| 主题 |
| 我市中小企业融资现状及政策建议 |
| 作者 |
| 人民银行赣州市中心支行 |
| 调研背景 |
| 中小企业是赣州经济至关重要的组成部分。截止２００９年末，我市中小企业共有１６万多家，占全市企业总数的９９%以上，吸纳就业２０８万人，对GDP的贡献达５７.４%，税收超过５０%。日前，人民银行赣州市中心支行就当前我市中小企业融资现状进行了调研。调查表明，在当前信贷规模大幅增加的背景下，我市中小企业授信额度仍然总体偏小，中小企业融资难的问题仍很突出。 |
| 调研时间 |
| 2010年03月 |
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二、中小企业贷款难因素分析 （一）信贷机制滞后。 一是基层银行工作机制不完善。县域大多数银行尚未真正建立起符合小企业贷款特点的业务流程、定价机制、风险控制和内控制度等；二是信贷队伍建设相对落后。基层行普遍缺少具备专业技能的信贷人员，县级行一般仅有２—３名信贷员，又缺少实践操作, 难以应对数量众多的小企业；三是企业信息采集困难。由于微小企业大多缺乏完整、真实的财务报表，且又偏好现金交易，加大了银行收集信息及信贷监控的难度。这些因素也间接造成了小企业贷款难。 （二）贷款成本居高。 小企业生命周期较短，经营风险大，且信贷管理成本高，从国际经验上看，商业银行要覆盖小企业贷款的成本和风险，贷款利率应在１５%左右或更高。基层行由于缺少贷款利率定价的自主权，其贷款的发放及利率均由上级行统一规定或严格限定浮动区间，成为新的信贷制约因素。从企业的角度看，利率高也是一种财务负担。据对样本企业调查显示，６６.６７%的贷款利率均浮动幅度在１０—２０%（含），２００９年１—１２月的财务支出同比增长４６.５９%。 （三）产业门槛制约。 按宏观调控的要求，银行信贷政策强化了与产业政策的协调配合，限制对高耗型、低水平重复建设项目以及水泥、钢材、房地产等过热行业的信贷投入。但辖区普遍存在经济总量小、资金贫乏、比较优势不足等问题，迫切需要吸引外埠资金加快经济增长，从而在沿海产业梯度转移中引进了较多的此类企业，并发展为区域经济的重要组成部分，如房地产、建材等行业。产业政策的限制更是阻挡了企业的贷款步伐。据对样本企业问卷显示，６６.６７%的企业认为银行门槛高了，条件多了，可以贷到的资金少了。 （四）审批权限约束。 国有商业银行信贷授权授信一般集中在上级行，如工商银行贷款权限全部上收省行，县一级支行只负责优质信贷的营销，信贷项目一律上报省行审批后执行；农业银行实行信贷计 |
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