三口之家两年内想换三房

    李女士家是典型的工薪阶层三口之家，夫妻俩每人每月收入3000元左右，单位办了三险一金，年终两人还有3万元左右的奖励。过完暑假，儿子将成为初二的学生，需要更多的独立空间，夫妻俩觉得现在住的65平方米两室一厅显得拥挤了。拥有12 万元存款的李女士，想在儿子上高中的时候换一套三房。如果儿子考进南昌二中，就考虑在红谷滩换一套新房；儿子若是进入十中学习，则考虑在东湖区选套二手房。

　　还有两年左右的时间，李女士该如何理财减小换房的资金压力？工商银行北京西路支行财富理财中心金融理财师柳兰为其支招。

　　柳兰分析，李女士的家庭处于成长期，家庭流动性比率过高、储蓄率过高，且金融资产只有存款,结构单一，投资报酬率低，说明投资意识比较单薄。短期内理财目标明确，且资金需求量大，理财重点是优先安排购房规划投资，合理控制支出，实现资产的增值保值。

　　稳健型家庭不宜高风险投资

　　对于李女士一家的现有资产，柳兰建议分开配置以应对不同的需求，即流动现金类、固定收益类及风险投资类。

　　流动资金主要用于满足日常的生活开支及紧急备用金，可投资工行的“步步为赢”等理财产品、货币基金等流动性强的金融产品，获取高于活期存款的收益。

　　固定期限投资产品主要为定期存款、国债和信托型理财产品等种类。鉴于李女士的家庭状况及风险承受能力，建议李女士将原有定期存款中的60%投资信托类理财产品，期限一般12～18个月，预期年化收益率7%～8%；40%购买人民币理财产品，如工行高净值的理财产品稳得利，预期年化收益率5%～6%。

　　风险投资类主要是指股票、基金等收益波动性大、风险较高产品的配置。对于不具备专业投资经验又是稳健型的李女士，建议放弃风险高的股票投资。

　　黄金积存实现日常资产积累

　　柳兰介绍，李女士一家在做好现有资金配置的同时，也应做好日常资产的积累。按李女士家的收入情况来看，每月大约有2500元的结余，可选择黄金积存及基金定期转换业务进行日常资金的积累及投资。而年终3万元左右的奖励，可投资债券基金，因债券基金较为稳健，尤其在弱势和震荡市场中，优势较为明显。资产配置比例可考虑现金管理类投资10%、固定收益类投资60%、权益类投资30%。

　　旧房所售资金作为新房首付款

　　因资金有限，建议李女士两年后将目前所住的房屋出售，按每平方米7000元，总价45万元左右。新房以每平方米9000元计算，面积100平方米，则需资金90万元，以旧房所售的资金作为新房的首付款。

　　新房装修大概需要20万元，李女士目前拥有的12万元存款以及每年3万元的年终奖励经过两年的投资，以投资报酬率7%计算，本息合计可达20.38万元，此笔资金用于新房装修，每月2500元的黄金积存本金6万元及产生的收益1万元作为新房首付款差额及家庭备用金。

　　购房时，建议使用20年公积金贷款。根据李女士的情况，建议其首付额度50万元，贷款额度40万元。以目前公积金贷款利率4.9%计算，采取等额本息还款法，每月还款2617.78元。对于李女士的收入来说，压力不大，不会影响原有的生活质量。

　　■首席记者黄培红、实习生黄淑仪/文