（赣州金融网专稿）信贷产品创新是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革信贷产品所产生或引进的新事物。随着我国金融改革的逐步深入和金融市场的开放，金融市场竞争日趋激烈，通过推进信贷产品创新来增强自身核心竞争力已日益成为各家银行业金融机构的战略选择。

    近两年来，基层金融机构积极响应人民银行关于鼓励县域内金融机构积极开展农村金融信贷产品创新，提高金融支持地方经济尤其是支农惠农工作水平的指导意见，探索性的开展了一系列信贷产品创新工作试点，取得了良好的经济效益和社会效益。但是，由于当前信贷产品创新中也存在着有关制度设置和操作规程滞后等内外环境不尽完善的情形，信贷资金潜在的风险加大，需要引起足够的重视。

    本文以定南县农村信贷产品创新为研究对象，描述、评估农村信贷产品创新现状，分析其面临的制约因素，展望未来发展趋势，并从制度层面探讨相关对策。

    一、农村信贷产品创新的现状及主要形式

   调查显示，2008年以来，以定南县农村信用联社为主体的基层金融机构在信贷产品创新中进行了一些有益的尝试，一定程度破解了农民农户和中小企业贷款难问题，有效提升了金融服务水平。归纳起来，信贷产品创新品种主要有：

   （一）信用共同体贷款

    信用共同体贷款是指农村信用社向信用共同体成员中的产业经营户发放，由产业经营户联保体的全部成员承担连带责任的贷款。定南县农村信用合作社开发的此项贷款始于2008年，2010年上半年，信用共同体贷款余额2560万元，同比增长了34%，有效支持了辖内农村小企业和特色产业经营户发展。

   （二）收费权质押贷款

    指贷款人以自己特有的某种收费项目权利为质押，向金融机构申请的贷款。如2008年上半年，定南县农村信用社向辖内第二中学发放的期限3年，金额为500万元的以该中学学杂费收费权做质押的中长期贷款。

   （三）股权质押贷款