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张先生，42岁，公务员，大专学历，工作地石家庄，身体健康。贷款购房2套。现有活期存款5000元，定期50000元，基金20000元。房贷余额230000元。张先生月收入2800元，家人月收3300元，其他收入1000元，月支出5400元，其中房贷3000元，生活和交通费用等2400元。年终保费支出20000元。年终其他收入5000元。现夫妻二人均有医保和商业保险。其他信息，投资期限2-4年。年预期收益10%，最大可承担损失20%。
理财目标：2年后购买10万元汽车一辆。
聚富理财团队答复如下：
房贷支出成为张先生家庭的主要支出项目。占据收入的43%左右。可以说，房贷已经成为一种负担。从现有收入结余看，日常结余在1700元，年终保费支出在20000元，结余部分用于保险后基本无任何结余。所剩的就是年终的5000元其他收入。再次情况下，张先生的日子应该过得很紧凑。没有可以进一步支配的流动资金。我们认为，保险的购买有些不适合家庭的目标，通过保险实现积累财富是一个误区。从现有财产看，定期50000元和基金20000元是可以充分利用的现有资源。根据以上情况，我们建议如下：
停止保险的购买，从保险费率看，现有的险种已经超出了张先生的家庭承受，成为一种负担。建议调整保险险种，根据自身身体状况，选择合适的费用型保险和意外险。把保费控制在5000元以内。这样节省下来的保费用于基金定投，选择股票或指数基金用于定投，2年后估计本利合计在50000元以上是可以期待的。现有定期存款建议改为混合基金投资，2年后本利保守在80000元左右。这样购车的目标即可实现。到时候把基金赎回，用于购买心仪的轿车即可。
保险每个人都需要，但是需要什么样的险种，并不是每个人都知道，这就需要综合分析家庭情况，投保时一定要多咨询，多了解，不然购买后前几年如果退保，会损失很多本金。保险营销人士常说一句话，大概意思是，不要在下雨时才想起我这把伞。在这里，我想提醒大家，在你购买保险时，一定要了解你需要的是一把什么样的伞。
聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生
