| 主题 |
| 农村信贷产品创新中的风险隐患及对策 |
| 作者 |
| 钟春华（人民银行定南县支行） |
| 调研背景 |
| 近两年来，基层金融机构积极响应人民银行关于鼓励县域内金融机构积极开展农村金融信贷产品创新，提高金融支持地方经济尤其是支农惠农工作水平的指导意见，探索性的开展了一系列信贷产品创新工作试点，取得了良好的经济效益和社会效益。但是，由于当前信贷产品创新中也存在着有关制度设置和操作规程滞后等内外环境不尽完善的情形，信贷资金潜在的风险加大，需要引起足够的重视。 |
| 调研时间 |
| 2011年5月 |
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是指借款人以其持有的股份有限公司或者有限责任公司的股份作为质押担保，银行据此提供贷款的一种融资业务。今年3月定南县信用联社针对南方稀土有限公司企业贷款需求一般抵押物不足的现实情况，经过反复探讨协商，用该公司拥有的江钨集团股份有限公司957万股权做质押补充，弥补其房产和设备抵押物不足的问题，使其总评估价值达到要求，对企业发放了1年期350万元贷款，满足了企业流动性资金需求。这是定南县首例运用股权开办贷款质押业务，为县域中小企业融资开辟了一个新途径。 （四）土地承包经营权质押贷款 农村土地承包经营权质押贷款是指以依法取得的土地承包经营权作为质押而发放的贷款。如2010年5月，定南县农村信用联社核准该辖内天九镇信用社开办了三位返乡农民工洋田水田承包经营权质押贷款，支持其创业。该笔贷款总计60万元，期限一年，月利率5.31。为了切实防范信贷资金风险，该笔贷款以农户联保形式发放（每人20万）。 （五）农户住房贷款 指参照城市房产抵押贷款的办法，由房管局、土管局对农村房屋产权进行确权登记，建立农村房屋产权交易市场，金融机构重点在105国道沿线地区开展以农房房产证加房屋宅基地使用权证书作抵押物的农民住房抵押贷款。 （六）出口退税质押贷款 即出口退税账户托管贷款。是银行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，在对企业出口退税专用账户进行托管的前提下，向出口企业提供的以出口退税应收账款作为还款保证的短期流动资金贷款。 如2010年4月，由工行定南支行、鹰祥废旧金属回收公司等3家企业和定南县国税局三方签订协议，国税局出具退税确认函和退税凭证，国库定南县支库核实退税账号、金额等要素后，鹰祥废旧金属回收公司等3家企业以废旧金属回收加工产品的出口退税额800万元为抵押，向工行定南支行提出贷款申请，该行按抵押额的70%，向辖内鹰祥废旧金属回收公司等3家企业发放半年期560万元退税抵押贷款。据统计，至2010年上半年，该县共办理出口退税质押贷款6笔，金额4500万元。 二、农村信贷产品创新的风险隐患分析 |
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