赣州金融调研：农村抵押担保方式有待进一步完善

   （本站专稿）为统筹城乡协调发展，切实解决农村发展中存在的资金投入不足，特别是解决农民贷款难，打破困扰农村经济发展瓶颈，促进社会主义新农村建设，具有十分重要的时代意义。为探索一条既有助于农民取得贷款解决脱贫致富的资金困难，又有助于金融机构资金盈利的方法，我们深入龙南、寻乌2县进行了一次农村抵押担保情况专题调查。

    一、现行的农村抵押担保方式

    1、农户住房抵押贷款。根据国家建设部、人民银行总行、国家银监委联发文件精神，由房管局、国土局对试点范围内的农村房屋权进行逐一确权登记，建立农村房屋产权交易规则和平台，涉农金融机构重点在县各乡镇的圩镇等地，由金融机构负责设定抵押物（授信资产）的评估价值，开展以农房产证加房屋宅基地使用权证书作抵押物的“农民住房贷款”。龙南县农村信用社对城乡一体化改革试点地区、新农村建设示范村、105国道沿线农民发放的以其房产证抵押的贷款。今年1-9月底，共对117户农户累计发放农户住房贷款986万元。寻乌县农行按照创新要求加强对农民住房抵押贷款的落实，为农民发展生产提供了资金来源。至2009年9月末，寻乌县农行共办为农户发放住房抵押贷款1236万元。

    2、创新林权抵押贷款(林农授信贷款)。为配合政府林权体制改革，充分发挥农村资源优势，进一步拓宽有效贷款抵押物范围，龙南、寻乌县农村信用社制定了《农村信用社林权抵押贷款管理办法》，适时推出了林权抵押贷款业务，从根本上解决了农户不能提供贷款抵押物的现状，拓宽了农户融资渠道。如龙南县农村信用社对持有林权证且有贷款需求的农户及企业育林造林、发展林地经济以及发展其他产业，按照“一次授信、循环使用、余额控制、随用随贷”原则，对以经林业部门确权的林权证作抵押物发放的贷款。贷款从申请到发放原则上不超过3天，期限视实际情况确定。信用社在主要林业乡镇聘请林农担当协管员，协助宣传、发放、监督林权抵押贷款并反馈信息。同时，信用社还积极探索林户授信贷款新模式，对有信用度、上规模的林农进行授信，扩大放贷额度，简化贷款手续。累计扶持林业企业3家，林农150户，创造就业岗位254个，帮助178人就业。截止2009年9月底，龙南、寻乌县累计发放林权抵押贷款6598万元 、1120万元。

    3、果园证抵押贷款。龙南县农村信用社重点对渡江至程龙脐橙带，黄沙脐橙带等脐橙规模化种植带农户及果园经营企业以果园证为抵押物发放的贷款。首先由果业局下设的评估公司进行果园价值评估，确定果园价值，然后到龙南县公证处进行抵押公证，最后信用社收质果园证并发放贷款。1-9月底，累计发放贷款1320万元。

    4、农村产业大户贷款。龙南县农村信用社对从事农村较大型种养、特色农业、绿色高效农业、示范基地规模化生产农业产业大户提供的贷款，试点对已确权鱼塘、特色种养物进行抵押授信。按照“先授信、后用信”原则，对授信标准进行量化，规定产业大户的最低种养规模，把授信的额度和种养的规模对应起来，规模越大，授信的金额越大。累计授信户数81户、授信 859.5万元，今年 1-9月底累计发放贷款750万元。

    5、“信贷+保险”业务 。为避免因发生不可预测的灾害造成严重的贷款损失，2008年4月份开始，龙南县农村信用社、农行与中国人寿保险公司龙南支公司及中国人保龙南支公司合作，及时开办了“信贷+保险”业务，通过保险机构为贷款人、保证人提供意外灾害保险，对抵押贷款的抵押物提供意外灾害保险，一方面为贷款人提供保障，另一方面，降低贷款风险。2家保险公司共办理“信贷+保险”业务2567笔，保险标的金额20060万元 。

    6、惠农卡业务。金穗惠农卡是中国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，面向全体农户发行，具有存、贷、汇功能的综合性银行卡产品。基本功能是存取现金、转账结算、汇兑、消费、理财等。它是小额农户贷款的发放载体、财政补贴的直补通道、社会保险的凭证。农户小额贷款具有一次授信、循环使用、随借随还、自助借款还款的功能，单户起点3000元，最高3万元 。每笔授信需要1位公务员担保，而3位农户互相联保业务开办后不久又停办了。1-9月底，农行龙南县支行发放惠家卡2515张、发卡激活率为100%，农户小额贷款授信945户、金额2829万元，农户小额贷款用信827户、9月底余额2149万元。
由于农民可用于到银行或信用社进行信贷抵押操作的产权证书有限，寻乌县发放的住房抵押贷款和林权抵押贷款只占全县2009年9月底三农贷款（85356万元）的1.59%，可见其对解决农村贷款难的作用还非常有限，迫切需要研究用其它方式解决农村抵押担保的办法。