险企银行曲线放高利贷 发贷年利率超基准率4倍

    去年底以来央行多次加息和上调存准率而导致的银行限贷，使得资金需求重地广东的民间借贷市场陡然升温，且利率步步走高，“钱景”一片大好。嗅觉灵敏的地下钱庄、典当行、担保公司、创投公司纷纷拥入民间借贷市场，甚至连部分银行和险企也通过隐秘渠道曲线放贷。

　　近日，记者发现，一款保险产品“易贷险”竟然在信贷市场上异军突起，其广告显示：“无需任何抵押物，以自身信用作担保，可轻松获取银行贷款，放款时间最快1天。”销售人员表示，申请人只要月收入2000元以上，个人信用记录良好都能获得1万元~15万元的无抵押贷款，申请门槛很低。但由于其实际年费率比央行基准贷款利率的4倍还高，被不少人质疑为高利贷。

　　据悉，这款产品为平安保险和平安银行、光大银行和其他一些地区银行联合推出的，由平安保险提供个人信用保险，贷款则由合作银行直接发放。

　　实际年利率28% 已超合理范围

　　在银行信贷紧缩的大背景下，该款产品获得了市场青睐。据平安保险方面不完全统计，从“易贷险”2009年登陆广州至今，累计放贷1亿多，广州现有活跃客户近7000人；深圳累计客户突破6万人，平均每月放贷1.5亿元。

　　不过，这款产品的费率并不低。以额度一万元、期限三年的贷款为例，贷款人每月需支付200元的信用保证保险费，加上每月的银行利息33.5元(基准贷款上浮20%)，实际年利率为28%。

　　根据央行规定，利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。目前我国1~3年期贷款基准年利率为6.4%，其4倍为年利率25.6%。易贷险的利率显然超出了合理的范围。因此，有业内人士质疑，虽然该款产品打着保险的旗号，但本质就是一款贷款产品，存在打政策擦边球的嫌疑。

　　更有业内人士指出，平安银行和平安保险同属一个集团，保险公司和银行合作是为了绕开银监会的监管，曲线放高利贷。

　　险企联手银行放贷 规避银监会视线

　　对于业内的质疑，平安方面人士介绍称，该款产品虽然以发放贷款为最终目的，但仍是一款保险产品，它通过向个人客户提供信用保证保险，从银行获取无抵押小额短期贷款，投保人为借款人，承保人为平安产险，被保险人为放款银行。在贷款过程中，他们起着类似于担保的作用，当发生贷款违约时，平安产险负责按保险条款向放款银行理赔。

　　记者发现，在易贷险28%的费率中，银行只获得了基准利率上浮20%的收益，而保险公司获得了大头。因此，银行对于发放易贷险产品并不积极。

　　平安银行某营业部的理财经理对记者表示，“由于有合作关系，我们银行只负责放款，不直接做保险。”据了解，平安银行本身有无抵押贷款业务，年利率在8%~12%。在光大银行，贷款部工作人员表示，银行只负责放款，其他条件细则一概不清楚。

　　中央财经大学保险学院副院长徐晓华认为，如果该保险产品28%的年化费率与实际风险违约率相匹配，那么其收费就不算高。

　　上有政策下有对策 贷款用途难以监管

　　有关专家表示，“监管部门一直在调查银行资金流入股市、楼市的问题，但客户是直接获得易贷险打入银行卡中的钱，其用途难以监管。”

　　记者发现，易贷险宣传单及网站都标明：根据国家规定，贷款资金不可用于购买股票、债券、期货、理财产品、房产等权益性投资以及限制的经营活动。但是在实际操作中，却有销售人员向记者支招，可以借大宗消费为名进行贷款审批，只有当贷款金额高于5万元时，才需要在3个月内提供相对应的消费凭证。

　　记者就此咨询其相关合作银行，银行表示，通过易贷险，银行会进行贷款发放，但是绝对不能用于购房、炒股等明令禁止的项目。一旦发现用于违规操作，合作银行将立即冻结贷款。