银行年报显示 信用卡业务实现长足进步

    国内银行2010年年报尘埃落定，从年报显示，各上市银行的信用卡业务在2010年的发展中，可谓顺风顺水，无论是信用卡的消费额、透支额、收入等方面，都是上台阶式的增长。其中，各行也都有表现突出的地方，也有表现差强人意的地方。总体而言，国内信用卡市场稳定发展基础上实现了长足进步。

    暗流涌动2010年

    在2010年，国内信用卡市场虽然从各行的年报中是按部就班地稳步发展，看似平静的湖面却是暗流涌动。

    数据显示，2010年国内信用卡四大国有商业银行占比逐渐提高，2.3亿元信用卡的卡量中，四大行卡量合计高达1.45亿张，工行达到6366万张，继续高居榜首，中行卡量增长很快达到了2876.96万张，建行为2795万张，农行为2448.44万张。

    作为国内发卡银行第一梯队中唯一一家全国性股份制银行的招商银行，其发卡量在2010年增长不大，新增404万张，累计发卡总量为3477万张。

    在第二梯队中，卡量上光大银行增长最快，发卡量达到858万张，新增了218万张，增幅达到34.06%。其他行的卡量增幅基本上在20%左右。

    从卡量上可以看到，国内信用卡市场上各行的发卡模式正悄然发生着变化。四大国有商业银行逐渐从“睡梦中醒来”，开始利用其网点以及多年累计客户数的优势，发卡量增速后来居上，基本仍保持较高的增长速度。而第二梯队的多家银行，从2003年的信用卡元年开始的跑马圈地的热情，在卡量大多在2009年时达到500万张之后，开始逐渐降低，继而将工作重心转向了提高客户用卡体验上。也就是从粗放式管理的经验模式转向精细化管理的经营模式，讲求对客户的全生命周期的多维度深挖掘上。

    而据记者了解，几大行对于信用卡卡量的渴望并没有因为达到2000万张以上而有所降低，工行累计发卡总量今年直指8000万张，中行则是将今年发卡目标定在了千万张的增长幅度。

    多项指标增长迅速

    众所周知，发卡量并不是信用卡的全部，更重要的是在透支额、消费额等这些能带来真正收益的指标上。而从2010年的年报看，这些指标都有了长足进步。

    从透支额上看，正是四大国有商业银行对信用卡的重视，他们在此指标的增幅可谓是惊人的，甚至超过了第二梯队银行的增幅。

    年报显示，工、农、中的透支额增幅较2009年都超过了百分之百。工行从2009年368.76亿元增长到2010年的915.61亿元，增幅为148.3%。农行增幅为167.9%，从141.18亿元增长到378.2亿元。中行增幅为116%，从247.02亿元增长到534.87亿元。

    建行的透支额增幅虽然不及三家国有银行，但也增长了52.3%，在2010年达到554.4亿元。

    在此指标上，国有商业银行客户的优质度以及多年积累的优势再次显现。而在去年，四大商行在信用卡的促销上也可谓是力度空前的，从层出不穷的优惠活动、优惠幅度上都较股份制银行更胜一筹，四大商行的透支额巨幅增长也就不足为奇了。

    在这里不得不提到招行，虽然该行累计发卡量达到了3477万张，但其流通卡为1754万张，以此为基数的话，从各项指标来看，招行在信用卡业务上是非常成功的。该行的年报显示，其透支额为549.16亿元，这个数字虽低于工行、建行，但以招行的网点数量以及整体规模来看，已实属难得。

    在透支额方面，第二梯队各行的平均增幅明显要高于信用卡卡量的增幅，向精细化管理转型的成效逐渐显现。而这才是信用卡市场真正健康发展的基石与希望。第二梯队的中信银行的信用卡透支额最高，达到了193.47亿元。增幅最大的要数兴业银行，该行的透支额增幅为77%，从2009年的63.96亿元，增长到了2010年的113.3亿元。光大银行在此指标的表现也较为突出，增长达到了43.6%，达到了130亿元。民生银行继续维持较为稳定的增长达到164.32亿元。

    在消费额方面，公布数据的第一梯队中，有三家行的消费额均在3000亿元以上，工行以6383亿元雄居各行之首，建行和招行的消费额比较接近，建行为4065亿元，招行为3920亿元。而第二梯队中，则以中信、民生表现为最佳，两家行的消费额都突破了1000亿元大关，中信为1001.8亿元，民生为1076.46亿元。

    从公布的数据分析看，在卡均消费方面，建行、招行以及民生的持卡人在消费方面比较舍得花钱，三家行的数据分别达到了14546元、11274元和11790元。

    正是在信用卡市场的不断耕耘中逐渐对这种舶来品有了一定的认识和了解，因此，在经过8年的激情发展后，国内各银行的信用卡业务进入了收获期，收入也是与日俱增。

    数据显示，招行在信用卡业务上的利息收入为30.72亿元，非利息收入为32.73亿元，总收入为63.45亿元。中信银行的信用卡业务收入增长了19.37%，达到了24.55亿元。光大银行公布的数据是较2009年增长了58%，达到15.08亿元，利润为2.23亿元。兴业银行的数据也是相当不错，其信用卡业务收入同比增长110.24%，为11.82亿元，盈利是3.03亿元。浦发银行的收入也稳步增长，达到了6.73亿元。

    提升服务下足工夫

    在年报中，多家银行对其信用卡业务单独成章，显示出国内银行在纷纷向零售银行转型的大环境下，对信用卡业务的重视程度越来越高。而为更好地发展，各行都在营销、服务、创新等方面下足了工夫。

    工行在其报告中宣称，该行的信用卡业务在2010年启动了星级客户信用卡营销活动，加大了交通卡、联名卡等优质项目推广力度，扩大发卡规模。境内首家推出网上办卡业务，拓宽发卡渠道，提升发卡效率。引领境内信用卡技术创新潮流，与通信运营商合作推出手机信用卡，满足客户小额快速支付需要。扩大超市百货、酒店餐饮和家电卖场等商户规模，拓展收单业务市场，推动分期付款业务快速发展。其VIP客服中心新增34家，电话服务白金卡专线和集团专线投入使用。

    中行积极推进银行卡业务的规模发展，不断创新产品与功能，为客户提供多元化、差异化、全球化的产品体系。针对“走出去”企业和个人，推出长城环球通信用卡等核心基础产品。针对年轻族群，推出淘宝卡及淘宝校园卡等主题产品。针对手机用户，与中国电信合作推出手机支付产品。针对公司企业，联合推出企业年金、养老金信用卡等公务卡产品。针对海外市场和“走进来”客户群，在马来西亚、悉尼等海外分行发行预付卡产品。大力推进卡户分期、商户分期、专向分期等分期付款业务，有效拉动银行卡中间业务收入快速增长。

    建行信用卡品牌始终坚持以创新为产品和业务推进的核心驱动力，基于量体裁衣、分众定制、分层满足客户需求的创新策略，持续推出富有竞争力的多元化产品，构建并不断丰富标准卡、三名卡、特色卡、公益卡和商务卡五大类产品体系和购车、安居、商户、消费和邮购分期等五大类“龙卡分期付”产品系列。其中，商务卡、大学生卡等11个产品项目成功注册商标。

    招行信用卡针对细分客群，推出一系列有针对性产品，如在国内首推“百夫长”标志的招商银行美国运通卡，发行新Young卡、Hello Kitty 粉丝金卡等多项产品，进一步丰富信用卡产品体系；以“非常四季”整体性主轴营销活动为依托，加大客户经营力度，深入挖掘客户价值。