打好组合拳　焕发新活力
石城农商银行小额农贷“扩面、提额、增效”工程纪实

为着力解决辖内农户“三盼”（盼额度扩大、盼手续简化、盼服务提升）金融服务需求，切实提升传统优势产品小额农贷的竞争力和贡献度。近年来，石城农商银行结合深度四扫，大力实施小额农贷“扩面、提额、增效”三大工程，在全辖开展整村推进和网格化营销，精准分析，找准思路，细化措施，狠抓落实，打好小额农贷提升组合拳，焕发了传统产品新活力。

至2019年7月末，该行小额农贷贷款余额9.43亿元，较年初净增2.2亿元，占新增贷款的36%。其中贷款农户数达8500余户，较年初净增400余户，占新增客户数的60%；户均贷款余额达11.1万元，较年初提升2.2万元，增幅24.72%；实现小额农贷利息收入3654万元，较同期增加875万元，增幅31.49%；不良贷款率0.32%，到期贷款收回率、正常贷款利息收回率分别为99.76%、99.84%。

定“路子”，把立足点放在强管理上

战略定位准，打造小额农贷升级版。目标任务部署到位。该行于年初召开支农支小专项工作会议，成立小额农贷提升工作领导小组，研讨全年小额农贷“扩面、提额、增效”工作事宜，由董事长亲自挂帅，班子成员分片为将，基层网点负责人担当排头兵，制定目标杆，立下军令状，要求所有在岗党员带头领任务、做任务、完成任务，发挥党员示范引领作用，凝聚全行力量做实小额农贷扩面、提额工作。单列计划重点实施。持续增加涉农信贷投放，并于年初便下达年度支农支小单列计划，将小额农贷“扩面、提额、增效”三大工程列为重点项目实施；并根据各乡镇不同特点，实施“区别对待、分类指导”的信贷政策，城区网点重点对接“市民化农民”，乡镇网点重点对接在家经营生产的农户、农业经营组织及外创农户。积极转变经营理念。该行要求各网点积极转变小额农贷经营理念，紧盯新时代“大三农”、“大零售”、“大消费”需求，着力打造小额农贷升级版，由支持简单的农产品生产向支持农副产品加工转变，由支持单一农户生产向支持农业产业化龙头企业生产转变，由支持传统农村建设向支持社会主义新农村建设转变。

绩效考核实，突出小额农贷贡献率。纳入绩效考核。充分发挥绩效考核的“指挥棒”作用，在支农支小考核方面，加大对小额农贷“扩面、提额、增效”的具体考核，引导网点深度开展整村推进，将信贷资源进一步向农户倾斜，实现小额农贷贷款易、授信足、服务优。落实尽职免责。建立小额农贷尽职免责制度，鼓励客户经理加强对小额农贷的尽职调查、尽责投放，切实解决“怕贷、惜贷”现象。强化工作督导。每季开展一次全辖小额农贷“扩面、提额、增效”工作排名，对进度快、效果实的网点列为总行年终先进单位评选对象；对进度慢、效果差的网点负责人落实约谈制度，开展谈心谈话，督促沉下身子、加快工作进度。

作风监督严，保障小额农贷廉洁风。健全阳光信贷公示流程。在全县所有行政村公示小额农贷贷款流程、贷款利率定价和包片客户经理电话等信息，进一步增强信贷服务透明度和公信力，让农户真正轻松贷、明白贷。开展作风建设专项整治。着力改进工作作风，严肃首问负责制、首办负责制、答复时限制，切实提高信贷服务效率。特别是针对客户经理信贷服务、贷款办结、四扫工作进行抽查，坚决杜绝小额农贷服务中的形式主义、官僚主义、以贷谋私以及“吃拿卡要”基层微腐败等作风问题。

开“方子”，把着力点放在提质效上

以扩面为抓手，强化支农支小根基。收集好农户信息。结合“深度四扫”，大力开展整村推进工作，通过加强与村、镇两委等有关部门的协作互动，充分发挥基层党组织作用，获得了各行政村的全部农户名单，并由各组织协助把好贷前资信评定关、资金使用关和偿贷信用关，建立好农户信息台账，逐一登记，对接一户，销号一户。至2019年7月末，该行已完成92个行政村（占全县131个行政村的70%）整村授信工作，对接农户4.5万户，新增授信农户4500余户，新增授信金额达4.6亿元。开展好集中营销。引导每个网点集中人力、集中时间、集中地点开展小额农贷进村宣传推广，在每个行政村选择人员密集、流动性较集中的小卖部作为宣传营销切入点，通过设置宣传台、发放宣传折页等，与农户交谈、介绍产品，掌握客户真实需求，以点带面扩大小额农贷宣传效果，降低营销成本，提高工作效率。落实好上户对接。依据前期取得的农户名单，利用春节、清明、中秋等“节点”，利用中午饭点、晚上憩点等“时点”，重拾“背包”进村入户搞调查，挨家挨户摸情况，扎实开展一对一、面对面的上门对接营销。对有需求且符合条件的农户，现场收集齐全相关贷款资料，并通过手机银行申贷、网点后续对接等方式实现初步授信，实时向客户发送授信额度短信。对符合条件暂无需求的农户也建立好客户营销台账，加强后续对接。拓展好外创农户。针对外出务工农户，深入长三角、珠三角、福建沿海城市等石城籍创业务工人员集中区域，创新开展外拓营销，并现场为农户办理小额农贷授信，已对接农户600余人，授信200余户，营销贷款2300万元。

以提额为手段，有效满足农户需求。维护存量客户。该行每月初通过信贷系统筛选出本月到期的小额农贷5万元以上优质客户，并根据其征信记录、以往借还情况、经济条件变化、信贷需求变化、存款归行率等情况，实行在其原有授信额度的基础上放大2-6倍授信，切实满足其新的信贷需求。拓展新增客户。积极吸引新申请贷款的农户，实行贷款额度与存款贡献挂钩，按其账户近半年的日均存款6-8倍放大贷款授信额度，最大限度满足客户资金需求，力争放得出贷款、留得住存款。至2019年7月末，该行小额农贷户均授信11.2万元，较年初提高2.2万元。

以增效为目标，切实增强客户贡献。提高贷款效益。在防范风险的前提下，坚持早投放、早见效、早受益，加快小额农贷投放，切实提高贷款日均余额，提高贷款利息收入贡献。同时，积极争取人行支农支小再贷款资金，丰富低成本资金来源，提高息差水平。增强客户粘性。密切关注小额农贷客户资金归行率，执行贷款利率与客户存款贡献度挂钩，引导农户农业生产、产业经营、日常生活等资金留存。至2019年7月末，该行小额农贷客户资金归行率14.2%，较年初提升3.1个百分点，存款日均余额净增3938万元。

夯“底子”，把支撑点放在优服务上

手续简，贷款办理更高效。该行年初下发管理提示，优化小额农贷办贷手续，实现了小额农贷一张表申请、调查，极大简化了农户申请贷款填表、签字等手续，删除了用途证明等非必要佐证材料。开通了小额农贷绿色通道，优化后台审批流程，授权独立审批官审查审批小额农贷，实现对小额农贷的半天办结。同时，落实节假日值班制度，确保贷款投放全年不“放假”；并对到期续贷客户，提前做好调查授信，确保“无缝”放贷。

让利多，金融惠民更实在。建立合理利率定价机制，执行小额农贷优先、利率优惠政策，切实减轻农户贷款利息负担。结合开展的文明信用创评工程，对评定为“文明信用村”的农户，比同类贷款利率优惠5%，对评定为“文明信用农户”的农户，比同类贷款利率优惠10%。

管理优，专人负责更用心。实行客户经理管片驻村制，在各行政村交通干道等明显处搭建公示牌，标明驻村客户经理及管辖网点负责人的基本信息及微信二维码，并聘用1名村干部作为村点联系人，建立起所在行政村农户金融服务微信工作群，在群里宣传金融知识、信贷产品，解答客户咨询、疑难问题，对接信贷需求、服务需要。今年以来，该行辖内131个行政村均实现了“有一名客户经理、有一个工作微信、有一流金融服务”。

服务佳，特色服务更优质。坚持“以客户为中心”，推行金融服务“马上办、就近办、一次办”制度，即客户经理多上门服务，多信息交流，多线上指导，通过上门服务与网络交流的联动，需要的申报资料一律通过微信告知，须现场调查的一律上门收集，不能办理的及时告知并说明理由，让广大农户有信贷需求时“仅跑一次”，真正实现小额农贷“一次办结”。同时，积极提供特色金融服务，以普惠金融示范点、示范基地为阵地，通过金融夜校、金融知识进万家、新型产品推介等活动，加强对小额农贷产品宣传推广，传播金融小常识，讲述金融好政策，提供金融附加服务。