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    赣州金融网专稿 近年来，随着金融危机对经济实体的冲击，中小企业的发展遇到了困难，尤其是小微企业融资难的问题日益凸显，发展县域经济也因此遇到前所未有的挑战。本文中，笔者以全南县为研究案例就小微企业融资难问题及对策做一探析。

    一、基本情况

    全南县地处江西省最南端，与广东翁源、连平、始兴、南雄4县（市）交界，全县国土总面积1535平方公里，县辖9个乡（镇）、86个行政村，总人口20多万。首先从企业规模来看，该县企业可以说有80%以上属于小微企业，它们的生产规模很小，生产技术和设备比较落后，生产效益低下，发展后劲不足，而且县内企业缺乏规模型的产品和技术，更没有什么名牌产品等优势;其次从融资渠道来源看，该县小微企业均以从金融机构贷款为主，民间融资所占比例较小。

    二、县域小微企业融资现状 

    截止到2011年12月末，全南县个体经济注册登记3568户，其中小微企业849家，9月末实现工业增加值9.73亿元，占年计划的106.9%,同比增长14.10%，小微企业数量占企业总数的80%以上，从业人员2.15万人。

   （一）小微企业资金需求缺口大。

    据统计，2011年度全南县中小企业资金需求大约在4.2亿元左右。12月末县辖金融机构存款余额为35.1亿元,贷款余额为15.86亿元，存贷比为45.19%，其中：小微企业贷款余额7.1亿元，比上年减少1.6亿元，资金需求相差2.6亿元。

   （二）小微企业融资渠道狭窄。

    据调查，银行贷款在小微企业融资中所占的比重大约在55%，民间借贷占25%，农信社占20%。小额贷款公司刚刚成立，村镇银行、农村资金互动社等农村金融组织在全南县还是空白。

   （三）小微企业贷款成本高、手续繁、周期长。

    银行对小微企业大额贷款要求条件严格，门槛较高。贷款所需的审计、房地产评估、保