信贷资金紧 贷款买车骤减

    今年以来，随着存款准备金率多次上调，银行信贷资金一直吃紧，包括个人汽车消费贷款在内，贷款“难产”现象时有发生，部分银行甚至直接叫停了车贷业务。统计数据显示，近期我省贷款买车者骤减，8月份个人汽车消费贷款余额更是比上月末减少1.08亿元。不过，银行并不打算放弃这块“蛋糕”，信用卡分期购车业务成替代品上位。

　　现象

　　部分银行取消传统车贷

　　杨先生是一位生意人，事业起步不久，手头上基本没有闲置资金。因业务往来的需要，购置一辆小车显得十分急迫，而他苦于没有资金一直不敢进4S店。“贷款买车！”在朋友提醒下，杨先生前往南昌叠山路某银行咨询，却被告知目前只有信用卡贷款这种方式，以及两年内分期还清费用可享受零利息的优惠。与传统车贷相比，手续更为便捷和实惠。

　　记者连续走访了中国银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，工作人员均以“最近贷款资金紧张放不出款”为答复，建议办理信用卡分期付款，或向汽车金融公司申请车贷。其中一家银行的工作人员还告诉记者，因为信贷额度有限，之前出现多起因放贷时间长而令顾客不满的纠纷，银行索性直接叫停了车贷业务。

　　8月全省车贷余额锐减1亿多

　　记者从中国人民银行南昌中心支行了解到，8月末，全省个人汽车消费贷款余额为27.19亿元，比7月末减少1.08亿元，比年初减少2.38亿元。而在7月末，全省个人汽车消费贷款余额仅比年初减少1.3亿元。

　　“8月份一个月的个人汽车消费贷款余额减少量，直追前7个月的减少量，说明之前的贷款基本正常归还，而当月从银行贷出的款项数量非常小，从而导致了这样一个巨大的差额。”一位业内人士告诉记者，传统的车贷业务因手续麻烦、审批严格、放款时间吃不准等众多因素，在市场上越来越受挤压，业务量出现了骤减。

　　变化

　　信用卡分期购车成替代品

　　相比个人住房贷款、中小企业贷款等业务，尽管车贷业务量小、风险防范能力也不强，但众多银行也舍不得放弃这块蛋糕，从而力推信用卡贷款，也就是大家熟知的信用卡分期业务，如民生银行的“购车通”、招商银行的“车购易”、中国银行的“车贷通”等。

　　记者在走访中发现，各银行在这块业务上“打”得火热，各种广告均有吸引力，“0利息”、“无利率”、“0首付”等字眼随处可见。

　　经济型家庭用车基本能满足

　　“就拿一辆10万元的经济型家庭用车来说，即使是首付5成，也需要分期5万元，而普通的信用卡根本没有那么高的额度。”对于信用卡分期购车业务，一些用户产生了不小的疑问。

　　对此，某银行客户经理表示，工作人员会对申请客户过往用卡记录做综合测评，如果信用记录良好，会根据现有信用卡额度和贷款购车额度之间给出一个适合额度。如果个人住房、个人收入等情况显示良好，额度也可相应提高。一般情况下，经济型家庭用车的“贷款”额度都能满足。

　　背后

　　分期可享无息待遇手续费却少不了

　　信用卡分期购车，可以选择“0利息”、“无利率”、“0首付”，从表面上看，似乎比传统车贷的优惠幅度大了许多。而实际上，“无息待遇”也是有前提条件的，那就是要向银行缴纳一定的手续费。

　　手续费分两种方式收取

　　目前，各家银行的分期付款手续费率有所不同，但收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，另一种则是在缴付首期款时一次性收取。一般分期购车的还款期限集中在12个月、24个月和36个月，以一次性支付手续费者居多。

　　期限越长手续费率越高

　　需要提醒的是，一般而言，期限越长，手续费率也就越高。而且，即使是期限相同，各银行的手续费收费标准差异也不小。例如某银行12个月期限的手续费为2.8%、24个月为5.1%、36个月为7.5%；而另一银行12个月期限的手续费为3.5%、24个月为7%、36个月为11%。假设“贷款”5万元，期限为12个月，前者需要支付手续费1400元，而后者需1750元。

　　年轻客户需仔细甄别

　　记者在采访中发现，选择信用卡分期购车的银行客户当中，年轻人占绝大多数。不过，能否真正享受到实惠，还得仔细算笔账。在记者走访的几家银行中，同样分期36个月，最低费率为7.5%，而最高达到15.6%。

　　某银行信贷部经理举例，如购车差额10万元，选择传统车贷，目前一些银行的政策是基准利率基础上上浮10%，3年期的实际贷款利率达到7.59%，3年利息为12132元。如果是信用卡刷卡“贷款”，同样是3年期，选择费率7.5%的银行，需要支付手续费7500元，相比传统车贷省钱4632元；而选择费率为15.6%的银行，则需手续费15600元，比传统车贷多花费3468元。

　　“所以，在选择分期之前，先要详细了解相关费率情况，以免得不偿失。”这位经理分析说，从上面的案例分析，如果收费费率低于12.2%，选择分期购车比传统车贷更为实惠。

　　提醒

　　手续费一般不退

　　采访中，一位汽车销售人员告诉记者，通过银行分期办理买车手续，如果出现汽车质量问题而要求退货，流程就会比较复杂，手续费会很难退。

　　记者拨打了几家银行的客服电话咨询了解到，信用卡分期的退款需提供商户的退货凭证才可办理，但前提是要商户及时将退款返还给银行，银行再将退款转入客户的信用卡中。而分期手续费的退还相对比较困难，根据规定，已经缴纳的分期付款手续费银行一般不退，剩余的各期本金及分期手续费将在下期账单中一次性结清。如果选择一次性支付手续费，那么就不能退手续费了。

　　■首席记者黄培红/文