中小企业非公经济融资难担保难破题

    从“单打独斗”到“抱团出击”

　　——会员制融资担保模式

　　贵阳市市西路商业街是享誉省内外的百货批发集散中心，为典型的批发零售型经济业态，一年的销售额在300亿元至500亿元，每年向国家上交税金上亿元，提供就业岗位上万个。

　　因为大批的现金流量，吸引了多家银行在这里扎堆。据市西商会的一名负责人介绍，仅某银行一年就收存款2亿元左右，但贷款仅为2000万元左右，十分之一而已。由于中小企业在申请贷款时，因为抵押、立项、赔偿、管理等因素，往往很难从银行贷到款。

　　对于批发型企业而言，资金就好比一个人的血液一样重要。批发业务一是占用资金大，二是零售商结账往往有个滞后期。因此，一旦资金链出现问题，企业的经营就会因为“缺血”而停顿。这种险象在2008年发生国际金融危机时就在市西商业街的多家企业的身上频频出现。

　　幸而在2008年11月28日成立的贵州黔商市西投资担保股份有限公司，成了众多商家的“救星”，助力大家渡过那段惊险的岁月。

　　贵州黔商市西投资担保股份有限公司在机制上有别于其他的机构，它主要立足于市西商圈，实行会员制。公司的股东大多数是市西商圈的会长、副会长以及经营成功的商业精英。按《公司法》，搭建一个融资平台，以担保机构作为银行和市西商圈中小企业之间的桥梁，凭借商会、公司的信用和实力为中小企业担保，融资。目标锁定在商圈经营业绩较好的中小型落户群体。因为彼此知根知底，对信贷风险能够控制，与银行建立了良好的合作关系。该公司成立两年多来，已与国家开发银行、建设银行、招商银行等15家金融机构建立了良好的银企合作关系，并促进各家金融机构对该公司担保的融资客户，在贷款利率优惠、审批工作效率等方面实行政策倾斜。

　　2010年8月，贵州黔商市西投资担保股份有限公司与国家开发银行贵州省分行、黔商市西云岩小额贷款公司共同合作，建立了市西商会、担保公司、小额贷款公司、国家开发银行四家联手的“市西市场商户贷款机制运行模式”，其模式主要采取：市西商圈中小企业单户贷款100万元至500万元，由国开行委托市西小额贷款公司协助项目开发和贷款管理，同时由黔商市西投资担保公司提供全额担保，由市西商会协助建立和完善信用、监督体系。去年通过这一融资创新模式，这家公司为中小企业办理了担保贷款45笔，贷款金7380万元。通过会员制的担保措施，既方便了市西商圈中小企业的融资，又防范了融资性担保风险。目前，该公司注册资本达到3.4088亿元，股东人数200人。

　　由于有了“供血”保证，不少中小企业焕发“造血”功能。据贵阳市西商会常务副理事长陈文源粗估，近两年，市西街的企业在省内各地参加的直营店、连锁店等不少于上百家，为社会提供了数千个就业岗位，这当中就有像“东方牛仔”、“爱登堡”、“敦奴”类似的服饰经营企业。

　　记者观察

　　中央深入实施西部大开发战略和全省工业强省战略、城镇化带动战略的实施，特别是全省加快民营经济发展暨表彰大会的召开，给我省中小企业、非公有制经济发展带来历史性机遇。共同为中小企业、非公有制经济创造良好发展环境，成为各级各部门工作的重中之重，成为全社会中小企业、非公有制经济发展服务机构的重头戏。

　　随着国际金融危机影响进一步减弱，外部经济环境逐渐好转，我省中小企业、非公有制经济仍然延续在金融危机中良好发展态势和增速的表现，已成为我省经济发展新的增长点、新的支撑点、新的带动点，并成长为社会就业的主要承载者和统筹协调发展的主要联结者，以及经济发展的活力来源。截至2010年底，全省私营企业达7.78万户，个体工商户达64.73万户，提前两年实现省委、省政府提出的2012年个体工商户超过60万户的目标任务。全省规模以上中小企业工业总产值比上年同期增长24.2%，高于同期规模以上工业增速8.4个百分点，占全省规模以上工业企业总产值的64.05%；主营业务收入、利润分别比上年同期增长25%、49.57%。全省规模以上非公有制工业总产值比上年同期增长16.8%，高于同期规模以上工业总产值增速1个百分点。主营业务收入、利润分别比上年同期增长24.8%、24.3%，对工业增长的贡献明显上升。全年非公有制经济占GDP的比重达到35%。

　　但是“融资难”仍然是中小企业、非公有制经济在发展过程中遇到的最大难题和障碍。为着力解决中小企业、非公有制经济“融资难”，省经信委按照省委、省政府关于加大投资、促进经济增长的要求，着力加大担保、小额贷款公司等金融服务工作力度，通过大力发展中小企业信用担保体系建设和积极稳妥推进小额贷款公司试点工作，努力缓解中小企业、非公有制经济“融资难”。

　　一是小额贷款公司服务中小企业、非公有制经济取得阶段性成绩。2008年12月以来，省经信委(原省中小企业局)累计批复筹建105户小额贷款公司，注册资本25.33亿元，覆盖全省56个县(市、区、特区)，其中84户小额贷款公司已开业并持续营运。根据监测数据分析，截至2010年底，我省84户小额贷款公司累计为5561户企业和个人提供了34.8亿元贷款，户均贷款金额为62.5万元，实现了试点工作“小额、分散”的要求。从贷款项目产业分布来看，一、二、三产业均有分布；从贷款具体对象来看，主要集中在中小企业、个体工商户和“三农”；从现场和非现场经营情况监测情况来看，我省小额贷款公司是按照小额贷款公司试点工作要求来开展业务的，目前尚未发现暴力催货、非法集资等不良现象，整体运行情况良好，并赢得中小企业、非公有制经济的广泛一致好评。

　　小额贷款公司试点工作阶段性成绩具体主要体现在四个方面：一是创建了农村金融供给新渠道；二是开辟了民间资金投资新领域；三是建立了一批致力于小额贷款事业的从业人员队伍；四是锻炼了监管队伍；五是主管部门开展了创新支持工作，在全国率先从省中小企业发展专项资金中拿出部分资金对符合条件小额贷款业务进行了补助，增强了小额贷款公司发展的信心，并得到国家有关部门的赞扬。

　　据了解，与相邻省市相比，我省小额贷款公司试点数量在西南地区仅次于云南和重庆。与全国相比，从绝对数量上看，我省105户企业在全国各省之间排名居第十二左右，试点工作中制定措施，创新的工作方式，试点工作成效等在全国也是名列前列的。

　　二是中小企业信用担保行业取得较大发展。2008年以来，我省中小企业信用担保行业发展取得较大发展。经对备案的96户中小企业信用担保机构进行的有关数据统计显示，2010年注册资本为43.66亿元，当年新增担保3593户中小企业，担保总额50.06亿元，当年累计为4641户企业、个人提供了超过80.66亿元的担保。而根据2010年省工商局提供的数据显示，截至2010年6月30日，在我省工商系统注册的担保机构及其分支机构、省外担保机构分支机构共有301户，注册资本83.18亿元。在全省经信系统备案管理的中小企业信用担保机构资金总量占全部担保机构的50%以上。目前，以中小企业信用担保机构为主体的融资担保业已发展成为我省的一个新兴行业，成立了行业自律组织——“贵州担保业联合会”，并初步构建了覆盖全省的省、市(区)、县三层中小企业信用担保体系。

　　近年来，为推动中小企业信用担保行业的进一步发展，省经信委在下列四个方面开展了工作：一是推动建立风险补偿机制。截至2010年12月，通过国家和省级财政专项资金累计支持了81个担保机构补助项目，金额4570万元，提升了担保机构的抗风险能力；二是推进担保机构的信用评级工作。为监管部门指导和督促担保机构加强内部管理，规范经营行为，提高经营管理水平和防控风险能力提供了重要参考；三是增进中小企业信用担保机构自身建设，积极开展针对担保机构的各项业务培训工作，提升担保机构素质；四是开展了融资性担保机构清理整顿以及审批工作，促进融资担保行业健康有序发展。

　　省经信委党组成员、省非公经济办公室主任龙超亚在接受记者采访说：我省中小企业信用担保行业的发展为缓解广大中小企业、非公有制经济融资难、担保难发挥了重要作用，对促进中小企业、非公有制经济发展，带动地方经济发展，提升中小企业、非公有制经济融资能力，增加地方财政收入等方面发挥了积极作用。可以说，贵州担保行业以中小企业服务为主的融资性担保业务是顺应贵州经济发展需要的，是定位准确而有效的。

　　服务“三农”的小额贷款公司

　　翻开关岭自治县弘盛小额贷款公司的借款人明细表，借款用途是发展种植养殖、卖小吃、收购山货、汽车营运、餐饮业、房屋装修、浴室经营等等行业，金额从6000元到50万元不等。公司从2009年8月成立至今，不到两年的时间，共为200余户客户办理了3000余万元的贷款。

　　“弘盛小额贷款公司在我县小额信贷工作中，大力支持失地农民、大学生、退伍军人、残疾人等弱势困难群体创业，为地方经济发展起到积极促进作用。”关岭自治县政府对弘盛小额贷款公司如此评价。

　　关岭自治县弘盛小额贷款公司总经理朱德志说：“很多农户找到公司，希望能够借点钱来解燃眉之急，我们急他们之所急，尽快办理业务。同时，建立信用档案，对于档案中的人，只要提出申请，立刻就可以办理。”

　　【经营者说】

　　让中小企业不再望“贷”兴叹

　　企业：贵州鼎盛鑫担保投资有限公司总经理唐文凤

　　主管部门推荐理由：省内首家无抵押担保贷款企业

　　【背景材料】2005年8月，贵州鼎盛鑫担保投资有限公司成立，为贵阳市第一家从事无抵押担保贷款业务的企业。运作5年，注册资本增资至3亿元，成为省内为数不多的注册资本金上亿元的担保企业。目前在保余额近3亿元，服务客户超过2000个，为180家企业提供担保贷款服务，未发生一笔不良坏账。2010年8月，获“中国最佳风险管理投资担保机构”及“中国十大AAA信用担保机构”两项殊荣。

　　记者：为什么专做中小企业的担保业务？

　　唐：中国80%的中小企业解决了国内80%的就业岗位，可以说，中小企业是经济建设的中坚力量。但中小企业在起步、成长、发展壮大的过程中，第一难题就是融资难。为什么难呢？中小企业在起步之初基本上都是靠自有的股本金，慢慢靠利润滚动，再扩大、发展。但商机不等人，加上向银行贷款手续复杂，时间成本大，民营企业想融资又贷不到款，往往望“贷”兴叹。造成企业始终做不大。但是有需求，就意味着有市场。

　　记者：按程序，企业向银行贷款是有硬指标要求的，如抵押、质押、保证、信用，你们提出“无抵押贷款”的做法是什么呢？

　　唐：在现有的经济发展阶段，担保公司作为准金融或类金融机构，起到了沟通银行、企业、政府等各方面的桥梁作用。使中小企业在向商业银行贷款时顺利跨过担保难的门槛。

　　担保公司其实是担任一个融资顾问的角色，帮助企业整合信用资源，如股东和法人的征信报告或资产情况，由此获得银行贷款。我们推出的“责无旁贷中小企业流动资金贷款”，为不少企业解决了资金问题。

　　记者：公司成立后为哪些企业提供了贷款，解决了企业的燃眉之急？

　　唐：一位轮胎企业的女老板，50多岁的人，为了一笔急需的几百万元贷款跑银行跑了几个月，整个人心力憔悴。后经银行介绍找到鼎盛鑫公司，根据她的经营情况及信用记录，用一周的时间贷到了500万元，解决了资金周转问题。这位女企业家含泪道谢说，发展多年，自己生活早就没问题了，儿女都有自己的事业，自己本不想干了，但手下的员工跟了她20多年，都是人到中年了，如果不撑下去，这些员工失业了再找工作真是太难了。所以一定要坚持做下去。所以说，企业稳定了，社会也稳定了。

　　另一个例子是银燕木业。银燕木业是本土企业，一直谋划在美国纳斯达克上市。在企业扩大规模时，急需500万元资金，我们为他们担保，获贷后，保证了经营。今年该企业顺利上市。

　　［备注］该家公司因为经营规范、创新的担保模式，2009年获国家财政60万元的补贴奖励。

　　【人物讲述】

　　三个创业者的故事

　　●王志华搬进县城

　　今年3月28日，王志华带着他的一个做生意急需3万元现金周转的朋友到关岭自治县弘盛小额贷款公司办理贷款，他作为担保人，朋友很顺利地借到了急需的钱。

　　王志华左手有残疾，到沿海打工却屡屡碰壁，无奈只有回家务农。“作为一个男人，我不想就种点包谷，一年下来就是1000多块钱的收入。”王志华说。

　　生姜是关岭的特产，由于品质好，经常有外地的商人到当地收购，王志华想种生姜，但是，他没有钱买种子和化肥。那是2009年10月，弘盛小额贷款公司成立才2个月。

　　“我抱着试试看的心情来到弘盛小额贷款公司，说明我的来意，他们公司的工作人员花了半天时间到我家去了解情况以后，当天就为我办理了1.5万元的贷款。”王志华说。

　　王志华贷到1.5万元以后，在自己6亩地上种植生姜，1亩生姜收入达到1万余元。不到两年时间，他在县城买了一套120平方米的商品房，一家人从老家搬进县城。

　　王志华高兴地说：“今年我又在弘盛小额贷款公司贷了5万元，准备流转30亩土地种植生姜，我对未来充满信心。”

　　●展文甫当上“船长”

　　家住关岭自治县板贵乡三家寨村的展文甫由于董箐电站的蓄水，把家里最好的2亩多地淹没了，剩下的4亩多石旮旯花椒地也在去年初的干旱中死了一大半，眼看一年的收入就要化为泡影。

　　聪明的展文甫不等不靠，他看到了董箐电站蓄水后带来的旅游商机，他想买艘游艇搞旅游。但是，几十万元的游艇哪是老实巴交的农民买得起的？

　　展文甫找到小额贷款公司，顺利贷到5万元，加上水库的赔偿款和积蓄，展文甫买了第一艘游艇，当上了“船长”，“生意好的时候，一天还是有几百块的收入，希望这里的旅游能红火起来，那样我就可以多赚点了。”展文甫笑着说。

　　今年，展文甫又在弘盛小额贷款公司贷了3.5万元，买了一艘快艇。

　　●下岗职工王永碧经营烟酒店

　　遵义市汇川区王永碧与其丈夫朱大华是下岗职工，两人决定经营一家烟酒店。一开始就遇到租赁铺面、装修铺面以及进货等资金不够的难题。于是向该区众易小额贷款有限公司提出贷款申请1万元，为期1年。王永碧运用这1万元和自己的一些积蓄，租下了广州路香樟印象小区内5座1号铺面，开始了烟草零售及副食品销售，现在收入稳定，生活富裕。