保险也可淘到“便宜货” 中低收入人群投保要讲策略

 　　在现实生活中，让一个月收入3000元左右的人每月再拿出数百元投保，似乎有些困难。专家表示，购买保险并非保费越高越好，只要遵循正确的投保策略，中低收入人群也可以淘到适合自己的保险产品。 文/表 记者纪晨璐

　　在经济条件有限的情况下，全方位保险计划显然不太实际。对于中低收入人群来说，必须选择放弃部分面面俱到的想法，首先解决最核心的保障问题。

　　目前，市场上费用较高的保险产品主要集中在带有投资功能的保险产品，而这部分产品的功能则主要指向教育、养老环节。

　　养老、教育保险先靠边

　　保险专家表示，在收入有限的条件下，先让养老、教育这些想法“靠边”，等以后收入增加后再补充。此外，要先给家庭的顶梁柱投保。

　　首选意外险网购更便宜

　　在为中低收入人群设计的保险方案中，首先需要考虑的肯定是意外险。这类产品具有保费低保障高的特点，可以起到“以小博大”的效果。

　　目前各家保险公司推出的意外险保障期限基本都在一年以内，根据保额高低的不同，保费从几十元到几百元不等。消费者还可以选择卡片保单或网上投保，价格上更为便宜。

　　部分公司还推出了“打包”的意外组合套餐，除了意外伤害保险外，还附加住院津贴和手术津贴。

　　定期寿险做补充

　　搞定意外险后，接下来可以考虑投保一份长期寿险。相对于终身寿险，选择定期寿险会更加划算，每年千余元保费即可实现10万元以上的保额。对于收入有限的消费者来说，相同的钱选择定期寿险可获更高的保障额度。同样是30岁的男性，同样缴费20年，如果选择一款保额10万元的终身寿险，每年的保费支出达到8700元，但如选另一款定期寿险，每年仅需支出1250元即可获得50万元的身故保障。

　　该险具有价格保费低廉的优势，但保险期限有限，大部分都只提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。

　　重疾险高保障

　　专家表示，如果预算有限，可以先选择消费型重疾险，适合经济条件一般的年轻人或者希望保费低、保障高的投保人。不过，消费型重疾险也有局限，一是续保不确定，另一方面，如投保人年龄超过40岁，保费会大幅增加，其相对返还型长期重疾险的优势并不明显。

　　在完成上述规划后，一份基本的保险体系就可以确立了，对于中低收入人群而言最能解决当务之急。随着未来收入水平的提高和环境的改善，投保人可以继续对计划做修改，包括增加返还型保险产品的比例以替代消费型产品。同时增加养老产品的投入等等。