天气指数农业保险优势明显 理赔依据是客观天气

    基于天气指数的农业保险产品有别于传统的农业保险，它属于指数保险的一类。在20世纪90年代初，世界银行的Duncan等人系统地探讨了天气指数保险的概念。从2008年至今，有包括世界银行和世界粮食计划署在内的多个机构在30多个国家进行天气指数农业保险的试点。多国的实践表明，天气指数保险在帮助农民分散农业天气灾害风险方面可以发挥有效的作用。

    传统的农业保险是以单个农田农场为保险标的，通过核定其产量或收入的损失来进行赔付。这种模式适合经济实力强、农业生产信息比较透明的发达国家，如美国、加拿大、日本多采用有政府高额补贴的农业保险。我国是一个快速发展的发展中国家，2008年政策性农业保险的保费补贴在一些省份已经达到了发达国家的水平。但是必须注意的一个问题是，现行政策性农业保险的保障程度很低，仅仅是补偿农业生产的物化成本，远远不能满足农民的需求。同时，我国的自然灾害发生频繁，灾害损失覆盖面大，而农业生产经营规模小而分散，这加大了传统农业保险查勘定损的难度，推高了保险公司的运营成本。高额的保费补贴也加重了政府的财政压力，这些都对农业保险的可持续发展提出了挑战。

    天气指数农业保险所采用的理赔依据是一些客观的天气事件，如温度、降水、风速或光照等天气变量或复合天气变量的阈值，同时要求这些变量与被保作物的产量或收入的损失高度相关。与农场水平的传统农业保险模式相比，指数保险在很多方面的保障能力更有优势。

    首先，天气指数保险产品适用于农业灾害损失空间关联的情况。对于传统的保险产品而言，可保的前提是被保物的风险单元是不相关的，这样才能应用大数法则来计算保费和赔偿金。但农业生产风险不完全是空间独立的，而是具有一定的空间关联性。相邻地区通常会遭遇相同的气象灾害，尤其是在发生大面积的天灾时，农业损失很难在空间尺度上得到分散，这就增加了保险公司赔付的差异性，加重了保险公司经营的风险。而对于指数保险而言，可保的前提恰恰是风险要具有空间相关性，利用相邻地区的农作物对天气变化响应的相近性，在时间尺度上有效地分散农业风险。例如，旱灾的损失空间往往非常大，传统农业险通常都不包含旱灾保险，但是天气指数保险完全可以为旱灾承保。

    其次，天气指数农业保险可以更好地规避逆向选择和道德风险。当保险公司和保户对风险信息的了解不对称时，往往会产生逆向选择和道德风险。一般而言，保户比保险公司更加了解自己面临的风险，尤其是损失分布概率。当农民估计自己会承担比较大的风险时，他们就会积极购买相应的保险产品。生产风险越大的农民购买保险的可能性越大，这就造成所收保费远低于赔偿金，导致保险公司的损失。此外，传统的保险合同是以单个农户的实际农作物产量或收入损失作为理赔依据的，一旦受灾之后，农民为了得到赔偿金，可能不会积极救灾，甚至故意增加灾害损失。这类事件很难取证和鉴定，也会导致保险公司的损失超过预期。为了应对这些问题，采用传统农业保险模式的公司往往运用免责条款、共同赔付或部分损失赔付的方式，但很难从根本上回避这类风险。而指数保险较少出现信息不对称的情况。天气指数农业保险中的指数往往采用由国家气象部门提供的气象数据，农户不会比保险公司更了解依此设计的指数值，农户更不可能影响这些指数值。只要指数值设计得合理精确，损失的赔付就会吻合预期。单个农户只是得到因为天气灾害造成的平均损失的赔付，而由于个体原因造成的其他损失将独自负担。

    再次，天气指数保险产品相对于传统保险产品而言，管理成本大大降低。传统保险模式中，保险公司为了防范信息不对称要建设风险监督和管理系统，而田间地头的查勘核损方式也会耗费大量人力物力。尤其是在发展中国家，农业多以一家一户的小农经营为主，保单小而数量庞大，这无疑使管理成本成倍递增。而采用天气指数保险产品，无须一家一户核定作物产量损失，也无须防范监督农户的道德风险，只需根据气象部门提供的数据，一旦触发赔付点即可进行约定的赔付。保险合同结构标准透明、赔付过程简单迅速，从而能够降低管理成本。

    最后，天气指数保险产品合同标准透明，易于进入国际农业再保险市场和国际金融市场。一个直接保险公司的风险能否在国际再保险公司投保，与再保险产品的每个细节都息息相关。其中包括保险业务、保险合同的设计、费率、逆向选择和道德风险的控制等等。对于发展中国家而言，很难考察其传统农业再保险产品的各项指标。而天气指数保险采用的指数可以是执行世界气象组织统一标准的气象站提供的数据，也可以是高精度卫星遥感技术提供的监测信息，这些指标变量具有高度的客观独立性和可信性，使标准化设计的保险合同有天然的再保险优势，很容易与其他金融产品绑定而实现多种功能，从而有利于在更大的范围内分散农业风险。