加息后已买房人如何还贷省钱

    正办理房屋贷款的小张这两天犯了愁，本来3月中旬与银行签订的借款合同，可是到现在还没收到银行的批贷通知单。就在小张焦急等待的同时，等来了4月6日央行再度加息的消息。小张一时间慌了手脚，像自己这种情况是不是要按照新利率执行呢？加息后对自己的贷款有什么影响呢？针对央行加息后借款人的种种疑虑，记者采访了“伟嘉安捷”的专家，并将热点问题汇总如下：

    银行新利率执行操作节点？

    “伟嘉安捷”的专家分析指出，央行加息后对新房贷借款人的影响最大，目前北京多数银行是以放款时间为操作节点，凡4月6日加息前未放款的借款人，一律按加息后6.8%的新利率执行。仅个别银行是以批贷时间为操作节点，即已收到银行批贷通知的借款人按照未调整的利率执行，未收到银行批贷通知的借款人按调整后的新利率执行。

    新老房贷如何调整？

    “伟嘉安捷”的专家分析说，还贷中的老房贷要视当时与银行签订借款合同的约定条款来执行。通常各银行利率调整的方式有三种：一种是按照“次年调整”，即次年1月1日起才开始执行；一种以签合同时间计算，一年后再调整，以2011年3月份签订的借款合同为例，那么到明年的3月份才会调整利率。第三种是按照“次月调整”，即央行加息后下一个月即调整。专家为此建议已在还贷中的借款人不必过度惊慌失措，最好回家翻翻借款合同，弄清楚利率调整方式是如何约定的，或是向贷款银行进行电话咨询。

    公积金贷款如何调整？

    本次公积金贷款与商业贷款完全融为一体，被纳入到央行货币管控中。此次公积金贷款利率与商业贷款利率同步调整，加息后公积金贷款利率调至4.7%。

    “伟嘉安捷”的专家指出，公积金管理中心是以放款时间为节点来调整的，即加息前未放款的单子一律按照新利率执行。还贷中的公积金借款人明年1月1日后开始执行新利率。

    加息后该不该提前还贷？

    “该不该提前还贷？”专家建议三类人群不适合提前还贷：享受首套房下浮优惠利率的借款人；等额本息已接近还款中期或是等额本金还款期超1/3期的借款人；手头有较好的投资或理财项目、且预期收益率高于贷款利率。

    什么人适合提前还贷？专家分析说：处于还款初期的借款人，因为大部分利息尚未偿还，所以较适合提前还贷；第二类，执行上浮利率的借款人在有能力一次还清尾款的情况下可以选择提前还贷。如果是执行上浮利率已经较高，借款人有能力一次还清的话，日后如有资金需要还可以申请抵押贷款。

    加息后如何贷款省钱？

    对准备近期办理贷款的购房人来说，在利率走高的趋势下如何贷款省钱？在银行贷款利率和手续不断变化的时候，建议借款人最好咨询专业人士，专业贷款机构比较了解北京各家银行的信息，可帮助借款人设计最适合的还款方案，选择政策最优惠的贷款银行。

    借款人还可以选择专业机构办理按揭贷款，从买卖合同签订、评估公司房产评估，到银行面签、批贷、过户，再到抵押登记办理、银行放款，每一步办理流程都有专人负责，借款人可以委托专业人士打理。此外，借款人还要时刻关注当下银行的一些重大政策以及还款方式是否变更，是否提前还贷要根据个人的实际情况决定。

    文/本报记者　徐曼