加息后存贷差再缩 逼银行发力中间业务收入

    央行宣布昨日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。调整后，一年期存款利率达到3.25%，一年期贷款利率达到6.31%。此次加息之后，存贷差再次缩小。

　　“从加息幅度看，三年期以上贷款利率提升幅度小于短期贷款，这与去年12月加息的情形相反，而活期存款利率再度上调，显示了稳定存款的意图。”中国银行业协会首席经济学家巴曙松在微博上评论。

　　银行

　　将发力中间业务收入

　　此次上调利率，仍显示了存贷款“非对称”加息的特点，定期存款利率普遍上调25个基点，而长期贷款利率，如三至五年及五年以上，上调20个基点。与以往三次不同，此次加息，个人住房公积金贷款利率同时调整，均上调20个基点。调整后，五年以下(含五年)公积金贷款利率为4.20%，五年以上为4.70%。

　　工商银行云南省分行对公业务负责人分析，2011年以来，央行先后三次上调了存款类金融机构人民币存款准备金率，目前大型金融机构准备金率为20%，接近历史高点，中小金融机构达到16.5%。此次加息之后，存贷差将会更加缩小，银行的利润也将同比减少。银行的资金将会更紧，信贷紧缩将更加明显，资金价格也将走高。“这样，我们都不得不通过银行的中间业务收入来获得利润。”昆明市多家银行负责人表示。

　　“在对公业务上，我们之前也一直在做，并不是特别突出。今年二、三、四季度，我们的主要任务将是发展中间业务，做一些表外的理财产品提供给客户，进行现金管理服务等方面的业务拓展。”上述工行人士表示，通过发展理财产品、收入服务方案费用、发展银行卡和信用卡等业务将是今年的重点业务。

　　随着加息通道的开启，银行的一年期以内的短期理财产品在今后将会增加明显。另一大型国有商业银行云南省分行的理财师举例：银行的贷款利率为6%，这对于很多企业来说，利率已经相对较高，但是若是银行推出收益率为4.6%左右的理财产品，期限为半年期以下卖给一些中小企业，银行能够获得的收益也将更大了。

　　一家股份制商业银行昆明分行信贷部主任告诉记者，很多企业目前在贷款上十分尴尬，要贷款，银行利率高，民间融资利率更高。为了双方的利益很多企业和银行贷款部门，都会使用存单多次质押贷款的方式走银行承兑汇票等方式筹得更多的资金。而在此次加息之后，这种方式有可能“变本加厉”。

    楼市

　　房地产信贷将会更严峻

　　本次加息后，5年期以上长期贷款利率已经上调到6.8%的水平，5年期以上个人公积金贷款利率也同时上调到4.7%。再次加息也意味着“房奴们”还贷压力进一步上升，加上目前各家银行普遍取消了折扣利率，甚至在对首套房贷进行上浮，目前购房的成本将大大增加。

　　昆明市多家银行的理财师算了一笔账：若以基准利率商业贷款80万元购买首套房，分20年期还款，本次利率调整后每月还款额将比加息前增加约95元，20年下来总额增加2万多元。而二套房贷申请者则将要多付106元的月供，20年总计多还2.5万元。

　　自去年10月以来，央行已经4次累计加息，以商业贷款80万元的20年期还款为例，按照等额本息还款，2010年10月20日没加息前，基准利率月供约为5703.79元，还款总额是136.89万元。现在4次加息叠加后，月供累计多增加400元，还款总额增9.6万多元。如果购买的是二套房，利率上浮1.1倍，那么，加息后的贷款利率增加到7.48%，总利息增加超过17万元。此外，这次公积金贷款利率也同时调整。相比商业贷款，住房公积金贷款优势仍然较突出，首套住房贷款利率比商业贷款低2.1%。

　　一股份制商业银行昆明分行理财师表示，在楼市方面，最近昆明市的楼市成交量已经有所下滑，在这种背景下，昆明房价可能随着交易量的继续下滑而出现一定程度的下降。不过，在银行的信贷方面，银行今年是不可能放松的，在房贷上还将是严卡。而在开发贷上，很多银行自2007年就已经停止了开发贷，开发商在这种紧缩的情况下基本拿不到贷款。

　　老百姓

　　计算好适合自己的转存天数

　　记者从昆明市多家银行网点了解到，昨日到网点办理转存业务的人不是很多，大多数银行的客户对于央行加息的消息都采取理智应对的态度。银行方面，很多营业网点更是第一时间张贴出调整后最新的存款利率以供来办理业务的客户进行参考。一些银行的网点还打出“温馨提示”的告示，请客户计算好自己适合转存的天数，以免损失利息，对客户转存的意识给予了建议性的指导。

　　“并不是所有的客户都适合转存。有的客户定存有一段时间了，如果是因为央行加息的消息就选择办理转存，那么之前的利息银行就只能按照活期来计息，最后算下来其实是得不偿失的。大多数客户在办理转存前都会向我们银行的工作人员进行咨询，我们会根据其定存的时间给出其是否适合转存的建议。前几次加息来转存的人比较多，可能是大家的理财意识都有所提升了，这次加息，盲目来转存的人明显减少了。”一银行大堂经理说道。

    民间金融机构

　　加息幅度太小，民间融资利率已较高

　　云南省典当行业协会秘书长黄利明认为，此番央行上调利息对整个典当行业利率的影响应该不会太大。按理来说，银行的贷款利率不断上调，典当行也可以水涨船高。“但由于央行调整的幅度很小，大都在0.25%左右，哪怕是一年调整了四次也才1%。”据悉，目前云南省典当行收取的综合费和利息加起来平均为4%左右，其中综合费用的收取占主要部分，利息的浮动影响相对来说较小。所以，典当这个行业的利率应该不会盲目地跟着银行利息的那点波动而波动。

　　昆明市一家小额贷款公司的负责人告诉记者，这次加息对小额贷款公司的影响也并不是很大，毕竟小额贷款公司的月利率已经达到了6%~8%左右。不过，并不排除一些小额贷款公司的资金是借助于银行渠道，他们会随着成本的增加而提高利率。若再次提高银行存款准备金率的话，银行资金紧缺，难贷款，小额贷款“涨”是必然的事情了，月利率随之上升8%~10%并不是没有可能。

　　而在担保公司方面，昆明市暂时也没有变化，不过现在湖北武汉已经出现了有些银行的担保金提至40%~50%，而利率上浮40%左右的情况，昆明今后并不排除会出现这样的情况。