银行借力新消费“顶流”揽储

    受访专家提示，仍需注意合规性

    本报记者 熊悦

    不仅是社交货币，更是揽储利器？新消费界“顶流”——那个露出獠牙、长相古怪的小精灵Labubu（新消费品牌泡泡玛特推出的潮玩IP）正在“入侵”银行。

    近日，某全国性股份制银行西北地区支行率先搭上这只“顶流”玩偶的热度，推出了新客存款送Labubu的活动。《证券日报》记者了解到，诸多消费者受此活动吸引，纷纷前往该银行开户存款，只为拿到这一“顶流”玩偶。

    Labubu成揽储利器

    6月9日，某全国性股份制银行西北地区支行客户经理告诉《证券日报》记者：“目前银行推出了定期存款5万元送一只Labubu盲盒的活动。存款期限为3个月，且仅限于新客参加。另外，办理本行信用卡也可以送Labubu盲盒。最近，为了Labubu来开户存款的客户数量较多，获客效果显著。”

    记者在社交媒体平台上发现，部分用户对于银行送Labubu活动表现出浓厚的兴趣。“只要能得到Labubu，存款、办信用卡都不是问题”“哪位银行理财经理能帮我弄到Labubu”……社交媒体平台上不少用户隔空喊话银行客户经理。

    中国银行研究院研究员李一帆告诉记者，相关银行以爆款潮玩作为亮点进行揽客吸储，一定程度上满足了当前特定群体对情绪价值和社交属性的需求，短期内能在特定范围内产生宣传效应。

    “银行将Labubu作为揽储利器的行为，是银行年轻化战略在获客环节的具体实践。这意味着银行开始捕捉年轻客群的情感诉求与圈层认同，反映出银行营销思维从传统价值驱动向情绪价值与社交裂变融合的转变。”苏商银行特约研究员薛洪言表示。

    薛洪言进一步分析称，潮玩IP凭借其独特的情感价值和社交传播属性，符合Z世代对个性化、趣味性消费符号的追求。在传统零售业务竞争同质化的背景下，银行将金融服务与年轻群体的生活方式相结合，这种借助稀缺性礼品的策略不仅提高了新客获取效率，更通过年轻人在社交媒体上的自发分享形成了“社交货币”效应，使储户转化过程兼具情感体验与品牌传播双重价值，进而实现了从“被动营销”到“主动参与”的模式升级。

    仍需关注合规性

    就银行揽储行为而言，业内人士提示，一方面，需关注银行短期揽储营销行为后，能否形成客户沉淀和客户黏性，并对金融服务生态构建有所助益；另一方面，需关注银行赠送实物等揽储手段的合规性。

    “通过Labubu拓展新客数量效果不错，但问题在于现在短期存款利率低，新客实现留存的难度较大。”上述客户经理对记者坦言。

    李一帆认为，银行通过Labubu揽客吸储，本质上仍属于吸储过程中的礼品赠送。近期某些潮玩单品溢价过高，可能存在一定的投机情绪，将其作为存款赠礼需要遵守监管合规要求。

    实际上，对于银行揽储行为，监管层面已有所规定。《中华人民共和国商业银行法》第四十七条明确，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。2018年，原中国银行保险监督管理委员会办公厅和中国人民银行办公厅发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》提到，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，包括违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；通过第三方中介吸存；延迟支付吸存等。

    “根据相关规定，银行在吸收存款时不得采取赠送礼物等营销手段。通过赠送礼品等方式吸收存款，增加银行非利息支出，推高隐形负债成本，不利于减缓银行息差缩窄的压力。”招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对记者表示，银行应通过更优质的产品和更完善的服务来吸引客户、留住客户。例如，可以通过代发工资业务、高效便捷的结算网络以及代销资管产品等方式来吸引客户、沉淀资金。通过这些合规且可持续的方式提升存款竞争力，而非依靠送米面油、贴息或送礼品等非正常手段来扩大客户群体以及存款规模。

    “从长期来看，银行揽储仍当以增强客户黏性和长期留存为出发点，围绕存款产品竞争力和服务精细化程度不断进行挖掘。”李一帆补充说。