人民币理财产品 平衡个人资产的法码

    作者：工商银行赣州分行 国际金融理财师 刘军华

    无论投资风格是进取型、稳健型、平衡型还是保守型的客户，人民币理财产品都将是平衡个人资产的法码。大凡投资，都要遵循“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的投资分散化的原则，喜欢高风险的投资人，搭配一些稳健型的人民币理财产品或从证券市场卖出股票或基金时，作为闲置资金的存储工具，获得短暂的高于活期存款4-5倍的收益；对于保守或平衡型的投资人，习惯于将钱存放在银行。

    但近年来，高通胀率使得存款出现负收益，为了合理搭配资产，不妨购买一些票据型或信托型的理财产品，根据投资期限，获得高于同期定期存款的预期收益。那么人民币理财产品如何来投资呢？

    人民币理财产品，是指由工商银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。他的投资对象涵盖了股票、基金、外汇、黄金、债券、石油等，并可利用金融衍生品设计出风险、收益、流动性各不相同的品种，可满足不同投资者的需求，加速个人资产的保值增值。5万元的购买起点，手续简便，既可通过网点柜台办理，也可通过工行个人网上银行，足不出户，轻松办理。

    购买时，投资者应当仔细阅读产品说明书，了解该期产品的投资对象、投资期限、投资风险和投资预期收益，也可以向网点的个人客户经理进行咨询。

    自2006年，工行推出第一期“稳得利”信托融资型理财产品以来，经过近三年的发展和完善，已经形成了相对成熟的四大系列， “稳得利”理财产品、证券市场类理财产品、“珠联币合”理财产品和代客境外理财产品，这些产品涵盖了高中低风险、长中短期限的各类产品。2008年该行理财产品分别获得了“2008年度最佳债券和货币市场理财产品奖”、 “ 2008年度最佳设计创新理财产品奖”等多个奖项。

    08年，在这个投资市场最坏的时代，该行的信托投资型、票据投资性、新股申购型理财产品都实现了本金的安全，且到期收益均高出同期限定期存款。即使是投资证券市场的东方之珠和基金股票双重精选理财产品，其平均跌幅也远小于同期股指跌幅。自2007年10月1日至2008年9月30日，中国工商银行面向全国个人客户发行的理财产品中已到期84支，产品到期收益实现情况良好，其中，固定预期收益类的理财产品全部实现了预期收益率，均较同档期银行定期存款高0.5-1.2个百分点。

    浮动预期收益的有46支，占比55%：其中一支套餐型理财产品，预期综合年收益为5%-7%，实际年收益为5.88%；一支珠联币合理财产品，预期综合年收益为4%-20%，实际年收益为10.96%；一支投资信托融资类理财产品，预期年收益≥10%，实际年收益10%；其余43支新股申购型理财产品到期年化收益率最高132.39%，最低2.39%，收益超过10%的产品25支。

     面对资本市场的寒冬，工商银行主打票据信托型理财产品和灵通快线超短期理财产品。票据信托型理财产品期限有16天至1年不等各种限,灵通快线超短期理财产品亦分为有固定期限和无固定期限之分,投资收益一般随着期限的增加而增长。尽管预期收益将随央行降息而下降，但在证券市场不确定的时候，票据信托型理财产品仍将以其稳健的风格成为固定期限理财产品市场中的主打产品，而灵通快线超短期理财产品将成为流动资金理财的最优选择。

    春节即将来临，对于资金回笼的实业投资者或是年终奖较高又尚未做长远计划的企业中高层还是资金想从证券市场中出来喘口气等投资者，现在购买“灵通快线”超短期理财产品都是一个好时机。

    （仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担）