案例情况

2017年6月客户黄女士在代理人的介绍下购买一款万能型保险产品，兼具收益和保险保障，黄女士认为收益不错便为自己投保了一份，后黄女士不幸于2022年11月因肺癌住院治疗，向保险公司报案申请理赔。保险公司理赔人员调查发现，黄女士投保前已患有肺结节及肺纤维化，投保时却未如实告知其既往病史，经审核本次疾病原因与其既往病史具有直接相关性，最终按条款约定拒付处理。客户不认同，觉得自己就算隐瞒了，反正交了钱，公司就需要承担，于是客户在网络上联系到一家“代理退保”黑产公司，听信了其可以全额退保的诱导，委托其向保险公司提出投诉，要求保险公司理赔或全额退保，并向非法“代理退保”公司支付了高额代理费，但因客户未如实告知情况，公司并未满足客户诉求，最终黄女士以现金价值退保。

案例分析

黄女士在整个投保、退保的过程中，犯了以下错误：

（一）故意未如实告知投保前病史，且此病史与目前所患重疾有直接相关性,是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要因素,导致未能获赔。

（二）轻信“代理退保”黑产，泄露个人信息。

（三）交纳高额”手续费”,资金受损，追讨困难。

（四）丧失保险保障。

风险提示

（一）消费者在投保保险产品时，健康状态需如实告知，如实反映被保险人既往病史、住院就诊、遗传病史等情况，必要时需在投保单上备注说明详细情况或提供相关病历或权威书面材料，以证明其真实身体健康状况。订立保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，如未如实告知，可能会影响到客户的权益。

（二）近年来，一些组织或个人冒充金融机构、保险公司工作人员，以“有内部资源”等名义，通过电话、网络宣传可办理全额退保。在骗取消费者信任委托后，打着“代理维权”的幌子，用编造事实、提供虚假信息等手段进行恶意投诉，达到退保索取手续费的目的。有的还会蛊惑保险消费者退旧买新，套取保险销售的佣金提成，或者购买所谓“高收益”理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。消费者应通过正规渠道依法合理维权，不要轻信网络上代理投诉、代理退保行为。

（三）保险公司按照监管要求开展保险销售行为可回溯、新单业务回访等业务，向投保人重点告知保险责任、责任免除、犹豫期、退保损失等重要内容，以此规范保险销售行为，切实保护消费者合法权益。消费者应积极配合，如实答复回访问题，如在录音录像或回访过程中有不清楚的地方可以要求保险公司详细解释，如发现销售人员在保险销售过程中存在销售误导行为，应及时向保险公司反馈，必要时可通过投诉、调解、诉讼等方式依法维护自身的合法权益。