加快商业养老保险发展 服务多支柱养老保险体系建设

　　在12月9日召开的国务院常务会议上，部署促进人身保险扩面提质稳健发展成为主题。如何促进人身保险扩面提质稳健发展？会议指出三个方向，加快发展商业健康保险、将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设以及提升保险资金长期投资能力。

　　接下来，监管部门针对这三个方向将作出哪些具体部署？12月16日，银保监会副主席黄洪及相关部门负责人在国务院政策例行吹风会上给出了答案。

　　商业养老保险：创新产品服务供给

　　据黄洪介绍，世界各国养老保障多由政府、企业、个人共同承担，政府承担部分为基本医保（第一支柱）、企业承担部分为企业年金（第二支柱）、个人承担部分为养老金（第三支柱）。其中，商业养老保险是第三支柱的重要组成部分。

　　对于“将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设”，黄洪认为，有利于充分发挥商业养老保险长期性、安全性和收益性的特点，建立更为科学合理的制度标准，进一步提升第三支柱的保障水平。另外，加快商业养老保险发展，是保险业积极服务多层次、多支柱养老保险体系建设的重要着力点，也是认真落实养老金融改革相关工作部署、深化保险业供给侧结构性改革的主要落脚点。

　　黄洪表示，接下来，银保监会将加快发展专业化经营市场主体。比如，支持设立养老保险公司、养老金管理公司等专业机构，扩大养老金融产品和服务供给，鼓励养老保险机构坚持专业化发展方向，积极探索长期养老金管理和养老金融服务新路子。与此同时，扩大商业养老保险领域对外开放，确保各项对外开放政策在养老保险领域落地实施。

　　在产品方面，开展专属商业养老保险试点，扩展保障责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务。比如，开发具备长期直至终身领取功能的养老年金保险，特别是能够与其他养老金融产品所积累的养老资金有效对接的即期年金产品。

　　在基础建设方面，完善数据标准，修订完善行业经验生命表、疾病发生率表等数据基础，同时，扩大视野，加强与养老健康领域机构合作，多维度增加数据积累。

　　另外，鼓励保险机构加大精算、投资等专业人才的引进力度，督促保险机构改进精算专业技术，加强长期稳健投资和风险管控能力建设，夯实行业发展根基。

　　商业健康保险：降低实际医疗负担

　　对于健康险发展情况，“总体来看，发展是健康的”。但黄洪也指出了一些问题。比如，在售健康险多为一年期的短期产品，这种短期险的“快餐食品”性质，容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念。再如，产品虽然保额高，但实际理赔多限于医保目录范围内的自付部分，无法满足大病患者目录外用药需求。另外，行业存在无序竞争、打价格战的乱象。

　　对于接下来如何加快发展商业健康保险，黄洪认为，应从扩面、固本、增效、强基、提质这五方面发力。

　　黄洪表示，扩面，就是加大力度宣传商业健康保险，用“大数法则”来分散风险，倡导和践行人人为我、我为人人、互助共济的宗旨，进而提高商业保险覆盖面。

　　固本，就是商业健康保险要回归保障本源。比如，推出长期健康保险；把医保目录外合理的医疗费用纳入保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。

　　增效，就是鼓励人民群众尤其年轻人通过积累的方式购买商业健康保险，为老年医疗提供更加充足的保障。鼓励年轻群体、健康群体为未来的健康保障投保，加强健康保险与健康管理的融合，从“保疾病”到“促健康”。

　　强基，即加强包括对信息系统、精算制度、定价规则，特别是疾病发生率表的基础建设，以进一步提升对疾病和医疗风险的定价能力。

　　提质，即提高商业健康保险的服务能力，尤其是要积极参与管控不当的医疗行为。据银保监会人身保险监管部主任陈映东介绍，据不完全统计，从2015年到2000年，通过保险公司承办的大病保险，审核发现医疗费用案件超过了100万件，拒付不当医疗费用超过120亿元。

　　保险资金：增加长期资产供给

　　银保监会保险资金运用监管部主任袁序成表示，保险资金88%来自于人身险业务，而且大多是长期资金，这部分资金也是老百姓的养老钱、看病钱。正因如此，银保监会近年来多措并举整体推动保险资金运用保持稳中向好的发展态势。

　　数据显示，截至2020年10月末，保险资金通过债券、股票和非公开市场投资为实体经济融资18万亿元，保险资金服务实体经济的能力显著增强。其中，保险资产管理公司通过债权投资计划、股权投资计划等方式，直接对接“两新一重”等项目的融资需求，产品累计登记（注册）规模达3.8万亿元。

　　如何更好地发挥保险资金期限长、规模大、来源稳定的优势，加大对国家战略和企业的长期融资支持力度？

　　袁序成表示，将继续深化金融供给侧结构性改革，增加长期资产的供给。主要是支持保险资产管理公司发起设立长期限的产品，根据实体经济的融资需求创新产品形式，丰富长期资产市场。同时，支持保险资金承接银行理财相关的存量资产，如政府出资的产业投资基金、二级资本债等，推动有关部门丰富债券市场中长期的投资品种，培育长期资产投资的交易市场。

　　同时，将继续深化“放管服”改革，进一步提高服务实体经济质效。主要是简化保险资产管理公司行政许可项目，推进资产支持计划注册制改革，激发市场活力。同时，优化监管政策，对保险资金投资先进制造业、区域协调发展、国家重大工程等领域给予一定的政策支持。修订完善保险资金股权投资、保险私募基金政策，为实体企业提供更多的长期资本性资金。

　　另外，将落实保险资产负债监管制度，全面提升行业风险抵抗能力。加强关联交易资产穿透监管，维护保险资金运用安全。