赣州市银行业协会动态第18期

【经验交流】

信丰县农信社累放2.8亿元红瓜子 实现信用共同体贷款“零风险”

    60年来，信丰县农信社坚定“服务三农”定位不动摇，现成为服务县域经济发展的金融主力军。尤其在省联社成立后践行“信用为本，合作共赢”的互动理念，大力对接产信丰县的红瓜子特色主打产业，不断探索创新信贷产品，从最初的小额农贷、保证、抵押、抵押+保证等多种贷款方式，到推出“抵押+联保”、“抵押+信用共同体”的模式，助推了红瓜子产业的发展壮大。

    截至目前，信丰县从各地调运红瓜子的能力已达到2万吨以上，催生红瓜子的产业资金年需求达1.8亿元以上，该产业已成为年产值超过2.4亿元的支柱产业，发展成为赣南乃至全国最大的红瓜子经销集散地。该县农信社发放红瓜子贷款以来，共累放2.8亿元，红瓜子贷款本金收回率达到100%，利息收回率达到100%，成了该县农信社众多信贷产品中唯一实现“零风险”的奇迹。

    （一）严格贷款准入，建立风险防范措施

    为深入推进信用共同体贷款业务稳健发展，建立切实可行的风险防范措施。一是实行严格的信用共同体成员准入，凡有不良信用记录、道德品质恶劣的，一律不吸纳为共同体成员。此外，成员还要有信用社和其他成员认同的自有资金实力及从事该行业的经验。二是严格按照信用共同体要求收取风险基金，风险基金存在信用社，一旦贷款出现风险，允许由担保基金先代偿。三是成员贷款相互间自愿承担连带担保责任。四是允许成员间将各自资产作为连带责任的反担保资产。

    （二）自愿参与组建，明确成员权利责任

    由政府、协会参与，信用社召集有意向组成联保体的成员开座谈会，就联保体及信用共同体享有的权利和连带责任等情况进行说明，让客户清楚利害关系。成立由信用社、村委会、红瓜子协会等代表组成的贷款授信评定小组。信用社主要制定授信相关制度、要求、相关表格及调查摸底；村委会除积极参与调查摸底外，要认真宣传信贷有关政策及掌握经营户道德品行、遵纪守法情况；红瓜子协会成员由红瓜子经营户选举产生，制定协会章程，负责维持红瓜子市场经营秩序，每年负责召集红瓜子经营户进行市场分析与协调。

    （三）严格调查流程，逐户上门调查摸底

    为从源头上防控贷款风险，组织信贷员上户对产业经营户的资产、负债、经营规模、产品销路等情况进行全面细致的调查摸底。对信用社信贷员调查不实、工作虚浮而造成贷款风险的，列为责任清收；对村干部、协会成员不说真话、徇私情、照顾关系户，坚决取消其评定小组成员资格。

    （四）综合考虑风险，科学合理评级授信

    以“信用社为主导、村委会参与、红瓜子协会监督”的等级及授信额度评定体系。信用社严格按照红瓜子经营户的信誉、资产、负债、经营还款能力进行评分定级、套算授信额度。每年在红瓜子收购的前几个月，召开评定小组会议，讨论确定红瓜子信用共同体成员的授信额度。授信额度最高为120万元、最低为10万元，授信期限一般为1-2年，最长不超过3年。信用共同体成员获得县联社授信额度后，借款户与信用社签订《最高额授信协议书》，办理其他联保手续，在授信额度、期限内，随用随贷。对守信且对信用社贡献大的客户，进一步增加授信额度和优惠利率。

    （五）建立联保基金，受托发放授信贷款

    信用社根据评定的信用等级及核定的授信额度通知客户在信用社开立联保基金账户，并按授信额度的12.5%缴存联保基金。缴存联保基金后，信用社发放贷款，同时，由信用社、客户、保险公司协商，引入“安贷保”人身意外保险业务，保费为贷款金额的3‰，客户一旦发生人身意外，由保险公司全额偿还客户的贷款本息。客户用信时，提供用信凭据，信用社根据银监部门要求受托支付贷款。红瓜子经营户王某于2010年8月在信用社取得信用共同体贷款30万元，授信期限两年。2010年11月王某在往广东运销瓜子的途中不幸因车祸死亡。由于王某在信用社办理信用共同体贷款时，买了一份450元的太平洋寿险公司“安贷宝”保险，王某发生意外后,保险公司按保险条款将王某在信用社的 30万元贷款还清。近两年，“安贷保”已由原来的信用社引导客户购买，转变成了客户主动要求投保。保险的介入，为降低信用社的信贷风险和减少客户财产损失上了一道“保险杠”。

    （六）按月贷后检查，及时消除贷款风险

    为有效管控贷款发放后的风险，强化了贷后管理。每月回访，要求客户经理每月最少应走访一次客户，及时了解掌握客户经营状况。（信丰县农村信用合作联社办公室 罗天华）

【行业信息】

邮储银行赣州市分行成功遏止一起恶性火灾险情发生

    8月30日，邮储赣州市分行机关小仓库内冒出大量黑烟，小仓库内是分行一些机具设备和部分档案，一起恶性重大火灾即将发生！由于该分行及时发现并迅速、有效地组织扑救，成功将火源扑灭，遏止了一起恶性重大火灾事故的发生。事后查实，火源是由于线路老化，电压负荷过大发热导致电线着火。
事件说明，该行领导高度重视防火操作演练，开展火灾隐患排查。目前，该分行已请专业电力维修人员进行电路检修。今后该分行将继续按照“重安全、常演练、防事故”要求落实安全生产，确保安全无事故！（邮储银行吴剑锋、刘建芳）

【简讯二则】

    为了解全市夏粮收购工作开展的情况，部署下一步早籼稻收购工作。8月24日，农发行赣州市分行召开全市夏粮收购工作汇报会，各县市支行行长汇报了辖内前期夏粮收购信贷工作的开展情况，通报了全省早籼稻收购动态，分析了全市夏粮收购的形势，指出了存在的主要问题，对下一步的夏粮收购工作进行了全面部署。（农发行赣州市分行办公室）      
   
    9月1日，中国银行赣州龙南支行为江西东海精器有限公司叙做首笔跨行跨境人民币汇出业务，收款行为瑞穗实业银行香港分行，金额22750元人民币，实现赣州市银行业人民币跨境结算业务零的突破。（中行龙南支行办公室）