保险：中产阶层理财的底座

    文/高承海

    面对着日益高企的CPI，无时无刻不在的人生风险，作为中国社会的中坚力量——中产阶层，该如何利用保险来打理好自己的精彩人生？

    你是中产吗？

    中产阶层，译自英文middle class一词，本意为中间阶层。根据美国《韦氏辞典》，这个英文词可以上溯到1766年，定义是“介于高收入阶级(upper class)和低收入阶级(lower class)之间的阶级，特别是指主要由具有共同社会特征和价值观的商人、专业人士、官僚和一些农民技工组成的一个庞杂多变的社会经济组合”。

    近年来，在我国大陆学界，中产阶级一词主要是指相对发达地区的城市高收入阶层，包括专业人员和小业主。他们大多从事脑力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力；有一定的闲暇，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。同时，他们大多具有良好的公德意识及相应修养。换言之，从经济地位、政治地位和社会文化地位上看，他们均居于现阶段社会的中间水平。2005年1月，国家统计局公布了一份最新调查结论：“6万～50万元，这是界定我国城市中等收入群体家庭收入(以家庭平均人口3人计算)的标准。”在我国，“中产”首次得到了这样清晰的数字化界定。从理财的角度，中产阶层家庭的年收入应当在20万～100万元。

    中产阶层更需要保险

    很多人认为，理财就是投资股票、基金、房产等，这种说法不够全面。所谓理财，首先是要考虑财产的安全性。其次是要考虑财产的规划性，也就是财富在什么时间满足家庭什么样的需求。第三是获取适当的投资收益以更好地服务未来的生活。一个家庭的理财不仅要考虑近期收益性，更要考虑财产的合理配置以满足家庭各个阶段的生活需求。既要考虑如何赚钱以使家庭财富获得积累，又要考虑当风险发生时如何保住已经获得的或即将获得的财富，以使家庭生活水平不下滑。

    一个家庭科学的理财就是不要让财富放在同一个篮子里，喜欢挑战风险的可以适当配置股票、股票型基金、房产和艺术品等；厌恶风险的家庭可以适当选择定期存款、债券型基金、货币型基金和金条等。然而，无论是哪一种风险喜好的家庭，对于中产阶层来说，保险尤其是人寿保险都是不可或缺的必需品。

    对于中产阶层来说，家庭的资产配置一定要做到攻守兼备，在尽可能获得资产性收益最大化的同时，更要确保资产的安全性。而保险恰恰可以适当规避投资风险以及人生风险发生时造成的家庭收入的中断。

    从投资收益性来看，与股票、期货、房产等相比，保险的收益不是最高的，但却是最安全的。对每一个人来说，疾病与意外的风险可能随时发生。如何解决一个家庭在疾病与意外的风险发之后的家庭财务支出与收入的平衡，保持原有的生活水平不下降就成为人们所必须考虑的问题了。而解决这样的问题，用其他的投资方式都无法解决。

    对于中产阶层来说，他们在社会经济生活中时常会发生分化：一部分人因为工作能力的进一步提升、财富的进一步积累逐步迈进富人集团，而另一部分人却会因为种种原因导致家庭收入下滑，并逐步走向贫民阶层。科学合理的保险组合可以帮助他们解决在成为富人后所面临的巨额的遗产税问题，或者在人生风险来临时导致家庭收入下滑而被迫走向贫民阶层的困境。