本站讯    近年来，“误导或怂恿保险客户非正常退保”愈演愈烈，一些个人或社会团体以承诺帮助客户拿回全额保费为诱饵，从中收取高额手续费，这看似划算的背后，又存在着哪些巨大风险呢？

案例解读

客户刘某替自己家人购买某款重大疾病保险，后因经济原因无法继续交费，联系保险公司要求全额退保，依据保险合同规定，保单犹豫期后退保仅退还保单现金价值。随后保险公司接到自称是“刘某”的来电投诉（下称“来电人”），坚称保险公司存在销售问题，要求全额退还所交保费。

经核查，该保单销售过程符合相关规定。经进一步调查发现，该来电人声音与客户刘某完全不一致，拒绝提供授权委托材料，且该来电人微信朋友圈上发布过“专业代理全额退保”的广告，疑似“代理退保”黑产人员。

案例解析

“代理退保”黑产通常是通过编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，迫使保险公司与投保人“协商一致”解除保险合同，全额退保。其实投保人是可以通过正常渠道退保的，《保险法》规定：“保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同......投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”其中，人身保险合同退保费用是在犹豫期内扣工本费，犹豫期后退还现金价值。需要注意的是：解除保险合同不仅仅意味着保险人退还保险费，被保险人也不再享有保险保障。

“代理退保”雷点多，泰康养老赣州中支在此提醒消费者，代理退保隐藏以下风险：

一、失去正常保险保障风险。消费者退保后丧失了风险保障，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

二、资金受损或遭受诈骗风险。“代理退保”后诱导消费者“退旧投新”以赚取佣金。还可能利用其所掌握的消费者个人信息截留侵占消费者退保资金，甚至诱导消费者参与非法集资。

三、个人信息泄露风险。“代理退保”要求消费者提供身份证、户口簿、收入证明、保单等敏感隐私信息，存在信息泄露的严重风险隐患。部分代理人员与黑恶势力勾结，以扣留银行卡、身份证件等手段对消费者加以控制，当消费者提出解除委托或不愿支付费用时，即遭到极端手段的骚扰、恐吓、威胁。

四、信用受损风险。“代理退保”在代理投诉全额退费时可能造成保费断交等合同违约，从而形成征信不良记录或被列入“黑名单”，进而对消费者未来的贷款、出行、就业和任职等产生不良影响。

五、法律风险。“代理退保”为达目的不择手段，教唆、指使、诱导一些法律意识淡薄的消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，消费者可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，面临较大的法律风险。

投保人退保的正确渠道

1、投保人临柜申请

2、拨打官方服务电话

3、联系保单业务经理协助服务

消费者应树立科学理性的消费观念，充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保。注意保护个人重要信息，以免被非法使用，蒙受损失。消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求。

“退保有风险，操作需谨慎”

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