| 主题 |
| 农村抵押担保方式有待进一步完善 |
| 作者 |
| 人民银行赣州中心支行 |
| 调研背景 |
| 为统筹城乡协调发展，切实解决农村发展中存在的资金投入不足，特别是解决农民贷款难，打破困扰农村经济发展瓶颈，促进社会主义新农村建设，具有十分重要的时代意义。为探索一条既有助于农民取得贷款解决脱贫致富的资金困难，又有助于金融机构资金盈利的方法，我们深入龙南、寻乌2县进行了一次农村抵押担保情况专题调查。 |
| 调研时间 |
| 2009年10月 |
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一是选择具有良好信用记录，信用程度高及具有一定生产经营规模的农户、专业户、个体经营户作为重点客户；二是只对符合土地利用总体规划和村庄、集镇规划的圩镇店房、105国道旁水泥、框架结构的房地产实行抵押；三是收质权证原件；四是由农户出具同意抵押意见书并在县公证处公证登记。目前，信用社共对68户农户累计发放农户住房贷款201万元。 3、以城乡一体化为目标，延伸农村金融服务内容。一是支持土地流入户发展生产。如莲塘镇信用社今年4月份通过信贷支持农业经营大户赖义坚60万元承包该镇莲塘村农田600多亩种植玉米和甘蔗（龙南民谣：江东荸荠莲塘蔗，萝卜青菜水西坝）不仅可以年实现利润40万元以上。而且他承包经营土地以后，返聘失地农民60多人，带动失地农民共同致富；二是支持失地农民洗脚上岸，进城在二、三产业发展。如地处郊区的东江乡，由于发展富康工业小区及深圳工业高新稀土工业小区，至2009年7月底，累计征收土地7000多亩（含田、土、山等）、征地拆迁涉及农户120多户。据信用社反映，该乡有个体运输车辆400多辆，进城经商的农民数百人，县城龙广大道200多个店铺，来自东江的经营者就接近1∕3，这些进城经营二、三产业的农民大部分都得到了信用社的信贷支持；三是支持返乡农民工创业。今年1-8月份，信用社共对155户返乡农民工及土地流出户发放创业贷款560万元。调查今年2月12日曾接受中央电视台焦点访谈访问的返乡创业农民工肖亮波，今年在信用社贷款25万元（县担保中心计划对其中20万元提供财政贴息，目前正在办理相关手续），在渡江镇创办了一家塑料制品厂，常年聘请当地农民工60人以上。据调查，目前渡江镇信用社支持的此类作坊式小规模加工企业达20多家，就地吸收土地流出农民1000多人；四是支持失地农民进城买房。在住房按揭贷款方面失地农民完全享受市民待遇。 三、面临的困难 1、确权难。一是由于原计划成立的村、镇农村土地流转服务中心及县土地经营权流转纠纷仲裁委员会没有按计划及时成立，导致金融支持农村土地流转贷款无法以土地经营权抵押发放；二是宅基地等集体所有的土地使用权抵押贷款业务如履薄冰。《土地管理法》第六十三条规定：“农村集体所有土地的使用权不得出让、转让或出租用于非农业建设”。《担保法》第三十七条规定宅基地等集体所有的土地使用权不得作为抵押物；三是受乡俗民规影响，抵押物变现难度大。 2、操作难。一是全国性的银行金融机构获得上级行的授权授信太小。二是无论是监管部门还是商业银行上级机关，在风险控制方面都按照常规业务标准考核创新金融业务，执行时甚至更为严厉。一方面以现行的土地承包经营权和使用权抵押，其它在价值随着市场价格变动而变化，相关评估机构很难准确评估出价值；另一方面对于需要办理两权贷款的农户来说，金融机构会遇到操作上无法入手，同地相对复杂手续也会给农户带来心理上的障碍。 |
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