不同于迪拜鳞次栉比的高楼，阿联酋首都阿布扎比是一个花园城市，生活气息十分浓厚，当地很多家庭在海边休闲。图/记者肖中洁 蔡胤
钱仍在你自己的银行账户上，享受活期利率，随取随用，但这笔钱却同时还能获得接近银行贷款利率的高收益。这种“房奴”做梦才想过的好事，如今正成为银行房贷理财产品创新的现实。本月底，中信银行长沙分行针对房贷客户悄然推出了新版“存贷宝”业务，房贷客户可通过“以存抵贷”的方式，达到大幅降低月供支出的目的。房贷人士分析，该业务的推出将使“提前还贷”成为历史，盘活了房贷客户的资金；但另一方面，今后房贷利率上浮的做法有可能对炒房者“失效”。
本报记者邱玉峰 长沙报道
“以存抵贷”月供节省六成
手头有闲钱的房奴，都会想提前归还银行的部分贷款，但难免有这样的矛盾心理：提前还贷吧，万一有个急用，可钱已经还给银行了，再去贷款更不划算；把钱存起来或买保本理财产品收益又太低，还得负担重重的贷款利息。针对房贷客户的实际需求，此前中信等银行曾在上海等地推出过类似的“以存抵贷”的产品，但长沙地区却基本没有推出过。
“该业务主要针对尚未结清贷款房贷客户，包括一手房和二手房贷款按揭客户。只要客户存款超过3万元以上，账户里多出的金额就能抵扣相应的贷款本金。”中信银行长沙分行个贷中心负责人介绍，银行将个人贷款客户存入其指定账户的超过一定金额的活期存款视同于提前还款，按照一定的比率抵扣贷款本金，减少客户实际贷款利息支出。账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。
“存入账户里的资金除了享受活期利息，超过3万元的部分将有接近贷款利率的高收益。”据介绍，根据理财协议，对于超过3万元的活期存款，其当日收益=当日抵扣金额*(贷款日利率-活期存款日利率)。比如，以20年期的10万元贷款为例，贷款年利率4.158%的情况下，月供为614.3元，日均20.47元；若通过“存贷宝”存入13万元，当日收益计算为12.15元，月理财收益为364.5元。两者相减后，月供降为249.8元，降幅接近六成。
利率上浮或对炒房者“失效”
“银行并非真的从账户中扣了这一笔款，当客户需要用钱时，同样可享受活期存款账户的便利，随时提用该账户内的资金。这样，存款得以更灵活更简便地使用，可存可取、可还贷的多功能用途得以实现。”据银行方面介绍，房贷客户开办“存贷宝”业务之后，其活期存款仍保留在存贷宝账户内，客户可以随时提取，但提取金额部分不再享受抵扣收益。不过，该产品也约定，“可计算收益的存款金额不大于当日贷款本金余额。”也就是，对于享受高收益的存款部分，不超过贷款本金。
“不管是房贷利率七折的客户，还是基准利率上浮了10%的第二套房，甚至贷款买多套房的客户，都适用该产品。”中信银行上述人士介绍，由于理财收益计算公式中的“贷款日利率是指客户个人贷款执行的实际贷款利率”，因此，即使是房贷利率上浮很多，客户对应的存款都能拿到该贷款利率减掉活期存款利率的“存贷差收益”。“只要到银行存钱，多高的贷款利率都能降下来。”对此，也有购房者担忧地表示，此举或将使得银行房贷利率上浮政策对炒房者失效。
不过，更多的房奴认为，这种新型业务的出现，为按揭客户解决了鱼与熊掌不能兼得的“两难境地”，真正实现了“给贷款减负，让存款运动”的功能。比如，当遇到新的投资机会、开支计划，或者紧急情况需要资金时，可以随时支取存在“存贷宝”账户中的存款(包括被视为提前还款的部分存款)，灵活方便。更何况，目前一年期稳健型理财产品的年收益只有3%左右，而“存贷宝”这部分存款却能获得至少4%以上的高收益，同时流动性等同活期存款。
该业务针对尚未结清贷款的个人贷款客户，客户持本人有效身份证件和贷款资料(包括还贷账户存折或银行卡、借款合同、借据等)，即可到中信银行任一网点申请办理，还款账户，在签订协议后自动升级为存贷宝账户。
