投保谨防四种“代劳”纠纷

    要避免代理人渠道的诸多纠纷，投保人、被保险人还应认真对待投保过程中的四大细节。

　　作为消费者与保险公司之间的桥梁，代理人发挥着重要的作用。从介绍保单内容，到引导投保人填写信息、签名，最后帮助发生保险事故的被保险人或受益人获取保险金。可以说，当广大消费者通过保单实现家庭财务状况更为稳固的目标时，代理人功不可没。

　　然而，每个群体总有一些不和谐的“音符”，一些专业素养不过关的代理人往往是保单纠纷的导火索。

　　现在，监管机构对代理人的管理可谓越来越严格，而作为投保人、被保险人，大家也应当从自身做起，认真对待投保过程中的每个环节，否则，自身利益仍然可能受损。

　　保单亲笔签名才有效

　　我们知道，在《保险法》中明确规定，以死亡为给付保险金条件的合同，如果没有经过被保险人的同意，并认可保险金额，合同是无效的。这当然是为了保护被保险人的人身安全，避免由保单引起的道德风险。

　　除了父母为其未成年子女投保人身保险可代为签名外，其他家庭关系成员都是无法相互替代的，如夫妻、父母与成年子女等，代理人也不例外。

　　2008年，吴女士通过代理人为自己和先生分别投保了20万元的终身寿险，然而就在保单签名时，由于先生出差在外无法签名，于是吴女士就请代理人代劳。没想到，当先生2010年不幸发生意外去世后，保险公司却因为先生未亲自签名为由拒绝赔偿，最终，吴女士只能承受双重打击。

　　如实告知亲自填写信息

　　签名必须自己完成，那基本的保单信息是不是可以偷个懒，由代理人代劳呢？我们不妨来看看下面这个案例。

　　2007年，方女士与某保险公司签订重疾险保单，保额5万元。投保1年后，方女士被查出患有卵巢癌。拿着病历找到保险公司后，却被告知因她隐瞒了过往病史(过敏性鼻炎)，而无法得到赔付。

　　原来，方女士在投保时就图了一时方便。她只是在保单上签了名，而其他内容均由代理人填写。没想到，这个小小的环节埋下了隐患。

　　根据规定，在重疾险合同订立时，有关“健康告知”的部分应当由代理人引导客户阅读后自行填写，虽然相关代理人显然存在严重的违规操作，可对方女士来说，损失是难以弥补的。

    避免给付代理人现金保费

　　代理人私吞保费会给投保人、被保险人带来麻烦。

　　在新《保险法》颁布之前，有关代理人私吞保费究竟谁该负责，保单又该作何处理的纷争难有定论。如今，在新《保险法》的规定下，投保人、被保险人的利益得到了一定保障。如果代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险公司名义订立合同，保险公司仍应承担此保险合同的责任。

　　不过，消费者追讨利益的过程同样免不了麻烦，获得理赔款的时间也可能被延后，因此，我们建议大家最好不要将现金保费交给代理人代劳，而是选择刷卡支付、网上支付等不经过代理人之手的支付方式，以确保保费可以直接交至保险公司。

　　犹豫期谨防代理人“代劳”思考

　　无论代理人将保险产品介绍的多么天花乱坠，保单实际的保障能力、给付原则、免赔责任都要以条款上的白纸黑字为依据。

　　2006年，市民黄女士在代理人的介绍下购买了一款分红险。“我们这款产品，如果银行加息，它也跟着涨利息，银行降息，它则不会降，而且除此之外还给你分红。存银行也是存，干吗不选择一款收益率高的产品呢？”代理人的话打动了黄女士，可事实上，在投保的第三年，黄女士就没有拿到分红，一问之下她才明白，原来自己购买的分红险并没有“确定给付”一说，遇上金融危机，自然是分文没有了。

　　因此，为了避免代理人夸大介绍，或是投保人、被保险人在初步了解产品时有所误解，我们建议大家在保单犹豫期内慎重查阅条款，一旦发现产品并非自己想要的话，在犹豫期内退保还不至于损失保费。