映秀殇上之殇 从泥石流灾害再谈巨灾险

　　8月13日至14日，汶川县遭到强降雨袭击，多地发生滑坡、泥石流、垮方、堰塞湖、洪水等灾害。

　　8月15日，流经汶川县映秀镇部分被淹街道的岷江江水有所减少。受强降雨影响，四川汶川县多处发生泥石流、塌方等灾害，10余个乡镇交通、通信、电力中断，其中映秀镇31人失踪。映秀镇枫香树村红村沟泥石流致使岷江改道，镇内部分安置房被淹。目前救灾工作全面展开，道路抢通工作进入攻坚阶段。

　　从1998年的洪灾到2008年的南方低温雨雪冰冻灾害；从汶川大地震到今年春季的西南五省大旱，入夏后的全国性的大洪灾，而今又在甘肃舟曲出现了历史上最大的一次泥石流灾害，随后四川5-12灾区再次遭遇泥石流灾害全线告急。从近几年的特大灾害来看，包括地震、雪灾、暴雨等，我国巨灾保险建立的急迫性已经到了一个前所未有的高度，巨灾制度亟待出台。

　　每年国家都要因为这些自然或气候灾害支付上一笔不小的代价，而数以万计的同胞们也在这一场场灾害中罹难。在灾后重建的时候，人人往往第一时间想起的就是保险公司，而保险赔付常常是媒体聚焦的重点之一，理赔的速度、范围以及金额都成为检验保险公司品牌“含金量”的参考因素。

　　从风险的角度来看，在应对自然灾害中，只有保险是远远不够的。美国法特瑞互助保险公司全球副总裁丹尼斯•贝斯特在接受记者采访时曾打过这样一个比喻，他说企业的整个风险就如一座冰山，商业保险只能涵盖水面上的冰山一角，而深藏在水中的大部分却无法得到保障，这些包括市场份额损失、公司声誉等。如果不注重前期风险防范，往往会导致一些企业在遭受重大灾害打击之后，容易陷入一蹶不振的困境，这也是巨灾保险尚未建立的直接后果之一。

　　而巨灾险制度的建立，已经从98年说到了现在，究竟什么时候才能真正实现，没有人说的清楚。虽然有业内人士透露保监会酝酿多年的巨灾保险方案有望在年底推出，但具体实施的效果国人仍持谨慎态度。

　　对巨灾该怎么定义至今没有一个明确的说法。一位参与保监会巨灾险方案制定的业内人士表示，中国其实是一个自然灾害较多的国家，考虑到中国的实际情况，目前设计的巨灾险将洪水、干旱、台风和地震纳入保险责任中，并且在人员伤亡、财产损失和影响范围等方面都有具体的规定。保监会设计的巨灾保险方案覆盖范围主要包括两个方面，一个是农业巨灾保险，主要针对农作物和牲畜；还有一个是面向城市的城镇居民房屋地震保险。那么巨灾险究竟该如何运作呢？据相关人士称，目前的一个思路是将巨灾保险市场化，由保险公司收取保费后，提取一定的费用，然后按照固定的比例缴纳到各省巨灾保险基金中。在无灾年份，巨灾基金可以不断积累，以应付巨灾带来的赔付。

　　那政府在这其中又将扮演什么角色呢？相关人士说，政府的补贴是不可或缺的一环。但补贴的比例会按照各地的灾因和经济水平的不同进行划分，不会一刀切。现在初步定为，农业险采取保费补贴的形式；城镇居民房屋地震保险有可能是补偿给投保人，也有可能直接给保险人。