大力加强诚信建设 稳健发展县域保险

    本文为2010年10月29日召开的赣、粤、闽“红三角”首届保险论坛论文，作者是来自太平洋人寿赣州中心支公司的谢述连。

    [内容提要]
 
    随着社会主义新农村的建设和百万农民工的发家致富以及农村经济的快速发展，为县域保险业提供了难得的发展机遇。县域保险的发展除了要有健全的机构，优秀的人才，科学的管理，财务的支持，法律的保障和完善的制度等等，还应该要大力加强诚信建设。保险是一种以信用为基础，以法律为保障的承诺，保险经营的长期性，决定了保险业比其它行业对诚信的要求更高。因此，必须注重诚信建设。本文就针对县域保险业诚信建设面临的形势和问题，谈几点加强县域保险业诚信建设的主张。

    [关键词]

    县域保险；诚信建设问题和主张

    [正文]

    赣州是江西省最大的行政区，位于江西省南部，简称赣南。全市占地面积39379.64平方公里，总人口达888.95万人，其中农村人口占80%以上，随着社会主义新农村的建设和百万农民工的发家致富以及农村经济的快速发展，形成了丰富的保费资源，为县域保险业提供了难得的发展机遇和广阔的发展空间，县域保险的发展前景十分看好。县域保险的发展除了要有健全的机构，优秀的人才，科学的管理，财务的支持，法律的保障和完善的制度等等，还应该要大力加强诚信建设。

    保险是一种以信用为基础，以法律为保障的承诺，保险经营的长期性，决定了保险业比其它行业对诚信的要求更高。因此，必须注重诚信建设。

    县域保险业诚信建设面临的形势和问题

    近几年来，在保险监管部门、保险公司、中介机构和社团组织等各方面的共同努力下，县域保险业诚信建设取得了一定成绩，对促进县域保险业的发展起到了积极作用。但在县域保险业中，保险代理人、投保人、被保险人、核保人、核赔人等均或多或少存在不诚信的问题。

    一、保险代理人不诚信的表现：一是在展业中不履行如实告知义务，甚至对客户进行误导；二是违规代客户签名，挪用客户保费，销售地下保单；三是唆使、引诱客户或与客户串通，隐瞒或虚报客户的投保信息；四是随意扩大保障范围和保障功能，对于保险合同中责任免除、犹豫期、退保等重要信息不如实说明；五是没有把不履行如实告知的后果明确告知客户。

    二、投保人或被保险人不诚信的表现：一是以不诚实的行为促使保险事故发生，导致社会财富损失或人身伤亡，以便从中额外获益，如为骗取保险赔款而自残或自毁财产等；二是被保险人粗心大意和漠不关心，以至增加了风险事故发生的机会并扩大损失程度，如投保了意外险就不再小心火灾，驾车闯红灯，冒险横穿马路，在施工中不带安全帽和不设安全网等违章行为。

    三、核保人员不诚信的表现：一是在核保时不能主动去辨别投保风险，不能针对不同的风险单位和风险程度，按不同标准进行承保，合理分散风险，实现费率公平，从而保证承保业务质量；二是不能充分获取和了解目标市场信息，不能深入了解产品和保单特征；三是不能充分甄别信息，进行客观科学的风险评估，有效甄别投保人；四是不能在承保环节的风险评估中尽量减少逆向选择和道德风险的影响。

    四、核赔人员不诚信的表现：一是指使、唆使投保人或被保险人伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据骗取保险金；二是诱导投保人或被保险人编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；三是串通投保人或被保险人虚构标的、谎称出险、冒名顶替，故意造成保险事故，夸大损失，一险多陪、重复索赔等。

    如此种种，其实在县域保险业务中不诚信的行为还有很多，这些不诚信的行为，严重损害了保险人和被保险人的利益。对保险人而言，一是不诚信的行为导致保单品质差，理赔难，甚至最终导致合同无效的法律后果，势必使社会公众对保险的认同度降低，一定程度上也损害了保险业的整体形象；二是不诚信的行为导致保险人的赢利能力和偿付能力面临着严峻考验，濒临亏损的经营状况，使保险人的业务发展难以为继；三是不诚信的行为必然会产生大量的合同纠纷，造成随后的退保具有很强的传染性，大规模集体退保对保险人的正常经营产生较大影响，且有可能引发整个行业的连锁反应，从而损害保险人的社会形象及社会信誉，并进而影响整个金融业的社会稳定。对投保人和被保险人而言。不诚信的行为，不仅蒙受经济损失，而且受到精神伤害，挫伤了投保人和被保险人对保险行业的信心，导致投保人和被保险人对保险的信誉持怀疑态度，对保险的认同度越来越低，甚至根本就不相信保险，最终将动摇保险行业赖以生存发展的根基。由此可见，不诚信的行为严重危害投保人和被保险人的利益，也为保险人的持续健康发展留下了隐患，任其发展势必为保险业带来严重的不良后果。因此，诚信建设就成了发展县域保险的头等大事。