牛年投啥险? “健康”最保险

经济不景气，买保险要回归保障功能

　　经历了2007年投连险的牛市，也看到2008年万能险、分红险 当红 的景象，健康医疗险作为商业保险的一个重要分支，似乎一直处于被人遗忘的角落。

　　2009年，寿险行业向传统保障型产品回归成为主旋律，各家寿险公司近期推出的新产品就说明了这一点。在金融危机、经济下滑的背景下，及时为自己添购足够的健康保障也是顺应时代要求的事。牛年里，商业健康险必将 王者归来 。

　　寿险业开始 返璞归真

　　从去年下半年到新年伊始，武汉各寿险公司推出的新产品，都有一个主旋律，就是逐渐向传统保障型回归。据了解，台湾传统产品的覆盖率是137%，香港是69%，而内地2001年的覆盖率只有6%。与之相反的是，近几年来内地保险行业突飞猛进地发展。

　　2009年起，国家保监会酝酿重新设定保费计量办法也是基于这个原因。因为片面强调投资效应，部分保险产品的保障程度不足。因此，从去年开始，保险监管部门开始督促险企调整业务结构，要求注重发展长期型业务，增强保险的保障功能。而作为传统保障型险种的一个重要门类，健康险也成为险企力推的品种之一。

　　重疾险是健康险之首

　　重疾险作为健康医疗险中的一个重要组成部分，一直以来都受到投保客户的青睐。保险人士介绍，小病只会带来经济压力，大病则对经济造成重大影响。市民一旦患上大病，首先要面临巨额的医疗费用，很多病虽然可以治好，但会影响生活品质；其次，要担心失能后的风险，长期需要花钱又不能赚钱；此外，还有护理的风险，需要专业的护理和额外的费用。

　　早在1997年，中国人寿推出国内首款重大疾病保险 康宁系列重大疾病保险，就受到了市场认可，先后荣获《人民日报》社颁发的 最受欢迎保险产品奖 ，以及260多万网友投票选出的 中国最受欢迎的十大寿险险种 等荣誉。经过10多年的销售，如今，康宁系列已经占据湖北重疾险市场的半壁江山。

　　健康险费率虚高或者虚低都不好，虚高会让投保人多交保费，虚低会造成保险公司亏损，最终还是会调高保费。 中国人寿湖北省分公司个险销售部副总经理孙洋告诉记者， 每销售两份保单，就有一份是康宁。这反映出市民对健康险的需求十分强烈。 他建议，在购买健康险的顺序上，重疾险应该优先购买的。

　　◇商业健康保险分类

　　1.重大疾病保险：以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。

　　2.住院费用报销型保险：以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。

　　3.住院补贴型保险：被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。