谢晓东：中国网上银行测评报告介绍

　　由举办的2009第三届中国电子银行高峰会在京召开，以下为投资中心副总监谢晓东在会上的发言。

　　谢晓东：感谢各位顶风冒雪来参加我们这样一个活动。这里我做一个简单的介绍，最后的报告我们会在会后公布。

　　银行业有一个传说或者是预言，比尔-盖茨曾经说过，传统银行业将在二十一世纪如恐龙般灭绝，如果这个语言实现我们就生活在电子银行业的古代史时期或者是电子银行业务的蓬勃发展阶段，这样一个预言能否实现，也可以从我们的测评中体现。

　　我们对18家中资银行网上个人银行进行测评，10家外资银行测评的是网站。网银我们分了四个指标：人气、费用、平台、业务。人气我们选取的是访问排名、速度等四个指标，经过修正加权以后得出一个总分。费用使用的是移动证书、硬件费用、桐城跨行转帐手续费等来测算分值，具体我们考量的是网上银行涉及到的基本费用和交易费用。平台是从平台使用环境、信息查询、账户管理和平台安全来进行的测算，重点关注网上银行平台设置的相关信息丰富度和使用的体验。业务上分为四类，分别是基本业务、新兴业务、投资理财和交易安全，测算出一个分值，重点关注交易类和交易安全。

　　我们讲到人气考察的是访问排名、访问速度、相关链接。费用是我们今年加进来的，为什么加进来这项指标，也是因为我们注意到去年很多中外资银行在电子银行领域加入了一些电子银行手段，有一些优惠手段纷纷推出，使得他们平台业务提升方面有一个鲜明的特色，这也说明了网银竞争日趋白热化。我们去看其他的产业，但凡价格战出现苗头，竞争已经是日趋激烈。根据相关调查发现，很多网银用户在选择使用网银时非常在意价格指标，所以今年我们特意把费用项加入进来，但是我们考察的主要是基本项目，同城、异地、跨行、本行和移动证书的一些费用，出发点也是从个人网银用户实际使用业务重心角度出发的。

　　平台和使用环境，我们重点关注的是在线体验性。我们发现很多家银行网银设置功能非常齐全，但是用户上去以后特别容易迷失，不知道自己想找的功能在哪里。在功能完备的基础上，我们也特别对一家网银平台能否为用户带来非常好的体验结果进行测评，比如说导航、提示功能等等。基本信息、交易信息等等。账户管理我们关注账户的相关财务分析。平台安全我们注意到的是在线平台基础系统性风险，比如杀毒软件是否配备，各种软件平台是否有一些相关控制因素。

　　业务，我们有四个分类，基本业务包括转帐汇款、电子商务。新兴业务有信用卡、网上贷款、保险和其他一些增值服务。投资理财考察的是债券和基金、股票、期货、外汇、黄金等各种类在线交易的功能。相关交易安全我们测评的是关于过程控制是否安全。

　　具体是这四大指标，这四个指标中我们考察的是平台和业务。我们的基本理念是如果一家银行能够用最优惠的价格，最安全的保障为用户提供功能最强、体验最好的服务，我们认为这家银行的电子银行做的就是非常出色的，那么，这必然和这家银行的市场占有率成正比关系。做得好的银行，在这种情况下，可能业务做得更好，可能有这种关系。但是我们发现在新增加的银行中，尤其是今年新上网的银行，排名也并不靠后。我们这样一种排名体系和市场上一般用用户投标调研结果是不同的，我们关注的是用户体验角度。通过银行电子平台可以提供什么样的服务，这是我们的视角和测评思路。

　　除此之外，今年我们特意增加了银行网站测评，主要是对外资银行中国银行 网站进行的测评。一共分为几类，网站人气、布局指南、在线互动、资讯产品、理财工具、网上商城。通过这六大类指标，我们对10家在华外资银行做出了一个排名。布局指南主要是指用户使用便利程度，资讯是一种分类信息，在线互动是银行网站和用户交流的便利性问题，以及处理的效率和通道等等，还有理财工具、网上商城，我们在网上商城中发现，很多外资银行在中国特别在这一方面有所发力。

　　这两个测评，外资银行测评是第一年加入，中资银行测评结果是我们第五期发布，18家中资银行中有两家是今年新增加的，是平安银行和北京农商行。测评一共有300多个细分指标，将近6000多数据。所有的数据产生和最终确认的过程，经历了一个收集、复核再角度的程序。

　　看本年度测评结果，我们发现几个基本趋向。

　　第一，全国性银行继续领跑，强者恒强局面某种意义上继续维持。但是中小银行发展非常迅速，尤其是最后得分中可以看到，我们最后得分划分了四大类18家银行，分为卓越级、优秀级、良好级和成长级，在四类得分中，每一类得分之间的差距越来越小，这是说明整体中国电子银行发展的水平和能力素质的提高。

　　一部分银行的名次被后来者超越，尤其是一部分中小银行表现非常突出。

　　第二，我们发现价格战的因素，价格优惠手段来吸引用户使用各自的网上银行渠道。并且在同步推出具有鲜明本行特色的个性化服务，这两者结合起来一定能够推动整个中国银行业，尤其是电子银行渠道对于柜台银行渠道替代率的进程。

　　第三，除了传统在线的普通基础金融服务外，每家银行都在通过电子银行平台在加入在线支付和在线交易投资理财功能，也有一些银行增加了在线授信等方面做得非常出色，这也是中国整个电子银行产业发展的鲜明趋势，在线投资品种获得普遍增加，包括今年以来尤其是一些资金、黄金业务增加力度是比较大的。

　　第四，中资银行网银功能有全面化的趋势。通过我们的测评能够发现，各家银行得分越来越趋近，前面讲过我们这个测评不是依据调查人气的测评，而是依据各家银行能够为客户提供服务的各项指标进行的汇总分析。

　　一家银行虽然开展这项业务比较晚，但是它的相关功能都有或者是比较好的话，并不必然在这个得分上是落后的。从这个角度来讲，我们这样一个结果并不是对银行之间市场占有率的分析，而是对电子银行服务创新能力和服务能力的比较。从这样一个出发点出发，整个中资银行呈现出功能全面化的趋势；彼此之间互相学习和竞争的态势是非常明显的，人无我有，人有我强，通过这样来迅速的获得提升。二是外资银行网站发展非常迅速，外资银行进入中国以后开始发展中国本土的一些客户，他们在网站这块也加快了本地化特色服务的开发。但是鉴于一些因素，我们本年度并没有对外资银行的电子银行业务进行测评，而主要是针对他们的网站，不过我们希望未来能够把这块加进来。

　　我们下一步工作会把外资银行网站测评扩展到外资银行网上银行测评；同时会推进网上银行使用帮助手册制定工作，为用户包括网民提供一些周到和贴心的使用帮助；紧密跟踪各家电子银行业务的发展，也希望电子银行界的各位专家、一线负责人能够和我们及时沟通，及时把业界最新状态反映出来；优化电子银行测评算法，使得这项测评能够持续下去。

　　谢谢各位对测评一直以来的支持和帮助，我的介绍就到这里，结果在今天会议最后进行公布。