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    赣州金融网专稿 2008年6月，中国邮政储蓄银行总行在北京召开“邮储银行首款信用卡发卡仪式”，标志着邮储银行正式进军信用可卡市场。2009年在全国范围内开始社会发卡，截至今年1月，全国累计社会发卡771693张。

    在各大商业银行分享蓬勃发展的信用卡市场的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。截至2009年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额79.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1个百分点，信用卡违约率增加，坏账风险加大。

    对于初次涉水信用卡市场的邮储银行，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效地防范和化解信用卡风险，减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的快速、健康发展，是当前面临的重要问题。

    一、信用卡生命周期理论

    根据生命周期理论，信用卡业务也有其自有的生命周期，且各阶段其风险管理的重点内容也应有其特别之处，根据信用卡发展生命周期制定的风险管理措施是必要的。本文将信用卡生命周期划分为如下几个阶段：

   （一）推广期

    此阶段主要任务是开拓新客户,扩大市场份额和发卡规模。此阶段要瞄准和吸收诚实授信、大量用卡、循环信贷、对营销活动反应积极的优良客户，避免信誉差、不负责任的不良客户，有针对性的制定产品/激励政策，合理定价。推广期是信用卡生命周期的第一阶段，筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易。

   （二）审核期

    指从申请人递交申请表后，经过发卡行的资信调查,评估申请人的信用状况，同意申请人的申请后，核定信用额度，建立客户档案，制作卡片发给申请人的过程。