替家偿债白领理财规划

    背景资料

　　我工作和生活在广东省东莞市某镇，消费水平与广州相仿。本人为事业单位职工，收入稳定，26岁，工资3180元/月，季度奖8800元，年终奖约1.2万元，其他一些奖金和补贴加上年税后收入约为6万元。因为工资3180*12=38160元这一部份是由家人处理的，60000—38160=21840元加上其他一些补贴约2.5万元左右才是自已能支配的，老爸58岁，老妈54岁，身体还好，妈妈时不时有些小病。

　　支出详情为：每月工资统统上缴(以前读书时家里借了很多外债)，老爸老妈想及早还清，我也不想老人家有其他思想负担，不想他们担心，所以工资全额上缴。自己每月交通费：300元，与女朋友两地分开感情支出每月约500元。朋友支出300元。因为和家人住一起，无其他水、电、气支出。老爸每月退休金约1500元，有基本医疗保险，妈妈没有退休金，也无其他任何保险，现有旧房一套，每月租金1100元，自住房屋。

　　理财需求

　　(1)我计划与女友2008年结婚，到时想手头有6万元结婚。

　　(2)想为妈妈买保险，应如何操作？

　　理财组合建议

　　(1)日常消费。年安排1.5万元。

　　(2)意外伤害保障。每年购买国寿人身意外伤害综合保险560元。

　　(3)健康投资。为母亲投保国寿康宁终身保险2份，10年期交费，年交保险费4740元。随主险为母亲投保附加住院医疗保险2份，年交费91元。以上2项，年合计交保险费4831元。

　　(4)银行存款。目前年存款5000元。

　　理财组合比例

　　(1)日常消费1.5万元。占家庭总收入的60%。

　　(2)意外伤害保障560元。占家庭总收入的2.2%。

　　(3)健康投资4831元。占家庭总收入的19%。

　　(4)银行存款5000元。占家庭总收入的20%。

　　理财建议分析

　　从背景资料看，您是个十分孝顺父母，有责任感的好男人。

　　从家庭经济的角度看，您父母的当务之急是偿还借款，以维持家庭在社会生活中的人格尊严和信誉。当然，父母为了您读书，接受良好的教育而举债，作为一个有道德感的男子汉，在有能力时，助父母一臂之力也是责无旁贷的责任和义务。

　　从您个人的角度看，在余钱不太多的情况下，首要的任务是量体裁衣，男入为出。一方面，该花的钱，花。如巩固与女朋友的情感开支就不可少。正常的人际交往也得开支。偶尔也得享受一下现代生活，以舒展和释放工作和生活的压力。但另一方面，也不能过分追时尚，攀时髦，玩高消费。若那样，2008年的结婚消费预期就难以实现。

　　其次，您年轻，目前个人的避险，主要是意外伤害风险，每年花几百元，以小博大，就可转嫁这种风险了。您的母亲已经54岁了，这时起步买重大疾病等健康保险，交费虽然高了些，但这事儿还得做。根据您目前的情况和消费预期，为您母亲买2份比较适宜，也不致于对您的经济造成过大的压力。当然，重大疾病保险的保险金额也许不可以完全转嫁重大疾病的风险。但是，有一些保障总比完全没有保障强。

　　您今年才26岁，在理财上应持进攻型策略，即在安排好日常消费，并作好基本避险的情况下，将手中的余钱剩米投资于风险投资市场，以追逐私人资本的高企收益。但是，您目前每年可支配的收入就2.5 万元，并且想在2008年结婚时积攒6万元。因此，在私人资本的处置上，计划性、安全性要高于获利性。毕竟，风险投资是高回报与高风险相随的投资，它既可能使投入资本获得50%、80%，甚至高达数倍的回报，亦可能使投入资本缩水50%、80%，甚至血本无归。因此，您自有的这部分资金，还是作保本有息的投资好。当然，目前这笔资金过小。但您还年轻，正处于赚钱能力不断攀升的时期，因此，结婚消费预期还是可以达成的。如果到时钱不够，可将当年收入用于此，即当年的收入暂不交父母。

　　至于您家的房屋出租租金，还是由父母收取并偿债的好。

　　替家偿债白领理财规划

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　　(1)日常开支。您与父母同住，暂未结婚生子，且女朋友在异地。因此，日常性的开支可省去不少。但每月的交通费和通讯费用，属刚性支出，是省不了的。花前月下、灯红酒绿的浪漫情感支出，亦是不可不花的。年轻人，交朋结友也很重要。俗话说，多个朋友多条路。因此，适度的交际费用也是要安排的。此外，其他的一些日常性支出和偶尔的娱乐文化消费，也是需要成本的。年安排1.5万元，基本适应。

　　(2)意外伤害保险。

　　(3)健康投资。鉴于您目前的财力，为母亲买很多健康类保险，虽然有需求，但财力不够。从现在起，为母亲投保2份重大疾病保险，您母亲即获得了6万元的保险保障，其中，重大疾病保障4万元。与此同时，您为您母亲投保2份附加住院医疗保险，您母亲即获得了2000元住院医疗保障(附加险随主险配比，一般为1∶1)。当然，能多配更好了。这些保障虽然低了一点，但也能转嫁一些经济方面的风险。

　　(4)银行存款。您目前能自己支配的钱不多，剔除日常消费、保险投资，就5000元左右了。而5000元，投资人民币理财产品还够不到资格(2005年11月起实施的银监会新规，人民币理财产品的投资下限为人民币5万元，外汇为5000美元或等值外汇)。投资国债，我国又处于低利率期和升期周期，国债的最短投资年期为3年，显然不适宜，不划算。进行其他风险性投资，又与2008年的结婚消费预期不相匹配。因此，目前节余的钱就只能存1年期定期存款了。

　　理财提示

　　(1)待利率水平正常或较高时，可将余钱投资国债。资本积累达到理财产品投资下限时，可改投人民币理财产品。

　　(2)您父母债务偿清后，理财规划应予调整。

　　(3)结婚后，理财规划应予调整。