注意保险金额 超额投保“买了白买”

    2011年3月30日 B20：B20-金融理财·保险 稿件来源：新闻晚报

    案例：田先生去年1月买的车，新车当时的购置价为16万元，购车的同时他按照16万元的保额投保了车损险。今年续保时，工作人员仍然帮他按照16万元的保额做了保单，而田先生也没有在意。

    今年2月，田先生的车发生了严重的交通事故，车辆严重损坏无法修复。在理赔时，田先生根据保单要求保险公司赔偿16万元，但没想到被保险公司拒绝，工作人员告诉他只能按照车辆当时的实际价值14.75万元进行赔偿。田先生不明白了，“明明是按照16万元投的保，怎么只能按照14.75万元理赔，多缴的保费岂不是白缴了？ ”

    保险专家解释说，保险遵循的“补偿性原则”，即理赔的数额不能超过汽车实际的价值。这是为了防止车主在通过保险事故得利。一般保险合同在赔偿处理条款中规定，机动车发生全车损失时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时，按实际修复费用计算赔偿，但也不得超过事故发生时车辆的实际价值。

    保险专家表示，田先生在续保时，车辆已经使用了一年，已发生了折旧，实际价值已经低于新车购置价了，没有必要按照16万元的保额投保，而是应该根据车辆的实际价值来确定保险金额。因为就算超额投保，多付了保费也无法获得更多的保障。

    当然在投保时车主也不要为了减少保费，而选择不足额投保。因为在不足额投保的情况下，万一车辆发生事故，理赔时保险公司会按照车主的投保金额与车辆实际价值的比例，实行按比例赔偿，车主将无法得到全额的保障。所以投保时，在保险金额上车主要做到既不超额投保，又要足额投保。而保险公司也有责任告知投保人，按照正确的保险金额投保，而不应为了多赚保费误导车主。