| 主题 |
| 基于生命周期的邮储信用卡风险管理 |
| 作者 |
| 黄晓祥 （邮储银行赣州分行） |
| 调研背景 |
| 在各大商业银行分享蓬勃发展的信用卡市场的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。对于初次涉水信用卡市场的邮储银行，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效地防范和化解信用卡风险，减少发卡银行的损失，促进信用卡业务的快速、健康发展，是当前面临的重要问题。 |
| 调研时间 |
| 2012年 |
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显然，续发决策的目标是给绝大部分客户予以续发，只有少数信用不良、风险较高的客户予以终止。 （三）稳定期的风险管理 在稳定期，信用卡交易频繁，持续期长，此过程涉及到持卡人、银行和特约商户多个对象，任何一个环节都可能出现风险，因此，该阶段风险管理是整个生命周期风险管理中的重中之重。在稳定期风险管理策略可从持卡人用卡管理、银行业务运作管理和POS特约商户管理三方面进行制定。 首先是对持卡人用卡风险的管理。根据客户持卡消费、透支及还款等具体行为,发卡机构应不断获取客户消费偏好、守信程度、还款能力等各方面信息,对客户动态跟踪,实施有针对性的管理策略,有效控制风险、挖掘收益、巩固客户忠诚度。 其次是银行内部操作风险的管理。2004年发布的巴塞尔新资本协议将操作风险定义为由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统,或外部事件导致损失的风险,操作风险分布于信用卡的各个经营管理层次，贯穿于经营管理活动的始终。 最后对POS特约商户风险的管理。特约商户是信用卡持卡人用卡的主要场所，商户管理得好坏关系到对持卡人的服务及信用卡发卡机构的风险大小。如个别不法商户和商户职员在受理信用卡过程中，盗取信用卡磁条信息卖给假卡集团或利用POS机具刷卡套现等欺诈手段，给银行带来重大损失。因此必须加强商户风险管理，使其管理规范化,减少风险损失。 （四）衰退期的风险管理 在衰退期，信用卡呆坏账增加,信用卡风险管理的重要目标是尽可能减少坏账损失，因此衰退期的风险管理的重要任务是制定有效的违约催收和坏账核销策略，最大限度地减少坏账所造成的损失。 1、违约催收管理：并非逾期拖欠的账款就一定全部变成坏账，能否收回全部或部分坏账，在相当程度上取决发卡机构的坏账催收能力和催收策略。 |
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