『实例』申请时间：2015年11月，房屋所在地：会昌县文武坝镇小坝村月亮湾安置区，建成时间：2015年1月，宅基地面积：120平方米，建筑面积：390平方米，属性：集体土地农民安置房，符合农房抵押贷款抵押条件。

    该住户提出申请后，文武坝支行客户经理开展现场勘查，了解周围同类房地产近期民间转让价格、建筑成本、同地段商品房价格等数据信息，调查得出分别为70万元/栋、23万元/栋和3300元/米2，同时参考该镇房产市场调查价格表，将评估信息录入业务系统。评估小组成员根据系统信息，评估认定市场价值在70-80万元之间，综合建筑成本22万元，考虑处置变现过程中的法律约束性及处于新开发区域的实际，9名成员打分最终得出该项抵押物评估价值认定为55万元。

    自2014年开展试点工作以来，至今年5月20日，该行累计为全县19个乡镇962户农户住房财产权进行了估价，评估价值认定协议书签订率为100%，累计评估价值31718万元，累计发放农民住房财产权抵押贷款15650万元。

    当前会昌农商银行的做法优势在于：一是贷款农户费用负担低，农户在整个贷款及评估过程中实现了利息外零费用；二是操作简便灵活时限短，避免了商品房价值评估过程中繁杂冗长的技术操作过程；三是形成了较为规范的基层易于操作的操作流程模式；四是紧密结合了农村房地产地域千差万别、环境复杂多变、抵押估价制约因素多的现实，为当前条件下有效开展农民住房财产权抵押估价找到了一条最佳途经。
   

    

    由于长期以来农民住房财产权不允许上市流通和用于抵押，因此涉及农民住房财产权抵押评估和交易流通的法律规范目前还是空白，现有的《房地产抵押估价指导意见》、《房地产估价规范》等都基于可以上市流通交易和抵押担保的前提下，对商品性房地产估价作出的管理性和技术性规范。从而也就形成目前农民住房财产权抵押评估无历史交易数据、无市场价格行情、无操作技术规范“三无”的局面，为当前农民住房财产权抵押评估带来诸多障碍。