如何用保险打理年终奖

　　又到一年发“奖”时，年终奖是工薪族热切期盼的一笔收入。在低利率、通胀预期渐增时期，由于保险产品具有保障和投资理财的双重作用，不少人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。面对各式各样的保险该如何来选择呢？

　　保险专家指出，虽然金融危机的影响正逐渐消除，经济正逐步复苏，但风险依然存在。证券和基金投资风险无法预测，楼市谁都无法预知何时是拐点。在通胀预期强烈的时代，要在风险和收益中谋求最好的平衡，保险是不错的选择。不过值得注意的是，年终购置保险，也该因人而异。

　　年轻一族首选意外险

　　新入职场的年轻人、刚结婚的青年夫妇，如果手头上还没有一张保单，从投保范围看，意外险、重大疾病险及住院医疗险是首要考虑的险种，尤其意外险，保费便宜但保障较高。

　　案例：27岁的小李，打算拿年终奖用于旅游来犒劳自己，在网上订好线路后，寻找一款高性价比的保险，是出游计划不可缺少的部分。一番比较后，他选中以意外保障为主要责任的某寿险公司的“安心自助保险卡A款”。

　　这款险种的价格定位在50元，每张卡提供3万元的意外保障及一年内最高1500元的意外医药费用报销。投保人在购买自助卡后，可根据需要在自助卡有效期内任何时候，通过登录网站或拨打电话进行激活，激活次日零时开始保障即可生效。

　　此外，这部分人群还可根据经济收入情况，用年终奖购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院时，就可减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗支出。

　　中年人群勿忘养老保险

　　对“升级”当父母的人而言，随着年龄增长和负担加重，除了意外险和住院医疗险外，重疾险也必须考虑。一般说，重疾险偏重保障，其保障额度在10万-30万元之间。

　　值得注意的是，已购买一部分商业保险的人不妨利用年终奖投保养老险，为晚年生活做好规划。养老保障需要考虑通胀问题，在消费物价指数不断提高及利率走低的形势下，如何最大程度避免资产贬值，使若干年后的晚年生活质量不受通胀影响呢？一般可考虑选择分红类险种作为理财计划的一部分。

　　传统的养老年金保险，一般分为月领和年领，这类险种总体属于储蓄型，有一定保障，但投资回报率不是很高。与传统保险相比，分红险投保人除了可得到传统保单规定的保险责任外，还可参与保险公司经营盈余的分配，因此可有效避免利率波动和通胀带来的风险。

　　对于较为激进的投保人，可考虑用年终奖购买投连险和万能险。不过值得注意的是，这类保险注重中长期收益，适合有一定闲钱且风险偏好较大的投保人；如果希望得到稳定回报率，分红型寿险产品因具有较强储蓄功能，可保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金，因此更为适合。

　　保单是最能保值的商品

　　泰康人寿的理财专家告诉记者，普通人投保一张保单的保费大约是三千至五千元，这个数字一般都在年终奖的金额之内。换句话说，投保之后还可略有盈余，用以节日开销。事实上，在宏观经济走低的趋势下，保单是最能保值的商品，几乎没有价格波动。当然，仍有很多人对未来的风险管理认识不足，保险并不足以使人们动心。但保险产品同样可以增值，这将成为在经济下滑的情况下人们理财的重要选择。