| 主题 |
| 基于生命周期的邮储信用卡风险管理 |
| 作者 |
| 黄晓祥 （邮储银行赣州分行） |
| 调研背景 |
| 在各大商业银行分享蓬勃发展的信用卡市场的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。对于初次涉水信用卡市场的邮储银行，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效地防范和化解信用卡风险，减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的快速、健康发展，是当前面临的重要问题。 |
| 调研时间 |
| 2012年 |
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催收管理即是对这些处于不同的违约拖欠地位甚至呆账地位的账户采取适当的催收措施，一方面促使部分拖欠账户回到现期地位，以最大限度地“挽救”那些还有还款意愿、但暂时遇到还款困难的客户；另一方面尽可能地减少最终的呆账损失。银行可以根据违约客户的具体情况，预测收回坏账的可能性或催收比例，采取不同的催收策略。 例如，根据进入发卡机构催收系统客户的具体情况，对于首次进入催收队列的客户，采取电话催收；对于电话催收没有效果并超过规定的逾期天数，采取上门催收；仍然没有效果的采取司法催收等。制定合理的催收策略，根据催收评分模型、以合理的人力、物力最大限度的收回坏账,减少损失。通过与持卡人协商，以减免有关费用为条件，为持卡人制个人信用评分与信用卡风险控制研究定还款计划，以最小坏账损失，达到最佳的催收效果。 2、坏账核销管理：一般情况，经过催收阶段，对于逾期180天以上的不良贷款，进入核销阶段。发卡机构采取科学方法预测核销后坏账的回收比例，合理制定不良资产处置定价，最大限度地减少坏账所造成的损失。发卡机构根据核销评分模型，预测核销后坏账的回收比例,制定不良资产处置定价，最大限度地减少坏账所造成的损失。 三、结论 综上所述，信用卡业务风险的发生涉及面广,种类繁多。信用卡生命周期中各阶段的特征不同,其风险管理的重点和策略也有特别之处。因此，根据信用卡发展生命周期制定的各阶段的风险管理措施，并注重周期中每一环节的风险防范的衔接和持续，将能有效地降低和防范信用卡风险。 |
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