今年寿险市场增长有限

    中国保监会主席吴定富在“2011年上半年保险监管工作会议”上指出，当前保险监管面临的形势较为复杂，必须始终保持清醒头脑，居安思危，趋利避害，不断加强和改进保险监管，切实提高监管的科学性、针对性、有效性，努力促进保险业又好又快发展。

　　吴定富历数了五大难题，并毫不掩饰地指出：“预计2011年寿险市场整体规模增长有限，银保预计短期内业务规模可能进一步下滑。由于分红险占比过高，分红险单一险种的业务波动会造成整个寿险市场的大幅波动，而中小公司一旦出现风险，很容易酿成行业风险。”

　　难题之一，宏观经济形势和政策调整使保险业面临的不确定性增加，给保险业经营带来较大挑战。寿险业务增长面临压力。受加息影响，部分寿险产品收益率低于银行存款利率，吸引力下降，预计2011年寿险市场整体规模增长有限。同时，部分传统固定收益率产品以及新型产品面临一定的退保风险。资产负债匹配难度加大。由于通胀压力增大及流动性紧缩力度加强，债市收益率低位徘徊，资本市场持续震荡，资产负债匹配难度增加。

　　难题之二，业务模式转型压力增大。在外部成本上升和政策制约等多重因素作用下，资源约束对行业转变发展方式的倒逼机制正在形成，保险市场转型压力进一步凸显。劳动力结构变化和富余劳动力减少给现有个人营销体制带来挑战。提高素质、稳定队伍、创新模式成为下一步营销体制改革的重点；银保渠道面临进一步规范与转型。此外，银行保险业务监管力度的加强，加上信贷紧缩、加息等因素，银保业务增速放缓，预计短期内业务规模可能进一步下滑。

　　难题之三，当前保险市场不规范问题仍比较突出。一些违规行为屡查屡犯。从上半年检查情况来看，销售误导、理赔难等侵害消费者利益行为，通过虚假费用、虚挂中介进行变相贴费等恶性竞争行为，虚假赔案、虚假承保农业保险业务、团险业务拼凑保单等违法违规行为仍然存在，部分地区甚至有所反弹，在监管高压态势下违法违规手段更加隐蔽，规范市场秩序的任务仍然比较艰巨。

　　难题之四，保险产品结构不合理问题值得关注。今年上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91.6%，寿险市场“一险独大”的问题日益突出。长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的产品发展不足，客户可选择的保险产品形态有限，弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力。分红险具有保底收益和特殊分红的特性，资金运用收益的高低，对分红险业务的稳定发展具有较大影响。过度集中于分红险，在加息条件下需要获取较高的投资收益率来覆盖成本，客观上会增大保险公司资金运用的压力。

　　难题之五，中小保险公司持续发展能力亟须增强。从偿付能力充足率来看，处于100%至150%区间的主要为中小保险公司，数量由年初的11家上升至14家。部分中小保险公司始终没有形成有效的盈利模式，业务结构单一，盈利能力不强，缺乏内生资本补充来源。特别是在当前流动性收紧的背景下，融资成本进一步上升，中小保险公司偿付能力补充压力较大，可能会出现增资困难。当前，保险市场上中小公司占大多数，因此中小公司的可持续发展能力，直接关系到全行业的可持续发展能力。

　　吴定富强调，监管机构要高度重视，从政策和制度上加强引导，推动中小公司走差异化和专业化发展道路，不断提升自身可持续发展能力。