好友“房贷”减压记

    作者：芬芳

    好友小惠，高级白领，三十好几还待字闺中，不是不满意对方就是被对方不满意了。孤家寡人不如意地过了N年，终于在去年靠几年辛劳打拼的积蓄，咬咬牙买了200万元的房子。自己掏了100万，公积金贷款20万，商业贷款80万元。有了自己的小天地以后，小惠把家布置得特别的咔哇伊，心理美滋滋的。但是，随着央行的不断加息，她现在每个月要还款6000多元，不禁有点心痛。无意中看了一篇关于“房贷理财产品帮您省息”的文章后，她也抱着试试看的心理去银行咨询。银行金融理财部门的工作人员热情地接待了她，帮她分析了她的现状。由于当时为了减少每个月还款压力，小惠选择了等额本息还款法，这种方法每个月还款数额比等额本金还款法少，但是利息支出要多不少，在不断加息的情况下尤其不利。小惠听后有点后悔当时只顾一头，没想到长远。不过也能吃一堑，长一智了。

    可是，眼下的房贷理财产品，她是否适用呢？按照该银行的规定，对贷款账户中存入的超过5万元部分资金按照80%比例抵扣房贷利息，但每年要收取240元的年费，且只有商业贷款超过30万元的客户才可以购买这个理财产品。小惠目前商业贷款余额为70多万元，符合条件。当然，该产品不是每个人都适合的，如果小惠闲散资金比较少，倘若只有4万元，只按照活期0.4%利率计息，还不如购买债券基金、人民币理财产品比较好。倘若有90万元闲置资金，5万元基数算活期，最高只可以抵扣商业贷款总额80万，所以剩余的5万又是活期。因此，最多存入85万比较合算。小惠当时申请的是7.5折优惠利率，目前调整后新利率为4.8%，银行工作人员帮小惠测算了收益，假设存入85万，每天收益78元，平均一个月2400元左右(按月返还利息)，一年收益超过2.8万元，跑赢了一年定期3%的收益率。这样资金既可以灵活使用，随时提取，又可获得高收益，一举两得。但如果只存入10万，收益率只有2%，还要扣除每年240元的年费，购买此产品就不合算。

    小惠也曾想过干脆提前还贷以减少利息支出，但得到的答复是，她的利率比较优惠，如果有收益率更好的其他项目，可以不用急着还贷。如果资金量较大且进出频繁，就比较推荐购买房贷理财产品，如果资金长期不用可以选用收益率更高的理财产品。如此，小惠欣欣然走出银行，继续回家布置自己的温馨小巢。