| 主题 |
| 赣州金融调研：浅谈银邮代理保险存在的问题与对策 |
| 作者 |
| 李子荣 （太平洋人寿赣州中心支公司） |
| 调研背景 |
| 数据显示，2010年10月，赣州市寿险总保费收入为16737.11万元，其中，银邮代理为8103.06万元，占51%，同比增加52%，银邮代理保险业务已成为赣州各寿险公司主要业务来源之一。然而，银邮代理保险业务快速发展的同时，也呈现出一些不容忽视的问题。本文针对目前银邮代理保险业务中存在的销售误导和手续费恶性竞争等主要问题进行了分析并提出了解决的办法。 |
| 调研时间 |
| 2010年三季度 |
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2004年为3.2%，一直到现在的3.5%。此外，还普遍存在签订手续费补充协议，报销非真实发生的票据、虚列培训费、会议费等费用科目，通过银保专管员、客户经理及其他人员向某些银邮代理机构或其柜面人员支付现金、有价证券或赠送礼品等，不仅加大了银邮代理渠道的销售成本，而且涉嫌商业贿赂。 （三）主要危害。 对保险公司而言。一是银邮渠道濒临亏损，在国际金融危机和国内资本市场低迷的夹击下，银邮代理业务利差益难以保证，费差缺口又不断扩大，公司赢利能力和偿付能力都面临着严峻考验。二是发展极易出现大起大落。银邮代理业务占比高，外部依赖性较强，一旦宏观经济政策、资本市场或是银行中间业务策略发生变化，以高成本推动和高回报承诺换取的高增长势必难以为继。三是退保风险成倍增加。受利益驱动引发的销售误导造成随后的退保具有很强的传染性，大规模集体退保不但会对银行、邮政部门以及保险公司的正常经营产生较大影响，还有可能引发整个行业的连锁反应，从而损害银行、邮政和保险公司的社会形象及社会信誉，并进而影响整个金融业的社会稳定。四是面临较大的违规风险。保险公司通过报销大量非真实发生的票据等方式套取费用违规支付帐外激励，导致业务财务数据不真实，承担了主要的违法违规责任。 对银邮代理机构而言。一是某些柜面人员收受激励费违反了国家有关的法律法规，透支了银行、邮政机构的商业信誉，损害了金融行业的整体形象。二是某些银邮代理机构不顾保险公司承受能力的漫天要价，使保险公司不堪承受，少数保险公司甚至已逐步退出银邮市场，客观上减少了银行、邮政部门中间业务的利润来源。三是造成银行员工激励机制发生扭曲，机构内控机制受到削弱。对于客户而言，不仅蒙受经济损失，而且受到精神伤害，挫伤了对金融保险行业的信心，最终将动摇金融保险行业赖以生存发展的根基。 二、解决银邮代理保险业务问题的对策 针对当前银邮代理保险存在的突出问题，保险公司应以科学发展观为指导，始终坚持保险消费者利益至上，促进保险业务又好又快发展。 （一）大力整治销售误导，加强对柜面销售人员的管理。杜绝销售误导，是规范银邮代理保险市场秩序的一项十分重要的工作。 |
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