保险七日谈（2011年11月7日-11月13日）

    编者按：在银行信贷趋紧的背景下，今年以来，保险公司利用保单质押进行贷款的人数和金额大幅攀升。但险企对于保单贷款的利率并不统一标准，同样贷款的利率可能相差逾百个基点。业内人士担心，在如此高的增速背后，难排除一些基层保险机构将钱挪作他用，甚至出现违规参与民间借贷的违规行为。

    保单贷款激增     

    保单质押贷款正受到越来越多需要资金的人的青睐。最新发布的季报显示，仅中国人寿、中国平安和中国太保保单质押贷款额度就较去年底新增了100亿元，平均增速高达48%。      

    “近期保单质押贷款业务每天都有10多笔，和去年同期比较起来增加了近三成。”一家人寿保险公司重庆分公司人士介绍说，目前市场上的保单质押贷款主要有两种模式，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行审批发放贷款给借款人。一般而言，保险公司提供的保单贷款，手续便捷、利率较低。目前客户多是直接向保险公司申请质押贷款，用于资金周转。

    另一家保险公司人士也表示，近期保单质押贷款量有所增加。他分析主要原因在于，临近年底，一些私营企业主因为发放工资等原因资金需求增大，而信贷额度一直比较紧张，目前市场传言的货币政策局部放松还有一个滞后期；另一个原因在于，近年来存量保单增加了，客户开始逐渐意识到这是一个新的融资渠道。  

    贷款利率无标准

    但据了解，保单贷款崛起的同时，各家保险公司目前对于保单贷款的利率标准并不统一，同样6个月贷款的利率可能相差逾百个基点。      

    “保单贷款利率一般来说是低于市场同期利率的，但今年以来还是有上涨的趋势，一方面是加息影响，一方面是整个资金面紧张的趋势。”曾经为客户办理过保单贷款的业务王小姐透露，他们公司的保单贷款利率是参考五年期的贷款利率，即年化利率7.05%。记者咨询后了解到，目前部分大型寿险公司都按照这一标准执行，而在一些外资寿险公司的保单贷款利率较低，按照6个月存款利率最多上浮0.25%。      

    此外，有些寿险公司也会根据客户及投保产品的具体情况上浮或下调利率，最高的可以达到9%左右。“不过各种类型的保单贷款利率并不相同，比如这款终身险的利率是7.5%，而养老金保险就要9%。”王小姐表示。如果按照目前6.10%的6个月贷款利率标准来计算，9%的利率就意味着需要在基准上上浮近50%。    

    监管严防成高利贷“沃土”    

    对于如此高的增速，分析人士认为，不排除一些基层保险机构将钱挪作他用。    

    有业内人士表示，一个大的保险公司仅营销员就达50万人，分支机构众多，同时又手握众多保费，对于保险公司基层管理人员来说，存在操作动用保险资金进行高利贷活动的空间。 据统计，截至今年9月，保监会就已发出866张罚单，保险公司虚开发票、阴阳保单、虚假理赔、虚列费用等问题屡禁不止。在业内人士看来，这些都有可能成为保险公司高利贷的“沃土”。    

    近期，中国保监会一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》被悄然下发至各保险机构及其分支机构。为严防高利贷抬头趋势，该通知明确严禁保险机构以各种违规手段参与民间借贷活动，不得协助相关机构和个人开展民间借贷。其中，“将保险资金直接贷给其他机构和个人，利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人，串通金融机构出具虚假存款证明挪用资金”等九种违规行为被明令禁止。    

    保监会为此要求各单位，认真组织自查，彻底检查总公司和分支机构的资金管理，查证是否存在直接或间接参与民间借贷问题，并为上报自查结果设时限。

    一周大事连连看        

    三险企退保金激增至379亿 投资困境拖累产品收益      

    今年前三季度，退保率上升原因在于定期存款利率的不断攀升。同时，投资收益率下降使得保险产品的吸引力也大降。今年以来，受银保新规及投资收益不佳等影响，保险公司不但保费增长乏力，退保金额也节节上升，处境可谓“祸不单行”。据刚刚披露的保险公司三季报显示，中国人寿(601628)、中国平安(601318)、中国太保(601601)三家上市公司前三季度退保金额总计高达379亿元，较上年同期猛增50.79%。  

    意外险受消费者关注 北京10月份近200万人次购买      

    从北京人身意外伤害保险信息平台获悉，10月1日起正式上线运行的信息平台，首月整体运行安全平稳。平台数据显示，在10月份的旅游黄金月，意外险产品受到消费者关注，有近200万人次购买了意外险。

    北上广市场排名均居前三 新华人寿IPO临近        

    保监会最新公布的数据显示，新华人寿1-9月份总保费743.6亿元亿元，市场份额突破9.7%，全国排名稳居寿险市场第四位。其北、上、广等一线城市均排在当地市场前三甲。

    保险营销队伍失血 营业税起征点提高反响不一      

    2011年11月8日，是银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(银监发【2010】90号文下称《通知》)一周年。保险公司银保专员撤出柜台一周年后的情况如何，各个渠道的发展状况怎样？记者采访多家新锐公司，但多数都以话题太敏感为由不愿作答。有公司透露个中缘由，“个险渠道不是一天两天能发展起来的，银保渠道今年受到的打击显而易见，任何一家公司都不能独善其身，而众望所归的新兴渠道又岂是可以一蹴而就的？”