小微企业是中国经济末梢最真实的细胞，它们为人民提供就业、增加收入等方面发挥着不可替代的作用，突如其来的疫情，让众多小微企业和农户的生产经营被迫按下暂停键。
阳春三月，万物复苏。随着广大小微企业陆续复工复产，江西赣州银座村镇银行也迎来9周年行庆，为减轻新冠肺炎疫情对企业生产的影响，帮助小微企业渡过难关，作为地方性银行金融机构，江西赣州银座村镇银行发挥稳企业、稳经济的责任担当，“广泛走访客户，深入了解疫情影响，充分满足需求，一户一策精准服务”，为小微企业复工复产，提供有力的金融支持和周到的服务。
“一家银行要把所有的企业、所有的金融服务都做完是不可能的事情。专注专心把小微市场做精、做专、做透，服务好这个群体，就是我们的战略。”江西赣州银座村镇银行董事长潘再友说。
开展“客户大拜访”助力企业复工复产
江西赣州银座村镇银行自成立以来，始终坚持差异化定位，坚持服务小微，践行“以客户为中心、心中装满客户”的客户观，总结了一套适应民营企业客户信贷风险控制特点的调查技术，并扎根市场与村居，将80%的支行设在城郊接合部、乡镇。9年来，该行将网点开到客户的家门口、厂门口，进行“下沉”与“深耕”，累计服务小微企业10余万户，扶持了一批又一批民营企业从无到有、从小到大、从少到多。
截至2019年12月，该行“三农”与小微贷款余额119.35亿元，占全行贷款的92%，信贷户数46013户，占全部贷款户数的88.22%；100万元以下信贷户数为50270户，占全部贷款户数的96.39%。服务区域上，重点选择个体与小微经济活跃、金融需求旺盛但金融跟进相对不足的城乡结合部，该行城乡结合部贷款占全行贷款发放的54.64%。
优化金融服务
既然定位于服务小微企业，就要提供特色化的产品和服务。小微企业生产、经营、管理相对简单，对银行业务的需求也相对简单，但他们非常追求速度和效率。江西赣州银座村镇银行就把服务理念定位在“简单、方便、快捷”六个字上，这是该行一切工作的出发点，无论是组织架构的设置、业务流程的设计，还是产品的研发、系统工具的开发等，一切工作都围绕着客户需求而展开。
简单：小微金融服务还是以传统银行业务为主，小微企业对金融服务的需求主要是贷款，以及日常业务结算和存款，所以该行坚持以简单的存贷汇服务为主体。该行的产品、流程、服务，简单实用，能够充分满足市场细分需求，让客户一看就明白、一用就会。
方便：该行网点多，且大多都贴近小微企业、村镇居民，办理业务非常方便。全行80%的网点分布在城乡结合部、乡镇、村居，是小微企业、“三农”客户厂门口、家门口的金融服务便利店。该行开门早，关门晚，全年365天营业。更关键的是，银座银行为每一个客户指定一个专属客户经理，客户经理会主动联络客户，了解客户需求，并及时帮助客户解决难题，这样客户会觉得这家银行就在他身边，看得见、很方便，随时可以找到。该行的网银、手机APP等线上业务，也是遵循“您需要、我都在”这一“方便”的理念。
快捷：银座银行每一项业务都有限时服务规定，柜面业务办理时间精确到秒，贷款业务达到“新客户3天回复，老客户立等可取”。从2018年开始，该行推行网上电子签约和永续合同，50万元以下贷款客户可以“最多跑一次”或“一次都不用跑”就能拿到贷款。该行实行贷款预审批制，将调查前置，在客户贷款到期前一个月就把贷款审批完成，客户还款后立即可以续贷。
客户经理携带移动PAD上门开展信贷调查
创新金融产品
江西赣州银座村镇银行依据行业特征和客户的需求大胆创新产品，为积极响应党的十九大关于“实施乡村振兴战略”的号召，针对脐橙复种，该行为农户量身打造“橙长贷”产品，开设“银座银行赣南苏区乡村振兴服务大讲堂”，在全市聘请39位农技专家为银座银行服务大讲堂技术顾问，为农户和农企提供农技培训。据统计，2019年开办培训班88期，共有6924余人次接受了培训，将农业实用技术真正送到田间地头，帮助农户提高产能和效益。
开展“赣南苏区乡村振兴服务大讲堂”为脐橙农户授课
针对小微企业生产技术改造，该行推出“畅易贷”贷款产品，累计发放户数564，金额6.09亿元；同时为用好央行支小再贷款政策，量身定做“小微订单贷”产品，以最优惠的利率价格发放给有订单的小微客户，解决了部分小微企业、加工型或贸易型客户的临时订单资金缺口，目前累计发放订单贷877户，金额8.19亿元。
此外，该行在疫情期间为助力小微企业复工复产，出台了《疫情防控期间金融服务专项举措》，主动与疫情防控应急物资生产企业联系沟通，稳定企业融资预期，倾斜信贷政策，特推出“复产贷”“容易贷”等专属贷款产品，帮助企业做好资金运用安排，保障应急生产资金及时到位。
江西赣州银座村镇银行坚持社区银行的商业模式，坚持市场化治理、差异化定位、特色化服务、精细化管理的机制，打造一支乐于、善于服务小微企业的员工队伍，练就了独特的风控技术，形成了小微金融服务文化这一整套体系。
深入厂区为小微企业介绍信贷产品
强化风险防范
为强化小微金融服务风险防范，江西赣州银座村镇银行在实践中摸索形成了 “下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的“十六字”风险防控口诀。
该行从风险文化、问责追责制度、客户准入管理、风险识别技能等方面进一步构建风险管控体系。
该行建立了良好的风险文化，筑牢风险防控根基。“我们把对员工的廉洁要求放在第一位，着力营造‘廉洁、诚实、高效’的信贷文化，让‘信贷资产质量是第一生命线’的理念深植每位员工，使每一位员工建立起强烈的、高度负责的风险意识，最终转化为防范风险的自觉行动，这是我行能够很好地控制风险的根本所在。”该行相关负责人说道。
明确问责体系和责任追究制度。上述负责人表示，每一笔贷款都有明确的责任人，发生不良后即由风险管理部门牵头开展责任认定，并按性质、金额和风险程度迅速作出责任追究和实施处罚。该负责人也表示，信贷人员可按当年业绩规模给予一定比例的不良容忍。“我行设立差异化考核制度，设置不同业务产品、不同责任类型的不良容忍率，容许一定范围的小微企业不良资产存在，对不良资产的问责不搞一刀切。”
该行强化客户准入管理，坚持客户负债与其生产、经营管理水平相适应，主张不盲目跨界、多元化扩张，也不过度负债经营。“我们认为，银行过度授信会害人害己。除了从客户准入阶段就规避高风险客户，我们还注重对重点行业风险的研究，开展深入的行业分析。”上述负责人表示。
搭建风险识别技能分级体系，实现授信人员风险技能等级与所服务客户复杂程度的对应，确保授信人员履职能力符合不同层级客户对信贷技能的要求。据了解，该行对贷款审批人员设置了8个等级权限，对信贷员设置3个等级，规定其办理业务的权限。每一级较高技能等级都要在之前基础上，通过严格的培训和实践检验后，方可向上晋级，获得更大的业务处理授权。同时，该行还根据人员实际情况动态调整授权权限，每年进行年检。
“深化、创新”是江西赣州银座村镇银行2020年提出的总体工作思路，这将是该行2020年及以后较长时期内，继续遵循并一以贯之的主旋律。该行社区银行商业模式本质不会变也不能变，只是社区银行商业模式落地仍有许多需要“深化”的领域，而实现的方式必须与时俱进，需要勇于“创新”。唯有通过深化、创新，才能发挥优势，才能不被时代淘汰，才能行稳致远，才能勇立小微金融服务潮头。
2020年，江西赣州银座村镇银行将继续坚持社区银行商业模式，坚守小微客户目标市场定位，主动出击和应对，适应小微金融服务新格局和新态势。以“三个有利于”作为衡量工作价值的标准，以员工队伍管理为核心，夯实客户关系基础，夯实风险管理基础。重点实施“深扎村居，深耕行业”两大基石工程。继续推进数字化建设步伐，重点探索“平台化、生态化”两个方向，构建小微金融服务生态圈，提升小微金融服务智慧化、平台化水平。
