小额担保贷款德州遇瓶颈

    2010年7月1日起，山东省开始享受中西部省份小额担保贷款中央财政贴息优惠政策，山东各地市的小额担保贷款也轰轰烈烈地开展。通过小额担保贷款，各地增强了对自主创业的扶持力度，在支持就业方面发挥了很大实效。但小额担保贷款在德州却遇到了亟需解决的发展瓶颈。

    ◎贷款需求大，贷出额度却不多

    36岁的李广周是一名个体经营者。4年前他所在的工厂破产，他和妻子双双下岗后，在德州学院旁开了一家米线店，生意还算不错。
    但随着时间的推移，李广周越来越不满足米线店的生意。“现在生意竞争激烈，我们的客人也比从前少了。我想扩大店面。”李广周计划开一间100平米左右的大一些的饭店，但苦于缺少本钱。“给亲戚朋友都借了，没凑够。”从报纸上看到下岗职工可以申请小额担保贷款后，他又燃起了一丝希望，“我咨询了一下政策，下岗职工自主创业最多可以申请到5万元贷款。”虽然被告知需要找公务员做担保人，而且申请程序繁琐，但是李广周还是领了申请表，“这毕竟是希望啊！”像李广周这样情况的自主创业者，在德州有很多，他们大多数人都希望能得到贷款支持。
    虽然目前德州很多自主创业者都希望能得到小额担保贷款的支持，但是记者从市就业办公室了解到，2010年德州市仅贷出298万元，扶持了56名自主创业者。众多申请者的请求被各种原因拒绝。

    ◎办理“门槛”高，挡了贷款路

    在运河经济开发区开门市的李继胜在2010年8月底申请了小额担保贷款。他说：“我申请贷款2万来扩大自己店的规模。”年底之前，他拿到了贷款。“虽然不是说申请后能马上拿到贷款，但好在我还不是急用。有了贷款，我的生意也好做了些。”他告诉记者，申请这个贷款程序有些麻烦，“先要到市就业办公室进行资格初审领取贷款申请表，推荐到担保公司，担保公司审查反担保人资格并现场查看申请人经营情况属实后，通知申请人和反担保人到担保公司签订担保协议，然后再到指定的律师事务所进行公证，最后由德州银行进行放贷。”李继胜表示，申请贷款对两个反担保人身份要求是机关事业单位职工而且其中之一必须是公务员。“这个对我们来说多少有些困难，我们很少认识那些可为我们担保的公务员。只能是人托人，花钱请人帮忙。况且这中间的程序很繁琐，等待时间最长的就是在担保公司，需要等待好一段时间才能得到审核通过。”

    记者了解到，贷款者在申请过程中遇到了各种各样的问题。唐女士在2010年申请了小额担保贷款，她说：“这中间可谓是几经波折。好不容易找好了反担保人，但是担保公司却迟迟不通知我们去签合同，等到通知的时候，其中一个反担保人却因公出差了。”唐女士告诉记者，这种互相等待的情况很多申请贷款人都遇到过。“我们特别希望能有专人为我们服务，不让我们焦急等待。”

    市就业办公室的工作人员告诉记者，符合初审条件的自主创业者很多，但是很多人因为找不到合适的反担保人而被迫放弃申请。就业办的工作人员说：“目前我市的小额担保贷款基金由市企业信用担保公司负责管理。但是由于这家公司的主要业务是为重点项目提供贷款担保，而办理一笔重点项目贷款和5万元的小额担保贷款所花费的精力和程序几乎相同，加之人员配备不足，致使办理积极性不高，办事效率较低，贷款人经常一个月也过不了担保这一关。”记者了解到，按照目前担保贷款流程，贷款人需要先到劳动就业、反担保人单位、担保公司、公证处、市商业银行等多个部门盖章，环节多，手续繁琐。同时还存在收取担保手续费和由个人预先垫付贴息资金的现象，增加了贷款人员的负担。这些成为很多自主创业者贷款路上难以逾越的“门槛”。

    ◎贷款瓶颈亟需打破

    市民王玉水在2010年底申请了小额担保贷款，在历经种种繁琐的程序后他终于拿到了5万元贷款。在喜悦之余，申请过程之繁琐，精力耗费之大又让他头疼，“这是国家提供的一项利民措施，如果程序能够简化一些，申请贷款方便一些就更好了。”

    市就业办公室工作人员告诉记者，目前小额担保贷款在德州的发展遇到了瓶颈，它便民利民、促进创业的作用还远远没有被体现出来。数据显示，德州自2003年10月开展小额担保贷款工作以来，累计投入担保资金660万元，累计发放贷款838.5万元，落实贴息资金24.57万元，共扶持171名下岗失业人员创业，带动就业500多人。而在其他地市，青岛仅2009年以来，全市新增发放小额贷款7亿元，扶持创业1.24万人；泰安累计发放小额担保贷款1.88亿元，扶持创业项目6896个，带动3万人实现了就业；菏泽牡丹区累计发放小额贷款860万元，其中2010年发放270万元，直接扶持480人创业，带动2950人就业。“当务之急，是提高担保公司办理小额担保贷款的效率，降低申请门槛，简化手续。”工作人员建议，成立专门办理小额担保贷款的担保机构或在现有的担保机构上分出专门的人员来负责办理小额担保贷款，各县（市、区）也都配备相应人员办理这项工作，“这样就可以为贷款申请者提供一站式服务，大大提高小额担保贷款的利用率。”同时，应该降低担保门槛，机关事业单位一人担保即可，效益好的企事业单位也可进行担保；公证环节也可以取消，减少申办环节，简化后续；贷款人的手续费也应该不再收取，担保公司的手续费应由就业资金按贷款额的1%支付，贷款利息也不要贷款人垫付。“尽可能多地简化小额担保贷款的申办手续，降低申办门槛，让更多的创业者享受到这项政策带来的好处，才能体现出国家政策本来的意义。”

    ■新闻链接

    山东省人力资源社会保障厅称，2011年，我省将抓住中央财政对我省小额担保贷款贴息机遇，扩大担保基金规模，力争全省小额担保贷款发放规模翻一番，达到22亿元左右，扶持更多人员创业。据统计，2010年，我省小额担保贷款工作成效显著，全省发放小额担保贷款10.88亿元，直接扶持创业人员1.5万余人，带动就业人员9万余人。其中省担保中心发放小额担保贷款2.26亿元，同比增长58%，吸纳就业人数1.9万人。 据2011年3月14日《大众日报》

    ■评论：不怕高门槛就怕没人管

    □陈鹏

    不可否认，这是一项有很大需求的惠民政策，数据可以证明：青岛仅2009年以来，全市新增发放小额贷款7亿元，扶持创业1.24万人；泰安累计发放小额担保贷款1.88亿元，扶持创业项目6896个；2010年，全省发放小额担保贷款10.88亿元，直接扶持创业人员1.5万余人。而德州的成绩是：2010年德州市仅贷出298万元，扶持了56名自主创业者。

    一项惠民政策，受到人们的期盼，却没有达到应有的效果，为什么？门槛太高，手续太繁琐。

    且来看看这个繁琐的手续吧：“先要到市就业办公室进行资格初审领取贷款申请表，推荐到担保公司，担保公司审查反担保人资格并现场查看申请人经营情况属实后，通知申请人和反担保人到担保公司签订担保协议，然后再到指定的律师事务所进行公证，最后由德州银行进行放贷。”整个流程下来，贷款人需要到劳动就业、反担保人单位、担保公司、公证处、市商业银行等多个部门盖章。但就是这样的繁琐的手续，还不能马上拿到钱，需要等待3个月左右的时间。

    设置如此多的门槛自然是有其道理的。出于国有资产安全考虑，出于对担保基金能够顺利回笼滚动、帮助更多人考虑，出于各种各样的其他考虑，这些我们都是可以理解的。但在这冷冰冰的各种考虑背后，可曾考虑过贷款人对于这笔资金的迫切需求？“创业艰难百战多”，一个正处于创业初期，有千头万绪的事需要去办理的创业者，还要挤出大量的时间和精力去跑这笔对他的事业至关重要的贷款，还要等3个月才能拿到贷款。试问，这是惠民的初衷吗？

    回顾一下贷款流程，我们发现阻碍这项政策真正惠民的瓶颈有两个。第一，环节多，手续繁琐。即使每个程序都按照通常的做法——7个工作日内给予办理，那么这几个部门下来就是一个多月，这还不算有些部门或许还要多跑几趟的可能。第二，担保机构少。我市仅有一家担保公司管理小额担保贷款基金。但“由于这家公司的主要业务是为重点项目提供贷款担保”，与动辄几百万上千万的大项目贷款相比，花费的精力和程序几乎相同，从商业角度讲，自然办理的积极性不高。

    其实，要解决瓶颈也不是没有办法，首先就是实行一站式服务，简化程序。其实，这在我们身边就有成熟的做法，比如市政务服务中心对项目审批实行一条龙服务，人们办理手续，中心把相关部门召集到一起联合办公，确保办理人最多两趟就通过审核。边办理边现场检查等做法也都达到了便民利民的效果。第二，成立专门机构管理小额担保贷款，而不是将商业与便民绑在一起。这也是调动积极性，提高效率的有效手段。

    幸福德州是民众幸福的德州，为民众创造良好的创业环境是确保民众幸福的必要条件。门槛不怕高，手续不怕多，只要能从以人为本出发，确保更多人享受到国家政策的雨露，创业之州、幸福德州就不是一句口号。