以10万~20万元新车为例，涉水险保费在200元-300元
理财周报记者 祝贺/文
5月7日，暴雨成灾。
家住广州市金穗花园的李先生痛心不已，他的爱车雅阁一直停在小区的地下车库中。由于当夜雨量极大导致排水系统瘫痪，地库变成了水库，他的爱车被泡在水中。当雨量转小后，李先生焦急地给保险公司打电话报案，同时向4S店求助拖车，希望自己上了全险的车辆能够得到有效的补偿。
据最新数据称，广东省此次暴雨造成的损失赔付中，车险赔付已占了近90%，超过1.27亿元。而这些车辆多数都是因为暴雨导致发动机进水出现故障，维修的费用少则上千元，多则上万元。动辄几万元的发动机维修费用到底能否有保险公司买单？具体赔付情况如何呢？
涉水险保障“水浸车”
“我的车所上的商业保险中，包括了车损险和不计免赔，希望这次能够派上用场。”李先生说。经过保险公司理赔员的现场勘查，他的爱车行车电路板、气囊电路板受损，需要更换，但是发动机没有受损，车辆进行拆体、分解和烘干处理，可以正常行驶。
“像李先生遇到的这种情况，保险公司可以进行100%赔付的。因为他的车辆是在静止状态下被淹，并且没有强行发动车辆，保险公司会依据‘车损险’的相关条款进行赔偿。”太平洋保险北京分公司业务员邢小姐也向记者证实，“另外，也有专门的‘涉水险’，针对车辆进水导致车辆损坏，可以给予补偿。”
据了解，尽管目前已有保险公司出面声称，对于水中浸泡无法打捞的没顶车辆，原则上按推定全损处理赔偿。但是据记者了解，车辆只有静止被淹时、没有强行发动的情况下造成的损失，保险公司才赔偿，如果遇到道路积水，车主在可预见发生故障的情况下，依然涉水行驶造成的损失，则“车损险”将不予赔偿。
目前，包括人保、平安、太平、中银等多家公司的车损险都明确规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人将负责赔偿，但有一条免责条款，即“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。在车损险之外，单有发动机涉水险可以投保，涉水险对路面积水和水中启动造成损失都是可以赔付的。虽然保险公司在保单上都注明了这项免责条款，但大多数投保人却知之甚少。很多车主在发现车辆周边遇水时，都希望尽快驶离该区域，但是往往因为难以判断水量深浅而导致发动机或者变速箱进水，车辆故障或者无法启动。而相比停放的车辆被泡，涉水行驶可能对发动机的损害更大，一旦在水中熄火往往会将水吸入发动机，而这需要附加投保涉水险才能获赔。
以李先生的雅阁为例，如果因发动机进水造成活塞、连杆等处损坏，可能要花费近两万元；如果行车电脑一起损坏，维修费就可能高达三四万元。所以如此看来，为爱车上一份“涉水险”还是比较划算。
先买车损险再买其它险种
“幸好我上了全险，虽然费用高一些，但是好在不管遇上什么都有得赔”，李先生十分庆幸自己之前的明智选择。
购买汽车保险的目的是为了保障事故发生时，造成的赔偿损失，不至于造成家庭财务的负担。因此，险种的搭配选择十分重要。
理赔专家建议，车主最好在购买车损险后再买其它险种，因为“交通事故往往伴随汽车损坏”。而其它险种，像盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等结合自己的需求购买。在汽车风险中，这些是不会对你的家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。
在目前的车险种类中，只有属于交管部门强制性要求的“第三者责任险”是车主必须买的，车损险和防盗险等险种都是可供选择的险种。像乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险事关车主切身利益，一旦出现意外，都会影响到家庭财务平衡，车主可以购买；而自燃险、货物险和营运停驶损失险等则可以不买。“保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为保得多就赔得多。”所以，像李先生如果险种的搭配上更合理，其实是可以省却一些保费的。据《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，投保人多投几份保也不会得到超价值赔款。
理赔专家建议，车主可再购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险。“多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。”
