养老无忧仍需商业险来补充 怎样购买最划算？

光有社保还不够——

养老无忧，仍需商业险来补充

社保养老重在“保”，只相当于退休前收入的三到五成

专家建议：商业养老险所提供的养老金最好能占到养老费用的20%以上

□本报记者 王 聪

“我有社保，养老没问题。”说起养老，包括记者在内的多数人都有这种心态。的确，截至到2010年底，石家庄市企业基本养老保险参保人员达到132.1万人，机关事业单位养老保险人员达到18.6万人，再加上个体参保者，石家庄基本实现“应保尽保”。专业人士告诉记者，社保养老是按照职工实际的平均工资一部分缴纳的，有最低限制的同时，也对高收入人群的养老金作了限制。很多人并不清楚退休后可以大约拿到多少钱，认为有了社保就能完全“养老无忧”，这种想法是片面的。

社保养老金：只占收入三成到五成

所有有劳动合同的人都应该在交以养老保险为主的“三金”，然而，到底养老保险是什么，退休后能领多少钱会有大部分人搞不清楚。由于社保养老金计算的复杂性，本文列举两个具有代表性的例子来说明，希望能够对大家有所帮助。

两个例子中，我们并没有考虑通货膨胀因素对于养老缴纳基数产生的影响，不能说是严格意义上的准确数字计算结果，但举例还是不考虑通胀更容易理解。不过，大概的数字足以显示出赵先生退休金仅仅为退休前收入的不到30%，李女士退休金仅为现收入的55%。

“按照现行的社会养老制度，仅仅是对退休后基本的生活保障，每个人退休后可以领取的养老金大概是退休前收入的三到五成左右，大大低于退休前的收入。”社保部门的专家介绍，要保证生活水平不会因为退休而大幅度下降，退休后的养老金应该占到退休前收入的七八成。这之间存在一个缺口，要做到“养老无忧”，最好通过其它的方式来补充。

社保重在“保” 商业养老险是补充

由于对高收入群体有最高限定，仅是生活基本保障的社保养老，对于中、高收入者最为不利。太平洋寿险石家庄中心支公司副总经理王刚表示，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，以它为自己的社保养老作有力补充将会成为一大趋势。

福源保险超市的常艳正总经理列举原外贸同事的例子说明商业养老的必要性。该同事1998年存款约40万元以上，但在去年退休后日常开支减少了很多，问其原因，回答说，退休前攒的钱，原计划是想补充退休后的生活，可真退休了原来的计划却难于兑现：一是不可能用现有存款除以预期剩余寿命来补充现在的日子，不好计算；二是人有储蓄习惯，看着存款越多压力就越小，加上未来不确定的事情难于预见，所以有钱舍不得花。现在正在后悔没有及早购买一份商业养老保险。

平安人寿石家庄分公司的负责人引用北师大钟伟教授的话，“如果经济增长、居民货币收入增长等没有改变，那么一个将在2027年退休的职工，将需要300万左右才能度过余生。”该负责人表示，以年收入7万元的人来计算，不考虑收入增长的情况下，20年的收入为140万元，一分钱不花距离300万也有很大的差距。目前，我国社保替代率仅为30%左右，只依靠社保，退休后的生活水平是会大幅下降的。基于我国当前社保养老只能“保”，不能包的现状，充足的商业养老保险，利用储蓄和投资等多种理财渠道很重要。其中，商业养老险所提供的养老金最好占到养老费用20%以上。

数字

说话

赵先生，企业在职职工，35岁，月收入为3000元。则今年企业可为赵先生缴纳社保最低为1615.30×20%=323.06元/月，进入社会统筹账户。个人缴纳的社保最低位1615.30×8%=129.22元/月。

退休时社保领取可按照下面公式计算：全省上年度职工平均工资+参保人员本人指数化月平均缴费工资）/2 ×缴费年限%× +（参保人员退休时个人账户储存额/本人退休年龄对应的计发月数。（一般男性60岁退休，计发月数对应为139，女性55岁退休，计发月数对应为170）。

如果企业从今年才开始给赵先生缴纳社保，且按最低社保标准缴纳，按其退休前一年社会平均工资4000元计算，不考虑养老金缴纳基数变化的情况下，赵先生60岁退休时其退休金为：（4000+1615.30）/2×25%+1615.30×12×0.08×25/139=701.91+278.90=980.81元/月。

李女士，企业化管理事业单位聘用职工，35岁，工作11年，大学本科学历，无职称，月收入4500元（档案工资+奖金）。企业化管理事业单位聘用人员按照档案工资的25%进行缴纳养老保险，单位20%，个人5%。交满35年养老保险可领取退休当年月工资的90%，缴满15年，不足30年按照工龄长短领取80—85%的退休当月工资。

李女士档案工资=岗位工资590元+薪级工资233元+绩效工资1220元=2043元。

每个月单位缴纳469.89元，个人月缴纳为102.15元。

李女士55岁退休后，如果当时李女士档案工资为3000元，则其大约可领取3000×85%=2550元的工资。

（养老保险必须交够15年才能领取养老保险金，不足15年需按15年补足）

注：由于社保养老金的缴纳和领取，与性别、工作年限、缴纳年限、学历、岗位等等均有关系，以上例子仅是个案，并且没有考虑通胀因素对于缴费基数调整的影响，故个人详细社保养老还需去社保部门做专业计算。