中小企业民间借贷隐藏多少风险？

    借贷案例

　　“通过借贷公司放贷，300万元闲钱仅过3天就拿到10%(30万元)的收益。”然而，青岛的李先生的“幸福”没能持续——利息不再如期而至。最近，李先生的脸色就像暴雨前阴沉的天空，本来戒掉的烟也重新拾了起来，这一切都是因为2010年年初，他做了一件让自己后悔不已的决定。

　　“当时，手里有一笔闲钱，听旁边很多朋友都拿闲钱出去放贷能赚高额利息，想着反正暂时也没什么大的投入，通过借贷公司把这笔钱放出去，总比放在银行挣得多。”过了两个星期，借贷公司给李先生打了电话，说找到借款人了，对方也是当地一个生意人，急着用钱做流动资金。借贷公司信誓旦旦地告诉李先生，给他做土地抵押贷款，这样300万元本金有保障，承诺的利息也不少，年息10%。“并且也给我承诺说，他们调查过，这个借款人非常可靠，已经去看过了土地证之类的材料，我当时也还忙着自己的生意，就让借贷公司全权代理了。”

　　李先生说，借贷公司办理的速度倒是很快，三天之后，30万元的利息交到了我手上，借贷公司也收了2%的中介担保费用，一共6万元，李先生说，“30万元立马到手，我还挺满意的，做这个不比做生意差，这么容易钱就到手了。”

　　“结果前段时间，一年的期限到了，要还钱了，才发现出事了。”刚开始，我打电话给借款人，他还是一再推脱，后来直接就不接我电话了。没办法我又开始找借贷公司，他们就说借款人的资金还没有回转过来……我再问他们工作人员就说，帮你催催，估计快还了，到时候再多收点他的利息。

　　一直到今年4月份，还款时间已经过了两个月，李先生才知道到底出了什么事情，借款人的那块地已经不在他的名下，“这中间为了偿还他借弟弟的钱，就把这块地过户给了他弟，他现在就是赖着不给，没办法我已经向法院提起诉讼了，虽然现在借贷公司一直想撇清关系，但这件事情，借贷公司必须负一定的责任。”

　　风险涌动

　　以前一提到民间借贷，我们想到的必然是浙江，然而近两年，随着银根逐步收紧，民间借贷日渐红火，其他地区的民间借贷机构也如雨后春笋般发展起来。以青岛为例，现在总共有300家之多，每年在民间借贷市场上流动的资金至少二十个亿，通过民间借贷融资的方式借来的钱，占了企业融资总量的25%左右。但是，这是这种扩张，带来了极大的隐患，风险不言而喻。

　　像李先生这样能找到借款人和借贷公司讨说法的情况还算好，很多投资人尝试高利贷大多落得血本无归的下场。民间借贷、担保公司包括地下钱庄等虽然都属于民间融资，其实也是有不同的，民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是百姓的自有资金游走在民间的一种金融形势。而地下钱庄和高利贷就完全是一种赌博行为了，一旦高利贷资金链断裂，直接影响到双方。放贷者贷出去的资金很可能随着企业的倒闭而收不回来；借款企业期待通过高收益来弥补高利息的贷款，但是企业在正常经营情况下，还钱其实是很困难的。如果按照6%的月息，以单利来计算，年利率为72% ，就算只有40%，真正做实业的企业也根本还不起。

　　除了高利率，经营不规范也是民间融资的致命伤。正规的民间借贷公司就是纯粹的中介公司，给借款人和放款人之间提供资金信息，架起一座桥梁，借贷公司的收益来源，是收取借款人1%到2%的中介费用。但现在很多新成立的小借贷公司，差不多走的都是这个非法集资的路子，承诺每月给你高额的利息大量吸收存款，月息5% 、10%甚至20%，一百万元一月给你20万元啊，这个回报率确实是相当的诱人，但是这个诱惑可能是足以让你致命的。他们承诺高息按月分红，可它不是银行也不是金融机构单位，就打个借条，给个保证书，没有任何抵押，你就敢把钱给他们？资金安全性怎么控制？一旦出问题仅仅凭着借条你又能找到谁呢？

　　市场解困

　　民间借贷利息高，不规范，为什么很多中小企业还会想去民间借贷机构贷款呢，还是缘于信贷政策的由松变紧。2011年银行加息以及收紧贷款更加明显，如此情况下，中小企业融资就更困难了，在没有更好的融资渠道的情况下，民间借贷对接了信贷需求的巨大缺口。

　　一家小型外贸公司的企业主道出了实情，中小企业贷款额度都不大，少则十几万，多则几百万，对资金要求得比较急，借款的时间也不长，一般长则一年，短则几个月一个月的都有。如果向银行贷款，一是银行对抵押物要求比较高，二是贷款审批程序严格，企业即使符合贷款要求，至少也要等十多天甚至一个多月才能得到贷款，因而中小企业的资金链出现问题，急需资金周转时，手续简便、融资速度快的民间借贷公司就成了他们的救命稻草。

　　中小企业贷款本来就比较困难，虽然民营企业如今在经济活动中所占比重远远超过了国有企业，但是它们仅能获得官方融资的30%至40%，特别在银根收紧资金份额变少的情况下，中小企业融资更加困难，不得不在地下市场付出更高代价来获得资金，催生高利贷再次疯狂。

　　其实，民间借贷能缓解银行机构贷款压力，不失为一个融资好途径，但是前提是，民间借贷市场的规范化。需要国家出台相应法规，行业组织也应该积极介入管理，另外法律规则必须完善，有恶意行为必严惩，这样才能保证实施力度。一旦民间金融市场规范化了，借款利率等其他风险就会相应降低的。另外，企业要有风险控制意识，一定要设置好资金警戒线，不要存在侥幸心理。

　　民间融资和银行贷款、融资租赁、担保、典当等一样，都是解决中小企业融资难题的好方式，期盼国家更规范化的管理，尽早为中小企业搭建起一个良性的融资环境。