致力普惠 倾情小微
赣州银行践行普惠金融纪事
来源：赣州金融网 作者：谢贵芳 蔺江明 申荣芝 发布时间：2019年09月12日
抚州华美立家公司一度被租户租金收缴问题所困扰，赣州银行及时为其提供“虔易贷”产品，有效解决了这一难题，该公司还因此获得北京总部的运营管理创新奖。
赣州银行加大对实体经济的支持力度，着力解决小微企业“融资难、融资贵”难题，让百姓享受到便捷化、个性化、均等化的金融服务,走出了一条践行普惠金融的新路。截至6月末，该行各项贷款余额790.49亿元，小微企业贷款达575.63亿元，其中普惠型小微企业贷款127.72亿元，惠及客户1.28万户。
明确定位，加快经营战略转型
“要做锦上添花的贺客，更要做雪中送炭的益友。”赣州银行认为，小微企业是中小银行的天然盟友，服务小微是中小银行的天职，也是中小银行打造差异化竞争优势的制胜法宝，必须做实普惠金融。
为此，该行确立了“专注主业，服务实体，服务民营，服务小微”的市场定位，制定了普惠金融工作三年规划，着力发展小微金融、普惠金融、绿色金融。同时，着力完善普惠金融服务体系建设，积极融入赣州市“普惠金融改革试验区”建设，不断下沉网点，布局乡镇机构33家，设立普惠金融服务站45个，并在赣州经济技术开发区小微科技型企业孵化基地设立了普惠金融服务站，重点打造功能齐备、效果明显、口碑良好的一站式普惠金融示范网点。
该行将大部分新增信贷规模向小微企业倾斜，确保专项新增规模不挤占、不挪用，尽量满足小微企业融资需求。为了推动普惠金融业务，该行着力提高普惠金融考核权重，制定了小微企业贷款利率控制机制和小微企业不良贷款容忍度，出台了优于其他业务的普惠金融业务计价标准，激励员工做实做好普惠金融。
与此同时，该行成立小微企业票据贴现中心，完成票链业务2.0迭代升级，将服务触角延伸至电票、供应链和普惠金融领域，票链业务融资金额达18亿元。
优化服务，量身定制信贷产品
赣州市倞华菲尔雪食品有限公司创业初期，由于规模小、分散经营、无法提供抵押物等原因，难以获得银行贷款。赣州银行开发区支行了解情况后，及时向其发放财园信贷通贷款500万元，解决了其燃眉之急。之后，赣州银行根据其经营不同阶段及现金流特点，从现金管理、授信支持、账户管理、代发工资、日常结算等多方面提供多层次、全方位金融服务。目前，菲尔雪公司产能突破2亿元，连锁店开至80余家。
与菲尔雪公司一样，不少小微企业在赣州银行的产品定制服务中受益。为解决企业融资难问题，该行根据小微企业发展特性，按照订立服务周期长、担保和用款方式灵活、办理快捷方便的产品设计宗旨，推出了财园信贷通、无还本续贷、小额信用贷款、应收账款质押等一系列信贷产品。该行针对当地千亿级规模的家俱产业，为家俱企业量身定制了“入园进区贷”产品；针对科技型中小企业，与赣州市科技局联合推出了“科贷通”专属信贷产品；结合小微企业发展不同阶段，推出了“小巨人”成长计划，开发了“孵化贷”“投贷跟”等金融产品；针对客家群体，开发了客家系列授信产品；针对地方优势产业集群和主导产业提供配套服务的小微企业，推出了“商银通”“产业链”融资和“商圈担保”融资产品；针对微型客户“短、小、频、快”的特点，推出了“虔”字系列微贷产品，较好地解决了中小微企业的融资需求。
精简流程，降低企业融资成本
为解决小微企业“融资贵”问题，赣州银行主动降低客户融资成本，制定了贷款利率管控方案，不断减费让利，让更多信贷客户享受到融资优惠政策。
该行出台了支持民营企业十六条措施，从优化授信政策、降低融资成本、提高服务质效和完善服务模式等方面为民营企业和小微企业提供精准服务。该行明确要求，降低企业融资中间环节费用，规范服务行为，不搞存贷挂钩的捆绑销售、不搭售其他金融产品、不违规收取其他费用。在贷款流程方面，坚持持续做“减法”，免去其跑银行、跑抵押机构的麻烦，让客户足不出户就能提交贷款申请，并建立了“一、三”原则，即客户经理受理客户的贷款申请后一个工作日内要上门调查，调查完成后三个工作日完成贷款发放，为小微业主提供优质、便捷、高效的金融服务。对经营状况良好，经营回款、现金流正常稳定,存量贷款到期后仍有融资需求的小微企业法人客户，推出“无还本续贷”业务，提前进行续贷业务调查、审查、审批流程，缩短企业还款和续贷之间的时间,避免企业“倒贷”导致经营成本上升。主动让利经营暂时困难的稀土、钨、家具等重点行业困难企业，今年上半年，共为困难企业减息6246万元，挂息2亿元，帮助一批困难企业渡过了难关。今年以来，赣州银行小微贷款平均利率持续下降，二季度较一季度下降71BP，切实减轻了小微业主的经营负担。
强化管理，抓牢信用风险管控
在发展普惠金融业务过程中，赣州银行不断探索小微业务风险管理措施，形成了一套具有自身特色的小微贷业务风险管控体系。
该行严格执行“一杯水”原则，要求客户经理办理业务期间最多只能喝客户“一杯水”，坚决杜绝一切“吃、拿、卡、要”行为，并制定“六条禁令”，以此作为客户经理的职业规范标准。并设立服务监督牌，邀请客户监督客户经理的服务行为，做到“有章必循，有准必依”。同时，实行“谁放款、谁收回”“尽责免职、失职问责”的贷后管理制度，要求客户经理对发放的贷款做到终身跟进制，对于贷款发放期间出现道德问题的客户经理，严格按制度进行追责问责。
同时，该行推进合规关口前移，出台《内部监督检查管理办法》，夯实业务条线自律线、风险合规监督线和审计监督检查线，优化案件风险排查机制，有效管控操作风险。
