国寿快节奏创新 丰富分红险产品线

    进入2011年，市场对于加息和通胀的预期更加强烈。特别是面对不断走高的通胀数据，如何“让老百姓手中的钱保值增值”成为全国上下热议的话题。在近来股市波动及房地产新政频出的影响下，百姓投资心理逐渐倾向于稳健和安全性，由此保险公司分红险水到渠成地延续了去年的火暴，百姓看高加息后保险公司的投资收益，对分红险也是青睐有加。

    然而数十家寿险公司扎堆大卖分红险，单一的险种能否匹配消费者兼具保障、养老、理财的多样化需求？作为保险业的龙头企业，十年耕耘分红险的中国人寿要打赢寿险市场主导地位的保卫战，分红险能否持续担当“旗手”的重任？

    迎合市场细分

    分红险羽翼日渐丰满

    4月1日，中国人寿宣布在全国范围内推出新一代快速返还分红型产品“福满一生两全保险(分红型)”。令人关注的是这款产品的推出距去年底“福禄金尊两全保险”的问世仅有3个月。如果再回顾去年中国人寿主打市场的“福禄”系列分红险，从福禄双喜、福禄尊享、福禄满堂、福禄金尊，到今天福满一生领衔快速返还分红险，显然，中国人寿加快了产品创新的节奏。

    “这一方面是应对分红险市场竞争的加剧，反映出公司对市场的变化更加灵敏及积极。同时公司注重分红险种交费和保障期间的长、中、短期合理搭配，并针对不同的消费人群设计责任配置，分红方式更为灵活。”公司产品开发部负责人接受记者采访时表示。这种对分红险产品线横向扩张与纵向的延伸，让中国人寿分红险迎合了不同的市场细分，进入产品丰满时代。

    从产品本身看，作为中国人寿“拳头”产品“美满一生”的升级版，它既延续了“即交即领，一年一返”等特色，同时在保值增值这个理财新基调上，突出满足客户养老、保障等需求；这种变化让分红险具有了综合理财功能，或将对未来分红险的发展趋势有一定的指向作用。

    人性化设计

    理财、保障、养老一个不少

    “公司将坚持以分红型和传统型产品为重点的产品发展策略，不断创新分红保险产品。”此前，中国人寿保险股份公司副总裁苏恒轩接受媒体采访时表示：在分红险种的基础上，公司将大力开发包括附加医疗、重大疾病、意外等在内的保障型险种，使客户在分享寿险公司盈利的同时，充分获得保险保障。

    “在销售过程中，我们发现客户对于分红险更看重理财功能，并且不同的客户对于返还有不同的喜好。”中国人寿产品开发部相关负责人介绍。“美满一生”作为一款即交即领的分红险，上市5年销售超过300亿元，而且热度不减。考虑到产品的生命周期，公司根据市场新的需求，对“美满一生”进行了全面升级、完善，新产品在提供保障和养老功能上更契合人在不同生命周期特殊需求。

    谈及“福满一生”的亮点，上述负责人介绍，首先是即交即领高额返还；同时通过高额福寿金和满期保险金设计，满足客户安享晚年的切身需要。二是人性设计领取，“福满一生”的各项生存给付按人生不同阶段领取，更显人性化的设计，在销售中更利于保险对一生财富规划讲解。三是10倍保障回归保险，特别是在客户最需要保障的年龄段，即18周岁到60周岁间，加大身故保障力度，以此弥补分红险保障不足的特点。该产品注重保险保障的基本元素，年轻的时候保障高，年纪大的时候领得多。

    新产品在交费期限和福寿金开始领取年龄上都赋予了消费者选择权。正如其名，“福满一生”的各种给付项目充满了消费者不同的年龄段，包括特别生存金、关爱金、福寿金、满期保险金、身故保险金和意外伤害身故保险金。特别是最后一项充分显示了具有保障功能的保险产品独特的财务杠杆优势。所谓意外伤害身故保险金有两种情况，一种是被保险人年满18周岁之前，还有就是年满18周岁后至福寿金开始领取日前身故，将按基本保险金额的10倍与所交保险费之和（不计利息）给付身故保险金。这个保障的幅度是目前分红保险中比较少见的。

    谈及产品分红，上述负责人还表示，公司将在符合保险监管机构规定的前提下，每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。

    量身定制

    满足不同客户的要求

    “公司可以根据客户自己选择的交费方式及领取年龄定制个性化的保险方案，能满足少儿、中青年、中老年、私营企业主各种客户的多种需求。”上述负责人表示。对于少儿市场，人们的关注点往往在子女教育上。生存金快返可作为少儿成长教育金、婚嫁金；等孩子长大后，父母也可将福寿金用于自己安度晚年。对于高端客户，可以通过给孩子买这类分红险传承财富。

    如果是正处于中青年的客户则希望财富安全、稳健理财，既能保证日常生活品质，又要年老时有尊严。这个时期的高端客户则关注合法避税、资产保全。他们不在乎短期收益，希望守住财富，保全财富，转移财富；同时将保单质押功能当做企业经营财务应急中心。