“征信”走进百姓生活 赣州４００万人已有信用档案

    本站讯（记者李华林 谢欢） 如果想了解一个人的能力，可以浏览简历；如果想洞悉一个人的身份，可以观察着装；如果想知道一个人的信用口碑，可以通过人民银行的征信系统。

    记者日前从人民银行赣州市中心支行了解到的数据表明，由人民银行征信系统对外提供的企业和个人信用报告查询服务已经在深入影响赣州企业的生产经营和市民的工作生活，企业和个人信用报告作为“经济身份证”的作用正日益突显。

    截至８月末，全国统一的企业和个人信用信息基础数据库(又称企业和个人征信系统)已经为赣州４００多万自然人和２万多家企业建立了信用档案。“征信”这个出自几千年前《左传》里“君子之言，信而有征”的古老词汇正在悄然影响着赣州人的生活。

    释疑：什么是征信

    在当前崇尚快速消费的年代，市场经济很大程度上已经演化为了信用经济，“乡间盛名”的口口相传、“熟人社会”的交口称赞——信用成了现代经济活动中最亮的名片，“征信”这一特殊的“信用档案”管理方式也应运而生。

    简单地说，人民银行为企业和个人建立的信用档案，依法采集、客观记录相关信用信息，并依法对外提供信用报告的活动就是“征信”。

    信用档案记录了企业和个人的信用行为，这些行为将影响其未来的经济活动。比如，每个与银行打过交道的人，其信用记录都会被保存下来，一旦有信用“污点”就会进入个人信用档案，将长期影响其作为“经济人”的未来发展。

    据人民银行赣州市中心支行征信管理部门相关负责人介绍，个人信用档案记录了个人身份信息和信用交易信息，其中信用交易信息包括向商业银行等金融机构逐笔借款金额以及过去２４个月的具体还款情况，信用卡的张数、授信额度、额度使用情况、实际还款记录、过去２４个月还款情况，以及为他人提供担保的信息等。而企业信用档案则记录了企业遵纪守法信息、企业经营情况以及企业财务信息。

    记者还了解到，我国目前已有部分地区的个人信用档案已经开始记录信贷领域以外的信用信息，比如缴纳电信、水、电、燃气等公用事业服务费信息，个人欠税、法院民事案件判决和强制执行信息等。

    今年7月，国务院法制办就《征信管理条例》第二次公开征求社会意见，条列中明确了下一阶段要将缴纳电信、水、电、燃气等公用事业服务费信息纳入信用档案中。接受采访的上述负责人表示，赣州目前暂时还未将公用事业服务费信息纳入个人信用档案，但这些信息纳入个人信用档案已为期不远。

    发生在近日的一则新闻则进一步透露出我国征信系统采集企业及个人信用信息所涉及的范围将越来越广泛。中国证监会９月２０日表示，已就参与建设金融业统一征信平台以及使用征信信息与人民银行达成协议，证券期货监管信息将纳入人民银行牵头建设的征信系统。这意味着在证券期货交易市场的交易行为都将逐步纳入到信用档案之中。

    扫描：征信就在身边

    一份住房按揭贷款合同、一张银行信用卡……这些生活信息已是再熟悉不过，其实，这些与我们最亲近的信用信息正是构成个人信用报告的主体。但您有真正了解过它们吗？您关注过它们的“健康”吗？

    据赣州金融网今年９月初的网络问卷调查结果显示，参与问卷的人群中，７０%不了解“征信”，５%曾经查询过信用报告，２５%知道“征信”但不清楚如何查询信用报告。

    记者在采访中了解到，在赣州如果要查询企业和个人信用报告，除了在贷款时商业银行会通过征信系统查询，也可以自己前往人民银行赣州市中心支行征信管理部门进行查询。

    据人民银行赣州市中心支行统计，截至８月底，该行本级今年共接待１４３家企业和４５１３名自然人查询企业及个人信用报告，分别是去年同期查询量的２．２倍和３．４倍。无疑，企业和个人的自主信用意识的正在逐年提高。

    目前，在赣州，前往征信管理部门查询信用报告的大多是有贷款需求的企业和个人，因为在向商业银行申请贷款的过程中，查询信用报告已成为商业银行贷款审批的重要一环。仅仅单纯为了了解自身信用记录而前往查询的企业和个人仍然不多。

    “以前不太了解征信，觉得这事跟自己没太大关系。但现在准备贷款买房了才知道有信用报告一说，就过来查查，原来这个东西影响还这么大！”一位正在某商业银行办理贷款的李女士告诉记者，“幸好以前信用卡透支了都会及时还款，不然现在贷款买房都成问题了。”

    去年，国家住房城乡建设部等四部门发文规定，停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。“这一规定的出台，使得很多有购买第三套住房意向的市民纷纷前来查询个人信用报告。”人民银行赣州中心支行征信管理部门相关负责人告诉记者。

    其实，良好的信用记录不仅对已步入社会的人们很重要，即将步入社会的大学生们更应引起重视。大学生从享受国家助学贷款、使用信用卡到毕业后的求职、创业，无不与其信用密切相关。

    国家助学贷款是国家利用金融手段资助经济困难学生的重要举措，助学贷款自发放之日起，商业银行就会将相关信息报送到人民银行征信系统中，如果享受这项贷款的大学生毕业后不按时还款，这些记录都将如实记入个人信用报告，对其未来的发展影响甚大。

    据了解，在近几年的就业招聘中，用人单位也越来越关注大学生的个人信用状况。不少省市在录用公务人员、进行事业单位招聘时，就将通过人民银行征信系统查询个人信用报告作为一项考察环节。一些大型企业在招聘财务、高级管理人员时，也越来越看重求职者的个人信用报告。

    观察：呵护信用靠自己

    去年３月的赣县，一件关于“信用”的事件在当地干部群众中引起了强烈反响。２０１０年３月１９日，农业银行赣县支行在赣县县委主办的《赣县之声》刊登公告，向该县１９名政府工作人员催收信用卡欠款１５余万元。当天，时任赣县县委书记李明生就此作出批示，“请组织部门备案留档。这些干部都应列入提拔重用黑名单，三年内不得提拔重用。另，请银行都应向农行学习，对不诚信的干部登报告之，组织部门随时跟进了解。”

    一时间，“信用”成为赣县街谈巷议的最热话题，重诚信、讲信用的观念得到了极大的提升。人民银行赣县支行征信管理部门四天内就收到信用报告查询申请５０余份。

    近年来，因为不良信用记录造成企业融资难的案例历历在目。通过征信系统查询企业信用报告已经成为商业银行审核企业贷款申请的重要流程。去年底，我市的小额贷款公司获准接入征信系统查询企业和个人信用报告，用于公司办理信贷业务。征信系统的应用领域正在金融服务行业扩大。

    信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富，有良好的信用，您就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需要靠每个人在日常生活中慢慢积累。

    人民银行赣州市中心支行征信管理部门相关负责人表示，虽然拟出台的《征信管理条例》（讨论稿）中提及，个人信用报告仅显示近五年的记录“污点”，但良好的信用记录仍需要每个人的精心呵护。他建议，在日常生活中大家要树立关爱信用记录的意识，了解自己的借款情况，主要是每个月的偿还利息和信用卡支出情况，及时还清借款。在平时也要对利率政策加强关注，若遇利率调整才能及时作出反应，避免还款不足造成负面信用记录。

    该负责人特别针对大学生关注的信用问题提出了建议，他表示，大学生要学会合理地使用信用卡，准确掌握信用卡的透支情况，避免因有太多而造成对自己的信用管理不当。对于办理了国家助学贷款的大学生，毕业后一定要按时偿还贷款。如果偿还助学贷款暂时存在困难，也应与学校或银行保持必要的联系，争取与银行达成延期还款协议，避免在个人信用报告中留下“污点”。

    为了增强全社会的信用意识，人民银行赣州中心支行每年都在全市范围内开展形式多样的征信宣传活动，引导公众关心自己的信用记录，关注自己的信用行为，在信用活动中逐渐形成良好的行为习惯，实现提升公众信用意识的目的。

    据了解，在今年９月的“征信宣传月”活动中，人民银行赣州市中心支行的宣传重点将面向中小企业和农村地区，积极推动中小企业信用体系试验区以及农村信用体系建设，在进一步提升征信系统服务能力的同时，使更多中小企业和农民从中得到更多实惠。

    征信已经来到了你我的身边。现代市场经济发展离不开征信制度，中国也不例外。人民银行征信系统已经为全国７．９亿自然人和１７９０多万户企业建立了信用档案，使每个有经济活动的人都拥有了“经济身份证”。有人说信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么可以不关注，不了解呢？（赣州金融网）

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